发挥信用卡在服务实体经济、防控金融风险中的作用服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革是金融机构的三大任务。金融稳，经济稳；金融活，经济活。在金融体系中，资产规模最大的银行业是服务实体经济、防控金融风险的主力军。商业银行信用卡作为无抵押、无担保、有免息期限、额度可循环使用的产品，高度契合小额、多笔、非集中的消费特征，对扩大消费、便利居民日常生活和支持社会经济发展发挥了重要作用。截至2017年三季度，全国信用卡（含借贷合一卡）累计发卡量达5.52亿张，授信额度约11.91万亿元，卡均授信额度2.16万元，授信使用率43.39%O信用卡已深度融入了居民日常生活，极大地方便了日常消费。一、信用卡在金融服务实体经济过程中发挥的作用（一）惠民生、促消费，支持实体经济发展随着科学技术的不断发展，传统信用卡的运营模式将受到冲击。信用卡的物理形态可能消失，但其基础特征和功能却不会改变。当前，人民群众的消费信贷需求依旧旺盛，据国家金融与发展实验室2017年4月发布的《中国金融消费创新报告》指出，我国当前消费金融市场规模预计6万亿元。如按20%增速预测，到2020年我国消费信贷规模可超12万亿元。面对这一形势，信用卡部门可加大市场调研与研发，针对人民多元化的消费场景，尤其是婚庆、家装、购车、旅游等传统领域，以及教育、医疗、文化、体育等新型领域，设置差异化的信贷产品，全方面满足人民的消费需求，为惠民生、促消费发挥应有的作用，更好地服务实体经济的发展。（二）提升小微企业融资效率与质量小微企业是实体经济的细胞，其发展状况已经成为我国实体经济的晴雨表。长久以来，小微企业融资难、融资贵的状况一直制约其发展。信用卡部门服务大量小微收单商户，冇条件为解决这」问题作出应冇的探索。不同行业、地域、成长阶段、经营规模的小微企业，其融资额度、期限、管理要求、风险控制手段乃至损失容忍度都是不同的。因此，可在两方面探索。一是在总行层面，应用大数据技术对企业开展资质评估与风险管理，以持续且真实的收单流水作为判断企业经营状况和还款能力的依据，这其中也包括运用大数据技术做好小微企业的差异化？L险定价和贷后管理。二是适度提高管理成本，增强和提高基层工作人员在小微企业营销与管理中的服务作用。信贷人员则要提高道德素养和职业素养，走出办公室，与企业经营者打成一片，努力做到既是银行的信贷员，又是企业的贴心人，努力消除银企间的信息不对称。（三）为特殊群体提供金融服务残疾人、老年人、农民群众、大学生等群体作为商业银行的服务对象，在实质风险可控的前提下，信用卡部门要提供人性化服务，满足其合理需求。不断提升经营管理能力，为不同类型的客户提供价格合理、便捷安全的信用卡产品。如为农民群众发放信用卡产品，满足其农业生产、生活消费和经营需求；为大学生提供额度适度的信用卡产品，满足正常学习和生活消费需求，等等。（四）支持社会信用体系建设建设社会征信体系，既可以对商业银行信用风险防控本身提供有利辅助，更能增强人民的诚信意识，营造优良信用环境，对提升国家整体征信竞争力具有重要意义。信用卡部门既是征信数据的使用者，也是征信数据的提供者，在经营过程中积聚了大量的客户基础信息，以及金融账户信息、消费行为信息、还款信息等，这些是最强相关、最有价值的征信数据。随着社会对信用服务产品需求的日益上升，信用服务市场规模也不断扩大。这就意味着信用卡部门可以利用这一得天独厚的优势，为个人征信体系和中小企业征信体系的完善贡献力量。二、信用卡服务实体经济过程中面临的风险我国金融风险总体可控，但金融发展仍然面临不少挑战。金融机构高杠杆率和流动性风险，金融机构信用风险、跨市场跨业态跨区域的影子银行和违法犯罪风险等问题突出。信用卡作为金融产品的一种，在复杂风险形势下难以独善其身，应主要把握5个方面。（一）信用卡信贷资金流向高危行业、房地产市场部分国有企业债务风险仍突出，“僵尸企业”出清迟缓。一些企业可能借助信用卡渠道进行融资。虽然国家已对房地产市场采取了严厉的调控措施，但部分一线城市的房价上涨仍远超预期，购房人可能借助信...