我国新型农村金融模式初探[摘要]近年来，我国农村金融机构虽然覆盖率持续扩大，但大多数金融机构都仅在农村吸储，农村金融发展依然不足。为此，我国放宽了农村地区金融机构的市场准入限制，村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型农村金融机构迅猛发展，更好地实现了金融服务“三农”，更好地支持了“大众创业、万众创新”。文章通过对六安供销资金互助社的调查发现，新型农村金融机构通过“供销合作社+理事会+村支书+农户”的创新模式提供互助金，无须抵押，简化了贷款手续流程，降低了成本，积极地服务农村金融市场。[关键词]资金互助社；六安模式；农村金融；供销合作社[DOI]1013939/jcnkizgsc201705064农业与农村的发展离不开金融的支持。近年中国开始启动新一轮农村金融体制改革，允许各类资本到农村地区设立新型农村金融机构，农村金融进行了改革与创新，如中国农业银行的股改上市、农村信用社的改革与转制、中国农业发展银行的业务拓展、新型农村金融机构的设立（包括村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等）以及农村金融产品与服务方式的创新等。这些改革使得涉农金融机构的赢利能力与资产质量得到了改善，在一定程度上满足了农村地区的金融需求。但是，农村融资难问题依然存在，特别是对中小微型企业信贷服务供给相对不足。[1]1背景11政策性银行功能严重弱化中国农业发展银行建立之初旨在发放各类农业开发和技术改造贷款等生产性贷款和扶贫贷款，后期因政策调整，该行仅在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用，因此削弱了其支持农村经济的职能。[2]12国有商业银行对农村的中小微企业支持弱化随着近年来我国市场化取向的金融体制改革，使得原来的国有大型商业银行逐渐缩减县以及县以下的网点。虽然农业银行以及邮储银行在农村保留了营业网点，但绝大多数只在农村吸收存款，而不发放贷款。[3]国有商业银行从农村的撤离是银行商业化改革的自然选择，但却破坏了国家原有农村商业金融的均衡布局，使得农村金融供需缺口加大。13农村信用社垄断性与商业化农村信用社几乎是服务农村金融市场上唯一金融机构。截至2015年一季度末，安徽省农信社全系统83家农村商业银行，各项贷款余额406518亿元，占全省贷款市场总量的1797%，涉农贷款发放余额29085亿元，占全省涉农贷款总量的3785%。[4]虽然农村信用社支持“三农”取得显著成绩，但其垄断性供给的弊端也日渐显露。其一，因竞争不足导致农村金融市场的贷款成了卖方市场，利率普遍上浮，农户贷款成本上升；其二，商业银行的商业本质使得资金流向了收益率高风险低的城镇或非农部门；其三，大量农村信用社的内部治理结构、风险管理和防范能力以及创新金融产品和金融服务等方面发展步伐缓慢。2金融创新——“六安模式”当制度安排改变了潜在的利润或者当创新成本降低使制度变迁变得合理时，就会发生制度创新。就制度变迁的形式而言，主要存在两种基本形式，即政府主导型和市场主导型。改革开放以来，我国金融是在我国经济多元化发展格局和银行信贷资金局部供给缺位并存的双重特征下逐渐活跃起来的，其形成发展过程是一个典型的市场主导的需求诱致性制度变迁过程。[5]21六安供销资金互助社的创立六安地区现有中小企业25000余家，其中大多数企业在前几年银行和国家经济利好的情况下，加大了对固定资产的投入，使得前期很大比例的银行贷款都用于固定资产投资中。当前随着国家经济发展进入新常态，“融资难、融资贵”成为中小微企业尤其是农村中的这些企业发展过程中的“拦路虎”。很多中小微企业在银行“还贷、续贷”的关键环节出现资金链断裂，最后导致企业停产歇业。上述2万余家企业完全符合银监发〔2014〕36号文中办理续贷条件的企业仅占比约20%，这就意味着剩余80%的企业仍将面临着较大的还贷压力。我国农村不缺金融机构和金融业务，缺的是真正服务农村经济的融资机制。于是，新型农村金融模式创新应运而生。2015年中共中央《关于深化供销合作社综合改革的决定》〔2015〕11号文件明确指出，以供销社作为运营主体，统筹开展农村资金互助合作服务。在安徽省六安市率先开展金融服务试点，由六安市供销社牵头成立六安市供销资金互助...