互联网金融背景下小微企业大数据征信体系建设探析_冯文芳互联网金融背景下小微企业大数据征信体系建设探析①◎冯文芳摘要：小微企业信用体系建设对支持有信用、有市场的小微企业等经济主体融资，保证其健康发展，降低融资双方信息不对称，改善信用环境，促进经济社会和谐发展等意义重大。而大数据征信将是破解小微企业信用融资难题的有效方式，能激活我国征信体系建设新动力。本文分析了我国互联网金融背景下小微企业大数据征信的特征及存在的问题，构建了小微企业大数据征信系统分层架构。在此基础上，本文就政府、企业、金融机构、征信机构等协同共建小微企业征信体系，推进建立信用信息互联共享机制，消除小微企业信用信息孤岛，完善小微企业征信法规制度建设，健全市场发展机制，加强大数据时代征信业的监管等方面，提出了小微企业大数据征信体系建设的建议。关键词：小微企业；征信；大数据；互联网金融；征信监管一、小微企业融资难的困境在传统金融体系下，一方面是融资渠道单一，作者简介：冯文芳，兰州理工大学经济管理学院，博士研究生。①基金项目：甘肃省社科规划项目（编号：14YB051），兰州市社科规划项目（编号：04-021e），兰州市软科学，项目（编号：2022-3104）。银行、监管部门职能滞后；另一方面是小微企业自身信用缺失。尽管各级政府部门一直督促和引导金融机构改进和加强小微企业金融服务，加大金融产品创新和多元化融资方式，力图有效解决小企业融资难题，但是效果并不甚明显。小微企业融资难主要有以下原因：（1）传统金融体系融资方式存在弊端，担保服务滞后。传统的抵押担保、环保互保等担保服务滞后，多个企业在向金融机构融资时，通过互相担保、连环担保、联合担保等担保关系链条形成担保链这个特殊利益共同体，但担保链企业担保行为不规范，导致担保并没有真正意义上让银行贷款获得安全保障，反而因连带担保责任导致担保链上多个企业债务风险传染加剧，扩大了银行信贷风险，甚至成为区域性金融风险的诱因。其中的原因是融资企业与被融资企业之间信息不对称，融资企业无从判断小微企业的经营状况和财务风险。（2）我国企业信用严重缺失，商业银行处于信息不对称的位置。小微企业信用意识淡漠、信息披露意识差，财务管理上普遍存在财务信息虚假、账DOI:10.16474/https://www.sodocs.net/doc/4410106030.htmlki.1673-8489.2022.03.015互联网金融背景下小微企业大数据征信体系建设探析①◎冯文芳摘要：小微企业信用体系建设对支持有信用、有市场的小微企业等经济主体融资，保证其健康发展，降低融资双方信息不对称，改善信用环境，促进经济社会和谐发展等意义重大。而大数据征信将是破解小微企业信用融资难题的有效方式，能激活我国征信体系建设新动力。本文分析了我国互联网金融背景下小微企业大数据征信的特征及存在的问题，构建了小微企业大数据征信系统分层架构。在此基础上，本文就政府、企业、金融机构、征信机构等协同共建小微企业征信体系，推进建立信用信息互联共享机制，消除小微企业信用信息孤岛，完善小微企业征信法规制度建设，健全市场发展机制，加强大数据时代征信业的监管等方面，提出了小微企业大数据征信体系建设的建议。关键词：小微企业；征信；大数据；互联网金融；征信监管一、小微企业融资难的困境在传统金融体系下，一方面是融资渠道单一，作者简介：冯文芳，兰州理工大学经济管理学院，博士研究生。①基金项目：甘肃省社科规划项目（编号：14YB051），兰州市社科规划项目（编号：04-021e），兰州市软科学，项目（编号：2022-3104）。银行、监管部门职能滞后；另一方面是小微企业自身信用缺失。尽管各级政府部门一直督促和引导金融机构改进和加强小微企业金融服务，加大金融产品创新和多元化融资方式，力图有效解决小企业融资难题，但是效果并不甚明显。小微企业融资难主要有以下原因：（1）传统金融体系融资方式存在弊端，担保服务滞后。传统的抵押担保、环保互保等担保服务滞后，多个企业在向金融机构融资时，通过互相担保、连环担保、联合担保等担保关系链条形成担保链这个特殊利益共同体，但担保链企业担保行为不规范，导致...