互联网金融打响颠覆传统金融行业之战随着阿里推出余额宝，娱乐宝和招财宝来抢占基金市场、微信增加理财宝和快捷支付、京东商城发起成立国内首家互联网金融行业组织，互联网金融呈现战火四起之势围剿传统金融领域的地盘。李克强总理的2014年政府工作报告中提出“促互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”，让市场对互联网金融产业的发展提升了信心。从未来发展看，天生具备创新基因的互联网金融产业必将成为传统金融产业的强劲对手。一、利用虚拟通道降低运营成本，以长尾效应开拓市场互联网企业通过网络和移动终端的入口快速聚集客户，建IT评论立了市场营销的虚拟通道，而通过虚拟通道入口汇集用户的成本较低，因此可以为大规模的用户设计丰富的小众、创新型金融产品和理财服务，通过数据挖掘和信息分析满足大量用户更加个性化的服务诉求，以长尾效应开拓出大量的市场需求，降低了用户进入互联网金融的门槛。互联网支付和网络银行规模庞大的用户数量是互联网金融市场长尾效应市场的基础。截至到2013年12月，互联网支付和网络银行的用户数分别达到了4.93亿和4.19亿，用户活跃度则达到了41.3%和40.5%。传统金融行业限于高昂的成本更加专注于为其带来较高利润的20%的高端客户，以便摊低运营场所和人工服务等巨额成本，而对个人小额账户则采用收取名目繁多的管理和服务费用，针对大众的服务设施明显不足。传统金融行业的劣势恰好是互联网金融的天然优势，通过公平地为每个用户提供个性化的服务吸引了大量小众市场的用户，互联网金融提供了大量的被传统金融机构摒弃的需求量不大的个性化产品和少数热销产品服务，通过其巨大的虚拟流通渠道汇聚成与主流市场匹敌的市场份额。二、大数据助力互联网金融聚焦用户群体，打造信用评估体系大数据对于金融来说，相比其他行业有着更巨大的影响力传统金融行业中中小企业没有足够价值的抵押物来获取银行的信用认可，在互联网金融的思维模式下，大数据通过庞大而详细的数据处理技术能够更加准确的描绘出用户或企业的信用轮廓，这种数据处理可以通过对动态行为轨迹——资产、收入、消费、性格、习惯、社交圈等完成对用户或企业信用预期的准确描述。IT技术的发展让互联网能够游刃有余的快速捕捉到信用评价所需要的一系列用户行为信息，并通过这些纷繁复杂的信息连通完成可信的用户信用价值评估分析。类似阿里巴巴、百度、腾讯和苏宁云商等都是典型的互联网企业，拥有丰富的电子商务类、社交类、游戏类等互联网业务运营经验。这些互联网行业的巨头积累了庞大的用户规模和数据处理技术，掌握着用户在互联网上核心的沟通和交易数据，因而具备了进军金融行业的先天优势。三、借助边际价格撬动传统金融，普惠大众拓展服务边界传统金融体系中存在的用户群体覆盖死角包括了众多的小微企业、农村用户群体、以及众多的资金额度比较小的大量的个人用户，这些用户群体的共同特征是数量庞大，但个体资金量不大，因此在传统金融行业成本风险控制的体系之内往往被忽略它们的金融理财借贷需求，而借助于互联网金融平台，可以实现对这些用户需求的覆盖，而且由于互联网金融不受地域限制，服务范围可以延伸到分布零散的广大农村地区。金融服务通过互联网带给了更多的社会阶层和用户群体，拓展了金融交易的服务边际，同时也打破了传统金融的定价体系和银行营销渠道及运营模式。互联网金融的服务边界从其三个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置来做出突破。第一，支付方式：互联网金融模式以网络支付和移动支付为主要的支付工具，因此颠覆了传统的货币理论和实践模式。第二，信息处理：在大数据和云计算等互联网技术应用保障之下，资金供需双方的信息完全通过网络进行传播，大量的用户行为数据根据时间和事件等关键点被搜索出来，最终形成了时间连续、动态变化的定义该用户的信息序列。依靠这种成本较低的信息处理方式，互联网金融实现了对传统商业银行和金融证券等行业众多业务的替代。第三，资源配置：资金的供需双方无需通过金融中介就可以进行直接的沟通和交易，减少了信息不对称的问题，大大提高了交易可能性集合。互联网金融模式打通了个体之间直接进行金...