我国银行理财产品市场的现状、问题和对策研究毕宁摘要:在激烈的市场竞争中，各大银行为了更好的持续发展下去相继推出了不同的理财品，理财产品既是满足大众需求的一种新型产品，同时也为银行带来了不少收益。本文主要从我国银行理财产品市场的现状出发，提出了当前理财产品市场存在的一些问题，并提出了相关的对策分析。关键词:银行;理财产品;市场现状;问题;对策前言:随着经济的发展，我国国民收入普遍上升，人们的理财意识也有所提升，对此，各大银行根据居民个人的理财意识继而推出了很多理财产品。理财产品是一种新型的投资方式，它不仅能够满足居民投资的需求，同时也为银行拓宽了业务渠道，更好的获得收益。一、我国银行理财产品市场的现状(一)我国银行理财产品市场的规模可以说，我国银行理财产品的发展较快，自2005年开始，年增长率在不断上升。截止到2013年年末，我国的银行理财资金已经达到10万亿元以上，这说明银行理财产品已经成为银行重要的资产管理业务。我国银行理财产品不仅发展速度较快，其市场规模也越来越大。(二)银行理财产品的结构近年来，我国各大银行的理财产品层出不穷，现如今，由最初发行的138款产品现在已经多达4000款以上。与美国相比，其市场活跃性强，美国理财产品没有明显的增长，但是其中的几百款产品数量波动明显。虽然银行理财产品多种多样，但是可以按照以下四个结构进行划分。首先，从是否保本的角度将理财产品划分为保本产品和非保本产品两类，其中非保本产品占据的比例较大。其次，从资金投向的角度划分，分为投向债券、投向存款等各大种类，分布占据不同的比例。然后，从期限的角度划分，产品分为短期和长期两种类型。其中一年以内的产品视为短期理财产品，其占据比例较高，多达88．4%，而一年以上的理财产品视为长期理财产品，占据份额大概占11．6%左右。二、我国银行理财产品市场存在的问题(一)立法的缺失我国银行理财产品从无到有，从小规模发展到大市场离不开强有力的监管和约束。虽然在2005年针对银行理财产品的监管法被确立起来，但是随着经济的发展，市场状况的变化，以往的部分法规显然已经不适用当前的市场现状。《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中之规定了个人理财业务，除此之外，其他相关的理财业务并没有与之相应的监管法规，立法的缺失无疑会加大理财产品的风险因素。(二)内部管理机制不健全要想银行的理财业务良好的运作下去离不开完善的管理机制。但是在当前我国银行的内部管理中仍然存在多种问题。首先，理财业务的管理结构不清晰，战略定位不准确。银行的高层还没有对银行未来理财产品的发展有明确的规划和定位，且银行管理部门也缺乏专业的人员以及专业的系统去管理和运作，这给银行理财业务带来了极大的困难。其次，银行理财业务的投资渠道有限，银行的理财没有法律主体投资地位，因此银行的资产投资基本都是通过第三方平台进行交易，银行的投资渠道有限，对发展理财产品市---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---场也有着很大的制约性。(三)监管力度不够现阶段，虽然我国银行理财产品发展速度较快，规模较大，但是对其的监管力度不够，理财产品的风险因素仍然很多。因此，需加强对银行理财产品的市场监管力度，规范经营，这样才能提高服务质量。(四)舆论宣传不够目前，银行理财产品虽然被很多居民认可，但是仍然有人排斥，而且很多居民的投资意识不够。而银行工作人员仅仅是针对储蓄用户推荐理财产品，宣传意识不足，流失了很多客户，同时也不利于理财产品的推广。因此，银行应多注重舆论的宣传工作，让更多的人了解理财产品，以及其在理财方面的作用等。银行还可以通过媒体，更好的宣传理财产品，针对居民的一些热点问题应给予积极回应。三、规范银行理财产品市场的相关对策(一)完善法律法规，修订监管立法针对当前的立法缺失问题，相关部门应尽快解决，尽快完善、修订法律法规，规范银行理财产品市场。首先，根据理财产品市场的突出问题，制定相关的政策法规给予约束。当前投资环节问题矛盾较大，相关部门针对这一情况尽快出台单项法规，加以约束和引导。其次，尽...