商业银行发展网络贷款的法律风险与对策陈丰其（中国银行浙江省分行,浙江杭州310003）摘要：商业银行发展网络贷款是挖掘新的市场需求和新的业务增长点，是提前布局并积极培育未来信贷市场的重要手段。然而，网络贷款交易行为和交易市场电子化、网络化，不同于传统的资产抵质押贷款风险分类和缓释手段，使其面临欺诈、借贷无效等法律风险。对此，本文提出商业银行发展网络贷款应以开放的姿态进行大数据建设，做实网络贷款主体信用，建立和完善电子档案管理和身份认证机制，规范网络贷款交易，从而真正实现网络贷款可持续、健康、快速发展。关键词：网络贷款；法律风险；对策在利率市场化、金融“脱媒”的背景下，基于互联网的网络贷款业务蓬勃发展，作为新型的金融业务，其显著特征，就是不受时间、空间限制的电子网络成为配置金融资源最有效和最经济的手段，开启了银行全天候服务客户的新时代。然而，虽然网络贷款涉及互联网和金融两个不同领域，但贷款的金融本性并没有改变，商业银行发展此项业务，它仍有可能面临传统贷款业务所面临的政策、市场、信用、法律、合规、操作等方面的诸多风险。不过，与以往相比，网络贷款网上交易的电子化特性，无抵押的信用放款模式，因涉及信息、资金、支付安全和诉讼上债权债务的证明风险，网络贷款的法律风险将更为凸显。为此，本文拟从网络贷款业务区别于传统贷款业务的特征出发，分析商业银行发展网络贷款可能面临的法律风险，并提出有关对策和建议。一、网络贷款区别于传统借贷业务的几个特征网络贷款，对其定义比较困难，目前比较多见的有以下三种：定义一，以互联网为资源，以大数据、云计算为基础的一种融资新模式。定义二，以互联网于全新的金融模式和金融时代。目前对网络贷款的定义还没有一个定论。笔者倾向于以下这种描述，网络贷款，是指银行或其他机构通过大数据、云计算选择市场经济中最需要资金、最有生产力的人和企业，以网络虚拟平台为主要载体和运行媒介，在风险可控的前提下允许这些市场主体用电子自助方式获得资金的一种借贷业务，它是货币资金的融通和信用活动的总和（P2P公司的信用活动要借助于资金监管或托管方信用的支持），是一种新的金融业态（应受金融监管而不能游离于金融监管之外），而不是单纯地用一种互联网手段来搞传统的金融业务，那可能不算网络贷款，只是利用互联网实现传统金融业务而已。相比于传统的线下借贷业务，网络贷款具有以下几个特征：（一）贷款客户是机构通过大数据、云计算主动选择出来，并向其发出贷款要约，一旦客户确认自己需求，借贷关系即宣告成立传统的银行贷款客户选择，是基于有资金需求的企业和个人通过向银行提交申请作为业务的起点。银行往往需要花费一定的时间去做客户能力评估的尽职调查。这个调查过程体现为：一是被动地做客户尽职调查；二是银行客户经理凭自身经验和能力去调查；三是在客户已有准备的情况下开展调查。银行选择客户是：主观、并作者简介：陈丰其，男，法学硕士、企业管理硕士，中国银行浙江省分行法律与合规部副总经理。2014/0711特别聚焦·互联网金融在网络贷款业务中，则不然。以阿里小贷为代表的金量，可以测算他们可能的还款时间，及时获得风险预警，使得网络贷款比线下贷款更容易、更及时采取风电商网络贷款，还是银行“逸贷”、快捷贷、POS网贷项目等网络贷款，亦或是“一次申请，多家银行机构对接”百度贷款，都是利用电商业务或金融业务积累的存量数据，事先选择适合本机构的潜在客户，根据客户综合资信水平核定其可贷额度，后由客户通过互联网或银行电子渠道自助确认、提款。出借机构对客户的选择体现为：一是主动的做客户尽职调查，根据自身的风险偏好，建立客户评价模型，在海量数据库中选择意向客户；二是系统的评估和判断客户资信代替客户经理个人的经验主义调查，在大数据、云计算的基础上按照客观、系统和可量化的标准实现。按照《中华人民共和国合同法》（下简称合同法）第十四条规定，在网络贷款法律关系建立中，银行向主动选择出的客户提出订立借贷合同的意思表示，且此意思表示内容具体，构成要约，一旦客户对此进行确认，银行就不能随意撤销，...