“互联网+”时代商业银行面临的冲击与转型策略---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---[摘要]以当下商业银行现状为背景，结合最新的互联网金融发展程度，指出互联网金融高速发展给商业银行带来的冲击，借鉴参考了国外知名商业银行的应对措施，从银行自身、外界环境等方面为中国商业银行未来的转型发展提出建议与发展方向，使得商业银行能摆脱困境，实现高效率的发展。[关键词]商业银行；互联网；转型[DOI]10.13939/jki.zgsc.2018.20.056---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---“互联网+”是创新2.0下的互联网发展的新业态，“互联网+”的目的在于发挥互联网的优势，将互联网与传统产业相互融合，提升经济生产效率，从而实现社会财富的增加。“互联网+金融”无疑是依托于互联网背景下发展的最迅速也最有前景的一个方向，自2015年后，随着阿里巴巴、腾讯等相继推出第三方支付平台后，互联网金融的发展达到了前所未有的高度，但正由于这类新型平台的兴起导致传统金融机构尤其是商业银行面临着前所未有的危机。1我国商业银行现状1.1不良贷款率上升势头放缓自2015年后商业银行不良贷款率持续上升，在2017年度后三个季度几乎持平，说明其目前经营状况较为稳定，但相比于2015年以前不良贷款率较高也意味着商业银行的风险加剧，目前的传统银行模式还有待改变。详见图1。1.2盈利能力下降在2017年第三季度，中国第三方移动支付的市场规模达到294959.2亿元，同比增长28.02%，与2016年同期相比增长了2.26倍。尤其以阿里巴巴旗下的蚂蚁金服、腾讯旗下的财付通为主，这使得越来越多的人开始使用第三方支付平台来进行转账、贷款甚至购买理财产品，这给商业银行带来的冲击是巨大的，近年来商业银行的盈利能力也迅速下降。图2可见，从2009年以后商业银行无论是利润增速还是营收增速都出现了极大比例的下降趋势，且这一情况一直持续到现在，这意味着商业银行面临的挑战是巨大的。2互联网金融对商业银行的冲击2.1对商业银行存款业务的冲击随着互联网金融的快速发展，用户规模不断扩大，资金数量也迅速上升，这对商业银行的传统存款业务带来了巨大的冲击。目前，我国还没有形成比较完整的网络金融法律法规体系，许多互联网公司都可以找到一些法律漏洞，以实现---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---快速扩张。现在人们往往更倾向于将钱通过银行卡直接转到诸如支付宝、财付通这类第三方支付平台，这使得传统存款业务受到前所未有的冲击。2.2对商业银行表外业务的冲击商业银行表外业务包括金融衍生工具交易、投资银行业务、提供理财产品等多个方面，是其利润的一部分，但随着互联网金融的发展，以阿里巴巴旗下蚂蚁金服为首的平台纷纷推出多种理财产品，其中余额宝当数发展最快、最受欢迎的产品，2014--2017年余额宝规模的变化见图3。2.3对重要信息资源的冲击目前互联网金融正兴起一种利用大数据对客户“画像”，所谓“画像”，就是利用大数据对用户的各类信息进行筛选与分类，从而将合适的金融产品推销给合适的用户。互联网金融对客户信息的获取效率要远强于商业银行，这也使得商业银行无法借助传统模式掌握客户的核心信息，这会严重阻碍商业银行的发展。3国外知名银行的创新借鉴3.1花旗银行引用区块链技术区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。花旗银行分别创建了三个独立的运行系统以及自己的电子货币以用于跨境支付等方面的交易。目前，花旗银行已经实现了与肯尼迪合作的电信运营商Safaricom公司实现点对点的移动支付功能。经验借鉴：银行的供应链金融主要是通过对上下游企业授信所做到的，但当商业银行无法掌握企业的重要信息时就无法对其信用能力进行判断，也就无法确定贷款额度。此时，商业银行可以利用大宗连锁技术获取小微企业的重要信息，从而降低商业银行贷款风险；同时，我国商业银行也可以仿照花旗银行，加快区块链技术在支付、征信等各个方面的应用。3.2西班牙对外银行创设风险投资基金---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄...