沙县农村金融改革试验的做法成效与启示摘要：论文介绍了沙县农村改革试验区开展农村金融改革的背景、做法和成效，并总结出沙县改革试验的经验启示。沙县通过完善农村金融组织、创新农村金融产品和农村金融服务，走出了一条多元化、普惠制、可持续的农村金融发展道路，其在构建竞争性金融体系、农村产权制度改革、农村信用担保体系、政府扶持政策等方面的做法对我国县域金融发展具有较强的借鉴意义。农村金融制度作为农村最重要的资本要素配置制度，在促进农业农村发展中的作用越来越大。可谓“农村金融兴，则农业兴;农村金融活，则农业活”。然而，由于农户和农村中小企业融资规模较小、成本较大、风险较高，“贷款难”问题非常突出，且农村资金大量外流。据估算，2011年全国县域金融存贷比仅为40%，大量农业发展资金流向城市和工业，农村金融处于严重“失血”状态。破解农村“贷款难”、增加农业和农村的资金投入，已成为推动现代农业建设和新农村建设、促进农民增收致富的紧迫任务。党的十七届三中全会明确了建立现代农村金融制度的要求，提出要创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。福建省沙县是全国农村金融改革试验区，承担着创新农村金融体制的试验任务。自2011年启动试验区工作以来，沙县立足当地特点，围绕突出问题，着力创新制度，取得了阶段性成效，为农村金融全局改革探索出路子，积累了经验。沙县农村金融改革的背景分析(一)农村金融发展面临严重的体制机制障碍农村金融在发展过程中面临着一些较为突出的问题和体制机制性障碍，不利于农村金融功能的发挥，亟需通过改革加以破解。主要表现在以下方面：一是农村金融供给结构不合理。沙县现有农发行、工行、农行、中行、建行、兴业银行、邮储银行和农村信用社等8家银行业金融机构，52个营业网点。就县域范围而言，虽然金融机构门类较全，但县城以下金融营业网点仅25个，部分乡镇只有农村信用社的营业网点，形成独家垄断经营的格局;农村金融机构服务半径比较狭窄，村级农村金融服务仍存在空白，农民无法享受到存、取、汇等基础性金融服务;全县缺少新型农村金融机构，无法适应县域经济发展多层次、多元化服务的要求。二是农村信贷供应机制与政策不匹配。农业作为高风险、低效益的弱质产业，盈利空间较小。由于扶持政策体系和风险规避机制建设相对滞后，政府对商业银行的正向激励不够，导致商业银行用于“三农”领域的信贷投入相对不足，积极性也不高，农村小企业和农户贷款难的现象仍较为常见。---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---三是农村担保抵押机制的制度约束较强。由于大多数农户缺乏可用于抵押担保的财产，农民宅基地、房屋产权和土地承包经营权用于抵押尚存法律障碍，使得相当一部分农户资金需求特别是大额贷款需求难以满足。农村中小企业的土地大多是流转农户或租用村集体的，只具有经营权而没有所有权，按照目前的法律规定，土地和厂房都不能用于抵押贷款。此外，农业担保公司发育又比较滞后，担保抵押难成为制约农村中小企业和农户融资的核心问题。四是农村信用环境不容乐观。农村信用体系建设相对滞后，农户和农村企业缺乏基本的信息披露机制和征信记录;个别企业和农户诚信意识不强，恶意拖欠、逃废银行债务的现象时有发生;失信惩罚机制缺失，挫伤了金融机构信贷投入的积极性，抑制了银行信贷向农村地区的投放。(二)沙县开展农村金融改革的有利条件沙县正处于传统农业向现代农业加速转变的时期，经济发展较为迅速，农村金融改革试验存在一些有利的因素。1.现代农业建设快速推进，为创新农村金融体制机制提供机遇。沙县是“中国小吃之乡”，每年外出经营小吃业的农民近5.6万人，占全县农村劳动力的一半以上，造成了耕地一定程度的抛荒。县政府因势利导，从2006年开始推进农村土地承包经营权流转。截至2011年底，全县已实现流转耕地面积11.6万亩，占全县耕地总面积的61.6%。土地要素的集中带来资金要素的聚集，专业化、标准化、规模化、集约化农...