后金融危机时代背景下诚信原则在我国现代保险法中的复活陈胜1（华中农业大学文法学院，湖北武汉430070）摘要：中西方诚信文化虽有不同，但都重视诚信，诚信原则是在实践中不断发生变化的，不同时代赋予不同的内涵，保险法中的诚信原则表现为最大诚信原则，贯穿于保险法的始终。回顾保险法诚实信用原则发展的历史过程，可以印证在后金融危机时代诚信原则在我国现代保险法中逐渐复活，并得到最大彰显。我国保险实务中投保人、保险人及保险代理人存在的诚信问题，经剖析可总结完善我国现代保险法最大诚信原则主要有将现行保险法的诚实信用原则改为最大诚信原则、在保险法中明确规定投保人的保证义务、如实告知义务应扩大到被保险人和受益人、将保险人的弃权与禁止反言义务规定细化、明确违反最大诚信原则的民事责任和后果这五种具体对策。关键词：金融危机；保险法诚信原则；最大诚信原则；复活；完善西方的诚信2更多的是法律诚信，中国的诚信观3是道德诚信。中国诚信更多地是以修身养性、教化民众、厘定秩序为本演绎而来，不直接导源于商业和契约关系，正是由于缺乏有关诚信的法制，中国人的诚信就没有制度保障，更容易衰败。诚信原则是保险法的一项基本原则，然而我国保险法构建起步晚，有较多待完善之处，加之我国诚信文化的特点，近年来在保险实务中出现不少的违反诚信的案例。后金融危机时代4我国保险行业面临的风险正在不断积聚，诚信原则在保险实务中正经受着磨砺，在此背景下保险法也在不断完善，2009年修订的《中华人民共和国保险法》(以下简称新《保险法》)预示着诚信原则的复活。一、保险法诚实信用原则的内涵及缘起（一）保险法诚信原则的内涵彰显—最大诚信原则诚实信用原则（简称诚信原则）是模糊的社会公平正义观念在民法领域的体现，亦可视为是联系社会公平正义观念与具体民法规范的纽带。它要求或迫使人们在民事活动中，应当恪守诺言，诚实不欺，追求自己的利益同时不损坏个体或社会的利益。诚信是一切合同成立的基础，保险合同更不例外，其是建立在诚实信用基础上的一种射幸合同，诚实信用是评价保险合同效力的基础。然而，保险法律关系是一种特殊的法律关系，客观上保险合同双方当事人的处境互有强弱，因此，对其诚信度的要求要远超一般合同，迫使在合同履行前后都要恪守最大诚信，以更好地实现双方利益最大化。而且，双方之间的强弱之势通常处于恒强恒弱的状态，依靠其自身的努力难以改善，因而离不开法律的强制性规范，以最大程度实现双方所追求的法律后果。5由于保险关系的特殊性，保险合同对于诚实信用的要求远远大于其他合同，故各国的理论和实践均认为保险合同是“最大诚信合同”。基于此，保险法确立的并不是一般合同原则范畴上的诚实信用，而是最大的诚实信用，即最大诚信原则。其是指保险合同双方当事人在签订和履行合同的过程中，务求达到最大限度地诚实和恪守信用，不得隐1陈胜（1987-），男，汉族，湖北黄冈人，华中农业大学文法学院经济法专业硕士研究生，主要从事农业经济法研究，联系电话：13296504182，邮箱：1244481251@qq.com。2西方社会自古以来商品经济就很发达，商业贸易发展较早，致使契约渡信的萌发和发展具备了社会经济条件，“诚信契约”和“诚信诉讼”在古罗马帝国已融于的商业和司法原则的血液之中。随着西方社会市场经济持续扩大和发展，契约诚信意识被吸收在相关法律及制度体系中也不断随之完善。3中国诚信的特征主要有四点：（1）诚信是一种“礼”，一种道德标准。孔孟认为：“德教优于德政，强调礼教的作用”，儒家以“礼”作为行为规范，融入在包括民法在内的众多部门法中；（2）诚信是一种“义”。《论语·学而》曰：“信近于义，言可复也”，强调信用要和义相符，方可去履行，其重要特征是“重义轻利”；（3）诚信是一种“忠”，是“上”对“下”的要求或约束。所谓“忠”反映了晚辈遵从长辈、下属对上司、被统治者对统治者的服从和尊重；（4）诚信亦是一种判案断狱的依据。4所谓后金融危机时代，是指2008年美国次贷危机后，全球经济触底、回升直至下一轮增长周期到来前的一段时间区间，可能是两年、三年亦或八年、十年甚至更久...