刍议银行经营与消费者权益保护的辩证关系总第64期SumNo.64南京广播电视大学JournalofNan激ngRadioTVUniversity2011年第3期No.3.2011刍议银行经营与消费者权益保护的辩证关系舒胜(无锡广播电视大学,江苏无锡214021)【摘要】银行与消费者之间存在的是市场交易关系,作为交易的相对方,两者往往存在一定的对立关系,但银行追求利益的经营与消费者权益保护有冲突也有相互促进的方面,银行安全稳健经营的目标与消费者权益保护具有内在统一性.【关键词】银行安全消费者权益保护【】F830【文献标识码】A【】1009—1459(2011)03—0067—03银行与消费者之间存在的是市场交易关系.理论而言,市场机制要完全发挥作用必须具备两个理想条件:完整的信息和完全由市场供求决定的价格.而在银行与消费者关系中,消费者在完全和完整的信息方面天然存在弱势,价格更是被银行所相对垄断和掌握.作为交易的相对方,两者往往存在一定的对立关系,银行的优势地位使得其轻易可以在自身利益追求之下牺牲消费者的权益.这不是安全有序的市场机制所乐见的局面.所以,银行消费者权益保护也应当成为银行经营中重视的问题.事实上,银行追求利益的经营与消费者权益保护有冲突也有相互促进的方面,银行安全稳健经营的目标与消费者权益保护具有内在统一性.因此,厘清银行经营与消费者权益保护的辩证关系是值得理论界及实务部门研究的课题.一,银行利益目标与消费者权益保护的辨证关系银行作为"理性经济人",当然以追求利益最大化为根本目标.银行对利润的追求可以抽象为对利益的偏好,这种追求产生了经济发展的强大动力,也带来了可见和不可见的风险和隐患.银行经营活动的趋利特征使得银行业务的外部性特征明显,即作为经济人的行为可能给外界带来非资源性的成本或收益十分明显.就正外部【收稿日期】2011-06—22【作者简介】舒胜,男,副教授,无锡广播电视大学.性而言,在市场机制的自发调节下,银行在追求利益的同时,客观上为外界提供了需要的服务,满足了社会经济发展的客观需求.就负外部性而言,银行的相对垄断地位和消费者对银行的依赖性,使得银行消费者较一般消费者处于更不利的地位,其自主选择权和公平交易权经常会受到银行的侵害;银行是信用经济的典型方式,信用的授予与否一定程度上也取决于身份信息和其他各类信息的充分与否.银行在获得消费者个人信息的情况下,出于经济利益的目的,滥用或不正当使用其信息都可能造成对消费者隐私权的侵害;而另一方面,由于银行的专业性,消费者与银行之间的信息不对称要较一般消费更为典型.银行为了扩大业务,往往会采用隐瞒信息和误导消费等方式侵害银行消费者知情权.更为重要的是,金融行业自身具有的高风险性,银行很可能将这些风险不必要地分散转嫁给消费者承担.所以,银行对利益的目标追求往往在现实中抗拒消费者权益保护的实现.但根本而言,保护银行消费者的权益对规范银行经营,实现银行利益同样存在促进作用.(一)银行的利益根本于消费者.银行最基本的业务就是吸收存款和发放贷款,通过存贷款之间的利差实现利益追求.银行的特别之处在于,其开展业务的资金基础是资本和负债,负67舒胜:刍议银行经营与消费者权益保护的辩证关系债的主要就是存款人的存款.外观上看是银行向消费者提供了存款服务,根本上却是存款人向银行让渡了货币资金的使用权而形成债权债务关系.银行吸收社会分散的存款并进一步通过贷放款等业务,在重新调配资源的同时获得可观的经济收益.所以,银行经营就内在地包含了存款人权益保护的基础问题.同时,银行的利润更多地包含了对外贷款和其他服务的利息与收费等.所以,银行的利益根本于消费者的支出,消费者权益保护对银行具有至关重要的意义.更深刻的是,银行部门并不是寡头垄断,市场上存在着大量的银行,银行间当然存在竞争,消费者的选择决定了银行的长远发展.所以,银行只有不断提高服务的质量,重视消费者权益的保护,银行消费者才会选择其服务.(二)即便因为短期利益驱动而盲目夸大利润追求甚至最终形成垄断,但是无论是行业监管层面还是对垄断的国家干预,在理论上都对商业主体的经营形成有利的控制与监管.一个有序的市场才是健康的市场,最终保护消费者权益的市场才会实现规范操作,才会注重风险的控制,...