强化信用管理构建我国信誉型银企关系尹士杰（郑州市市郊农村信用合作联社河南郑州450000）中图分类号：F832.4文献标识码：A摘要：信用的缺失导致信用危机，使信用变成中国最稀缺资源，我国银企目前的重要工作，不仅仅是构建社会信用，更应着眼于构建社会信用体系，增强全社会信用意识关键词：信用金融服务担保经济决定金融，金融反作用于经济，促进经济的发展。银行的木质特征是：在融资过程中创造信用货币，其次是在最小的风险下，追求利润最大化。通过信贷等金融方面的服务，支持和促进企业产品结构调整、技术进步、生产流通的扩大，也使自己从中获利，提高经济效益，奠定了自身长足发展的物质基础。可以说，银行效益来源于企业效益，没有企业效益也就没有银行效益。银行按照贷款的三性原则及时提供资金、结算和其他方面的支持，为企业创造良好的金融环境。企业通过生产经营在资金循环过程中，及时足额归还银行贷款木息，从而使银企双方能实现资产保值增值的目的。在社会主义市场经济中，银行与企业均具有全部法人财产权，享有民事权利,都是承担民事责任的法人实体，承担着自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展，并使资产保值增值的责任。银行作为经营货币商品的特殊企业，是货币商品交换的供给方，企业则是资金商品交换的需求方，价值规律的供求规律成为银企双方维持交往的纽带。目前，银行仍以经营企业存、贷款为主要业务，在日常信贷业务管理上，应木着扶优限劣的辩证原则，优化结构，规避风险；企业则按照市场需求发展牛产，以提高劳动牛产率和经济效益为目的，根据木企业的资金需求，看信誉选银行，视需要中请贷款。银企双方都以市场主体的身份，发牛以货币资金供求为载体的等价交换、双向选择的关系。银行和企业在相互依存、求得共同发展中，建立牢固的伙伴关系。银企是共同维护社会资金资源的利益共同体。资金是国民经济各部门中物质的货币表现。银行主要起信用中介作用，将社会暂吋闲置货币聚集起来，运用于广大企业的生产、流通和技术进步过程，发挥着支持国民经济发展的作用，它本身就是-•种生产要素。银企双方必须共同珍惜和维护资金资源。在转换经营机制，建立产权清晰、权责明确、管理科学的制度中，要遵循价值规律，服从国家宏观调控，协调供求关系，坚持投入产出原则，通过价格杠杆和竞争机制的功能，把资金资源配置到最佳环节中去，取得最大经济效益，实现银企双方在市场中求发展的共同愿望和目标。这也是银企群体功能的集中体现。一、建立健全信用、担保和金融服务体系建立完善中央和地方政府分层次的企业信用担保体系。可以建立由中央和地方政府共同负担的企业信用担保体系。经济较发达的地区，担保机构所需的资金主要由地方政府提供，中央政府重点对一些贫困地区和欠发达地区的担保机构进行扶持。同时，加强对企业担保机构的规范管理，主要对担保机构的运作方式,特别是担保机制、担保的程序、担保倍数、资信和评估、担保收费标准等进行规范和管理。在建立完善企业信用担保体系的同时，我们还应该在传统的办法上进行模式的创新。第一，银行与担保公司共担风险。担保行业是新兴行业同|］寸也是高风险行业。实践证明只有严格控制和防范基金的风险才能把基金的规模做大做强进而提高对中小企业支持的广度和力度，反之担保基金就难以步入良性发展的轨道，支持中小企业的发展就无从谈起，建议实行比例担保。这种模式由于银行无需承担任何责任导致实践当中银行道德风险问题屡见不鲜。这无疑加重了担保基金的风险度。另一方面，采取比例担保的方式由担保公司和银行按比例承担贷款损失的风险可以有效地避免银行的道德风险同吋又直接和间接地降低了担保公司的风险损失。第二。设立担保险种允许并鼓励保险公司的介入。由担保机构按合同约定交纳保险费，如果担保机构遭受此类风险损失，由保险公司承担风险，从而使担保机构所遭受的风险损失得以弥补。对于银行来说，保险公司的介入一方面可以与其共同承担违约风险，另一方面又可以保障银行按期收冋款项。根据国内外经验,推行担保风险保险制度，这是贯彻安全担保原则的一项有效措施。我国担保机构还不十分习惯运用这项制...