【保险研究】政策性农险业务相关问题思考和探析周玉敏（中国人民银行郑州中心支行,河南郑州450002）摘要：农业作为国民经济持续良性运转的基础，抗风险能力极弱，为稳定农业生产，增强农业抗灾防灾能力，在国家政策的大力推动下，近年来基层逐步开办了一些涉农领域的政策性农业保险业务。目前我国基层开展过程中还存在一些制度和机制方面的困难和问题，政策性农业保险应作为国家支农的一项重要政策工具，在制度和机制设计上进一步改进和完善。关键词：政策性；农业保险；农业产业化：1003－4625（2010）03－0099－05：F840.32文献标识码：A一、政策性农险业务的重要性及其业务实质（一）农业保险对分散农业经营风险尤为重要农业是国民经济的基础，“农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安”。对于我国这样一个农村人口占全国70%的发展中大国而言更是如此。在农业生产过程中，生产经营的主体—广大农户、农业经济组织所从事的经营对象主要是农作物及饲养的家禽家畜，而农作物及家禽家畜在生长发育过程中面临诸如旱灾、水灾、冻灾、病虫害等导致的减产绝收、疾病等导致的动物死亡风险，生产经营风险远远高于其他产业。同时随着农业结构的调整，农村土地制度的进一步完善，农业适度规模经营和专业化的发展，农业增长方式由粗放型向集约型、由劳动密集型向资本、技术密集型转变趋势明显，现代农业对知识、资本、技术等要素的依赖性日益增强，如温室、良种、孵化车间等大量采用，这种集约型的增长方式也使风险更为集中、损失强度加大，高价值农产品生产者所承担的风险愈来愈大。由于产供销、贸工农一体化的农业产业化模式发展，农业风险的关联度也逐渐增强。农业风险的发生也会给农业加工、服务等部门带来冲击。因此，农业稳定生产经营迫切需要农业保险的支持。（二）农业保险标的的特殊性抑制了商业保险介入的积极性收稿日期：2010－02作者简介：周玉敏（1971-），女，河南漯河人，本科，经济师。农业是自然再生产的产业，参保对象是种养殖业，是有生命的动植物，生产地域广泛，空间分散，面临的各种自然灾害、重大突发疫病不可预测，在遭受巨灾时，损失集中，覆盖面大。对保险公司而言，在技术上难以回避风险，赔付自然高于其他险种。一旦发生灾情或巨灾，不像其他险种那样容易定损，定损理赔复杂，管理费用和业务成本相对较高。商业性保险业务不可能在亏损的前提下来广泛开展农业保险业务，但如果按全部农险成本来向种养殖业投保户收取保险费用，农民难以接受，现实有效需求就更难形成。如果以低于农险成本来向种养殖业投保户收取保险费用，商业保险就会缺乏涉足农业性保险的动力。这是世界各国大规模发展农业保险所面临的普遍困境，也是我国发展农业保险的客观障碍。（三）政策性农险是国家支农政策的重要工具之一借助商业性保险、靠市场机制来分散农户从事农业生产经营普遍面临的风险存在现实困难。而农业是国家经济良性运转的基础，承办农业保险业务，对商业性保险公司而言社会效益高而自身经济效益低，反映它具有明显的公益性。规避农业生产风险，增强防灾抗灾能力，促进现代农业发展，增加农民收入，必须借助国家的力量，靠政府政策推动，实施政策性农业保险，即投保人支付少量保费、政府补贴大2010年第3期(总第368期)99金融理论与实践【保险研究】部分保费，把被保险人农业生产经营过程中自然灾害或意外事故造成的财产损失风险转嫁给保险人的一种制度安排来解决。因此，以分摊和转移农业风险、保护和改善农民生活、维护和促进社会稳定为目的，用国家公共财政支持农业和农村的发展实施政策性农业保险，是政府支持农业的重要举措，是解决“三农”问题的重要手段。是国家支农政策的重要工具之一。从一定意义上讲，它不是单一的经济补偿制度，而是以服务于国家某一特定的社会、经济方针政策为目的的经济保障制度。（四）大力推动政策性农险是形势所需农业保险自身风险大、社会效益高和经济效益低，其发展具有极强的公共性和外部性，市场不能有效地提供社会所需要的农业保险。因此，建立对农业的支持保护体系需要探索建立政策性农业保险制度。从世界范围来看，需要政府用...