对利用征信系统开展特约商户实名审查的调查与思考2011年第3期总第158期征信CREDITREFERENCENO.320llSerialNO.158对Ij用征信系统开展辅约商户实名审查的调查与思考姜静洁(中国人民银行阜阳市中心支行,安徽阜阳236000)摘要:特约商户是指按照中国银联统一规范或商业银行相关管理规定,与商业银行签约并通过商业银行安装POS机具,受理银行卡,完成资金结算的商户.为有效支持商业银行落实特约商户实名审查,个人征信系统开通了"特约商户实名审查"查询选项,其功能的发挥对商业银行业务开展起到了一定的积极作用,但仍存在一些不完善之处,需要我们加以思考,进一步发挥征信系统的功能.关键词:征信系统;特约商户;实名审查:F832.4文献标识码:B:1674—747X(2011)03—0070—02一,征信系统在特约商户实名审查中发挥的积极作用(一)有效识别身份信6-,防范商户欺诈行为中国人民银行的个人征信系统目前已与公安部居民身份核查系统联网,通过身份证号码这个索引,实现了对征信系统采集的个人身份信息与公安部个人身份系统进行核对查实.在发展商户入网资格审核中,银行可以通过登录个人征信系统选择"信用报告查询含身份信息核查版块"开展查询,对签约商户法定代表人或负责人,授权经办人出示的本人身份证件与系统进行核对.如2011年2月,辖区某客户持身份证件到工商银行办理特约商户人银联网申请,工商银行通过查询个人征信系统发现该人的照片信息与征信系统显示的不一致.后经核实发现该客户系伪造身份证件进行虚假申请,工商银行迅速将其欺诈企图报告了当地公安机关.(二)加强资质审核,严把准入门槛以往,收单机构在发展商户时没有商户过去的信用记录作为参考,只要特约商户有营业执照,税务登记证,法人代表身份证复印件及信息调查表等"三证一表"材料就将其作为发展对象,对相关证件的真实性,信用可靠程度的调查无从查起,埋下风险的隐患.而落实特约商户实名审查后,各商业银行在取得被查询人(法定代表人,负责人,授权经办人)书面授权后,通过登录人民银行个人征信系统,从个人信用报告中了解商户的资信状况,不仅填补了收单机构缺乏相关的商户资料和信用记录的空白,还提高了对商户资信调查的标准,有效防范源头风险.据不完全统计,2011年1季度辖内商业银行利用这一功能核实商户信用信息159笔,占特约商户新增数的46%,一定程度上扭转了以往准人商户资质良莠不齐的现状.(三)健全风险控制,实行非现场监管由于收单机构与特约商户之问属业务代理关系,加之收单机构属于非执法部门,对特约商户进行现场检查缺乏法律依据,而通过查询个人征信系统,可以达到对特约商户非现场监管之目的.通过查询征信系统,银行可以对特约商户经营状况进行全面了解,有效杜绝对违规商户和不良商户的签约,起到防患于未然的作用.二,存在问题(一)系统审查功能不完善一是经常出现审查结果不一致现象,导致商户收稿日期:2011—05—03作者简介:姜静洁(1973一),女,安徽阜阳人,经济师,学士,研究方向为征信管理和社会信用体系建设?70?【调查与思考】姜静洁对利用征信系统开展特约商户实名审查的调查与思考认为收单机构在故意刁难.收单机构审查商户负责人身份时,经常出现身份证号码不存在,号码与姓名不匹配,照片不存在等现象,业务人员在不能确切判断居民身份证真伪时,主要通过以下途径解决:或要求商户负责人到户口所在地公安机关开户籍证明;或要求商户负责人提供户ISl簿或驾驶证等佐试资料,进一步核实身份.但有部分商户不能理解金融机构的这种做法,认为在故意刁难商户.二是身份证件种类过窄.个人征信系统仅能查到身份证信息,在实际审查过程中,有时出现通过护照,港澳往来内地通行证等办理业务,操作人员无法通过系统进行核对.(二)对特约商卢监管力度不够一是商业银行核查权限上收.如辖内徽商银行规定:发展新特约商户时,在个人征信系统中的查询工作全部由总行信用卡中心负责.审查权限的上收,一定程度上影响了基层商业银行的工作速率.二是对不良商户缺乏必要的信用惩戒措施.目前,特约商户一旦有违法行为,收单机构只能采取终止商户交易加以制止,而未将其不良信息纳入征信系统或是行业信用系统进行局部或全面公示,致使一些商户在POS被收回后,注册新公司重新申领POS,继续进行违规套...