损失补偿原则对保险人的法律规制研究范玲（哈尔滨商业大学，黑龙江哈尔滨150028）［摘要］现有保险理论认为损失补偿原则只适用于被保险人，从而将保险人排除出了损失补偿原则的规制主体范围。但是，在代位求偿权的场合，损失补偿原则却背离了保险的本质并导致了保险人的超额获益。因此，将损失补偿原则的作用范围扩充至保险人，对保险人进行全面的法律规制实属必要。［关键词］损失补偿；代位求偿；法律规制［］D912[来自wWlW5u]［］A［］1008-9314（2013）03-0078-05［收稿日期］2013-01-16［作者简介］范玲，黑龙江大学博士研究生，哈尔滨商业大学副教授，研究方向：民商法基础理论一、问题的提出损失补偿原则是保险法的基本原则之一，该原则对于充分发挥保险的损失补偿功能，防止道德风险以及逆选择行为的出现起到了十分重要的作用。不过，损失补偿原则也并不是完全与保险人绝缘，保险实践中保险费率的制定即为特例。但是，仅是如此仍不足以维持保险合同主体之间的平等地位。既然是平等的主体，那么无论是保险人抑或是投保人，都不得通过保险行为超额获益。然而，现行损失补偿原则下的代位求偿制度，却已经使得损失补偿原则部分偏离了保险的本质，造成了保险合同主体之间平等关系的失衡，利益的天平偏向了保险人一方。因此，为了使保险理论与实践不偏离保险的本质，就需要将保险人扩容至损失补偿原则的规制范围，并重构损失补偿原则的制度体系。二、损失补偿原则的作用机理广义上的损失补偿，是指一方对于因各种原因造成财产性损害的一方支付的一定数量金钱。此处的金钱需要做广义层面的理解，它不仅仅是指货币，还包括实物和服务等在其中。而且，对遭受财产损害方进行补偿的一方主体不一定非损害事故责任方不可，有时还包括政府、福利机构以及社会公众等。然，损失不同于损害。“损害”既可以用于财产保险中保险金的支付，也可以用于人身保险中保险金的支付，而“损失”却只能用于财产保险中保险金支付的情形。另外，保险理论中的损失补偿原则对广义层面的损失补偿进行了目的性限缩解释。具体来讲，现有保险理论中的损失补偿原则，是指在保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的风险事故而造成被保险人损失，被保险人有权依照合同以及法律的规定从保险人处获得全面充分的补偿。［1］但是被保险人从保险人处获得的保险赔款数量要受到其拥有的保险利益范围、所投保保险的保险金额以及事故造成的实际损失数额等因素的限制。具体而言，损失补偿原则的作用机理主要有两个方面：一是损失的确定，二是损失的补偿。（一）损失的确定首先，必须明确界定损失的性质。造成损失事件发生的原因有很多，有的损失是由于人为原因造成的，例如侵权行为以及违约行为。还有一些损失是由于意外事件等等原因造成的。但是为防止道德风险的大规模发生，只有非因损失方本人之人为故意所造成的损失，才有对其进行补偿的必要。对于损失主体人为故意造成的损失或者是由于自然磨损以及财产本身缺陷造成的损失是不能够获得补偿的。另外，损失不仅包括现有财产利益的被动性损失，尚包括有为了维护财产利益而进行的主动性支付。在保险实践中，损失的确定无论对于被保险人还是保险人都是同样重要的。于被保险人而言，可以影响到原有生产生活状态的恢复；于保险人而言，将会影响到经济效益的实现以及对其他投保人的公平问题。因此，损失的确定要受到近因原则的限制。只有符合近因原则要求的损失才能够获得来自保险人的补偿。但是，保险人对被保险人进行损失补偿的项目并不局限于标的物本身的损失，除此之外还包括被保险人支出的必要的、合理范围内的施救费用以及查勘定损费用。其次，损失额的确定。损失补偿原则不仅是要解决补偿与否的问题，还要解决补偿多少，即损失额度的问题。而相较于损失种类的确定而言，损失额度的确定就稍显复杂一些。通常情况下，对于损失额度的确定需要综合考量损害事故发生时受害人的整体财产变动状况。于保险实践环节，当被保险人报案后，保险人为了确定事故损失须及时地进行现场查勘，以准确掌握标的物的损失状况。而且对于绝大部分的非定值保险而言，还要在出险时刻估算标的物的...