探讨我国发展私人银行业务的制度制约[转贴2008-11-2608:30:59]字号：大中小私人银行业务是根据客户需求提供量身定做的各种金融服务，它带来的利润是一般零售银行业务的10倍左右。“近年来，美国私人银行业务每年的平均利润率高达35%，年平均盈利增长12%至15%，远远优于一般的零售银行业务。”国际上，将以财富管理为核心，以投资管理业务为基础，以高层次人才为支撑，以研究分析为手段，以专业化经营为特色，面向社会富裕人士提供顶级专业化一揽子金融服务的银行定义为私人银行。目前私人银行业务在商业银行的比重与日俱增，并已成为主要营利性业务。随着我国经济的快速增长与个人财富的积聚，这为在我国开展私人银行业务奠定了扎实的基础。虽然私人银行业务在国内刚刚起步，但银行间的竞争已开始全面升级。笔者认为我国的分业经营分业监管的金融制度安排将会制约我国私人银行业务的蓬勃发展。一、我国私人银行业务的现状(一)我国富裕阶层财富的崛起为发展私人银行业务提供了客户基础目前我国中产阶层的增长速度已远远高于10%左右的GDP年增长速度。另外，人口老龄化进程的加快也为私人银行业务在我国的发展提供了契机。我国在亚洲个人财富的增长速度几乎列入首位。目前我国拥有百万美元以上资产的人数在2006年底达49.8万，较2005年增加了9.21%，在亚太区占19%，其绝对数在亚洲地区处领先地位。其中，北京、上海、广州和深圳的富豪拥有的外汇占全国外汇储蓄总额的60%以上，亚太地区富裕人士财富将于2011年达12.7万亿美元，每年以8.5%的速度增长，远高于全球6.8%的水平。从而使得这些城市成为对境外私人银行与财富管理公司最具吸引力的市场。这对国内商业银行来说，发展私人银行业务具有良好的成长空间。高端富裕客户目前对银行提供私人银行服务具有现实的市场基础，预计未来5年会有更多的富裕人士进入退休年龄，随之产生的现实需求都为银行提供私人银行业务创造了市场机会。(二)中外资银行在我国开展私人银行业务的现状1.进入我国私人银行业的金融机构从2005年建设银行推出高端客户部以来，私人银行业务在我国的推广速度日益加快。2005年瑞士友邦银行进入上海，成立了境外私人银行中国代表处。2006年3月，花旗银行上海分行成立了私人银行部。2007年6月，渣打银行在北京启动私人银行业务。与此同时，中资银行也在与外资银行的竞争与合作中拉开了筹备私人银行的大幕。2007年3月，中国银行与其战略投资者苏格兰皇家银行合作，在中资银行中率先推出了私人银行服务。紧跟其后的是招行、中信等国内知名股份制商业银行。今年初，招行、中信相继宣布成立各自私人银行中心。工行、建行、光大、浦发、深发展等中资银行目前均已着手私人银行前期的筹备工作。可以看出我国是以商业银行为主体机构提供此项服务。现阶段开展私人银行服务的中外资银行中，进入私人银行业务门槛标准的个人金融资产如表一表二。从区域布局来看，四家银行均选择了上海、北京、深圳这类经济中心城市。这些城市目前正成为中外资银行和金融机构竞争的主战场。2.开展我国私人银行业务的范围目前我国私人银行业务主要集中在以下几个方面：第一，客户财富管理。在境外，私人银行可以根据客户指示，代客户进行股票、固定收益产品、基金、结构性产品、货币市场产品、商品票据的投资，并可以代理海外保险。我国境内的现状正在逐步与离岸金融缩短差距。首先是与证券业和保险业的产品合作。虽然目前国内仍旧是分业经营，但证券业、银行业和保险业的合作日趋紧密，金融产品创新日益丰富。银行已经可以代理各种保险产品，从这个角度讲，私人银行可以为客户提供它所需要的保险服务。在银行账户上可以与证券公司合作进行股票买卖。其次是可以代销全部基金产品。基金公司与银行的合作，直接推动了私人银行业务的发展。再有是结构性产品发展迅速。在私人银行提供的投资理财产品中，有大量与股票价格、外汇汇率、利率、商品价格等为标的物的结构性产品。第二，个人信托、合理避税、遗产安排和移民计划。从实际需求来看，办理个人信托最重要的意义在于它对个人财产的保护及增强私密性，这样的业务和服务将来会有极大的市场需求和市场前景。...