对当前农村信用社信贷资金营运困局的思考对当前农村信用社信贷资金营运困局的思考：未知[摘要]经济不发达地区金融机构“难贷款”问题越来越突出，作为地方性法人的农村信用社，资金不能跨区调度，大量资金闲置直接使经营陷入困境。文章对其难贷款成因作了调查，提出了走出困局的建议。[关键词]农村信用社；资金运用；困难[DOI]10.13939/jki.zgsc.2018.13.0511前言随着农村信用社服务功能的完善，农村信用社经营取得了长足发展，尤其存款出现了急剧上升势头，已经真正成为了支持地方“三农”经济发展的主力军。但是自2010年以来，其经营的主要矛盾由以前年度的信贷资金不足超负荷经营转而变为存差日益扩大、资金运用难问题，大量资金闲置使其经营陷入困局。以甘肃省镇原县信用社为例，2010年到2017年8年的存贷款数据来看，农村信用社资金运用难问题非常突出，详见下表：这么多的存款如何运用，成为当前农村信用社一个新的难题。为此我们就农村信用社信贷资金运用难成因进行了调查，并提出解决办法以资借鉴。2农村信用社资金运用难的成因（1）观念落后，缺乏贷款营销意识。一是受不良信用环境影响，信贷人员担心贷户失信，在发放贷款时产生严重的“恐贷”“惧贷”思想，宁愿少放一笔，不愿多担风险。放贷时可谓思之再三、慎之又慎，在观念上制约了营销工作的推广和深入。二是不能正确认识贷款责任追究，对信用贷款产生畏惧心理，对抵押贷款情有独钟。简单地认为只要有抵押就可以发放贷款，无抵押就不能发放，不认真研究贷款个体的生产经营状况，致使一些真正创业的实体得不到及时的支持。三是受金融市场专业分工的影响，农村信用社长期以来对一家一户的农民支持较多，而对在经济结构调整中出现的个体大户、专业大户和民营小微企业的信贷支持不上心，也没有经验，信贷人员也不愿意承担相应的风险责任。（2）贷款营销考核激励机制不够完善。一是没有专门的营销机构和人员，日常经营依然沿袭传统的坐等客户上门，缺乏市场竞争的危机意识。二是风险防控考核指标不够科学客观，对信贷资产的安全性指标考核有些片面，利益与责任不对称，贷款营销业绩和营销风险权责比例分配不尽合理，过分注重风险责任，而对营销业绩奖励不够。（3）经营观念保守，创新跟进不够。长期以来农村信用社形成的惯性思维是服务“三农”就是服务农民，所以如果谈到贷款营销大多都在局限于狭义的“三农”范围内，贷款以农户小额贷款为主，贷款对象和范围受到限制。近年虽然推出了一些贷款品种，如“三权”抵押贷款、住房贷款以及农户联保贷款等，但这些品种对一般以家庭种养业为主的农户来说，并没有实际的用途，特别对城郊接合部的信用社来说，由于居民征地拆迁资金非---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---常富裕，大量资金闲置问题更为突出。（4）利率定价过高，流失了部分客户。为了弥补“三农”贷款分散零星带来的高营运成本，加之农村信用社自身较高的筹资成本（以居民储蓄为主），农村信用社贷款利率一般都在基准利率基础上上浮1倍以上，对小微企业和贷款其他在一年以上平均利率超过10%，而其他金融机构只有6%左右，农村信用社的贷款利率都远远高于其他金融机构，仅低于民间借贷利率和小贷公司利率。高利率必然使一些小本经营和微利企业望而却步。“三农”本来就是微利或无利行业，只有万不得以，农民能不借贷尽量不贷，压制了部分资金需求。目前农村信用社的贷款年利率平均达到了10%以上。（5）信用贷款额度低，与当前经济发展不适应。党的十八大以来，我国农村经济取得了巨大发展，尤其是中央振兴农村经济各项措施陆续实施以来，“三农”的信贷资金需求已经从以前的购买生活生产资料基本需求转变为扩大再生产的经营资金需求，以小额信用贷款为代表的小额金融工具已经不适应农村经济发展，据调查目前农民单笔贷款的申请额都在1万元以上，现在已很少有农民申请1万元以下的小额贷款，一般小微企业贷款起步都在50万元左右。3解决农村信用社营运困局的建议（1）适应市场竞争，创新信贷品种。一是根据地方经济发展特色，适时创新开发新的贷款品种，不同的贷款品种...