论中国保险监管的目标与政策第十八卷第1期西藏大学学报Vol.18.No.12003年1月JOURNALOFTIBETUNVERSITYJanuary.2003论中国保险监管的目标及政策———兼论消费者保护问题王峰虎①张怀莲②(①西北大学经济管理学院陕西西安710169②武汉大学商学院湖北武汉430073)摘要保护保险消费者的利益是保险业发展的基石。中国保险监管存在监管目标不明确,监管重点不突出,监管手段简单化等问题。中国保险监管体系应以保护保险消费者利益为首要目标,围绕运行机制市场化,保险经营与监管透明化,保险监管法制化与国际化来制定中国保险监管政策。确定保险监管的目标与政策是建立一国保险监管体系的核心,它从根本上影响着一国保险业发展的长期走势与绩效,但是从中国保险监管的现状来看,中国保险监管目标及其政策的不明确已影响到中国保险业的健康发展。在中国加入WTO,保险业面临发展与开放的双重压力之下,探索符合中国国情和国际惯例的保险监管目标及其政策,具有重要的现实意义。关键词保险监管目标政策消费者保护中图分类号DF438.4文献标识码A文章编号1015—5738(2003)01-0019-04一、保险监管目标及其基本取向保险监管目标是制定保险监管政策的基本依据和出发点,有什么样的保险监管目标就有什么样的保险监管政策。从世界各国,尤其是保险业发达国家的经验来看,各国均把保护保险消费者利益放在首要的地位。各国之所以把保护保险消费者的利益,而不是保险供给者的利益放在首要地位,其主要原因在于:首先,保险提供的是关系到公共利益的未来交付的金融产品,一般保险消费者对险种适合与否、价格制定及保险人的财务状况都是无法确知的,即面临所谓的“旧车问题”,而且一旦购买到保险后,它的退出就是有成本的,尤其是长期寿险,投保人需要的是这种保障的绝对性。其次,尽管在保险交易中信息的不对称是对双方而言的,但保险人更有能力与条件来消减其不利影响,如保险人更有财务实力、有技术、有专业人员,拥有制定保单条款的权利,特别是他持有投保方的“人质”———保险费。而投保方显然不具备这些条件,缺乏谈判能力与知识,且因投保方人数众多,力量分散,考虑到“搭便车”的因素也没有动力去约束保险方。另外,要对一个保险公司的财务实力和经营状况进行准确评估需要极高的信息成本和复杂的技术,这也是单个投保人难以做到的。因此,保险监管作为一种特殊的公共产品,就需要由政府来提供以保护投保方利益。再次,由于保险经营成本的未来性,在缺乏当期成本与利润压力的情况下,投保方可能面临保险人的机会主义行为。正如挪威的保险学者卡尔H?博尔奇(KarlH?Burch,11015)研究所发现的:“如果保险公司主要热衷于谋求短期利益,对它进行一些监管可能是必要的;另一方面,如果保险公司的内部管理着眼3收稿日期:2002-10-05作者简介:①王峰虎(1970—),男,陕西宝鸡人,西北大学经济管理学院博士研究生。②张怀莲(1971—),男,陕西蒲城人,武汉大学商学院博士研究生,西安交通大学经济金融学院讲师。本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---