收获宝：互联网金融信用危机下P2P的信用模式探讨2013年年初，P2P网贷行业平台数量以每天3-5家速度递增，呈现爆发式增长。但是至6月底，央行放宽贷款利率限制，在互联网金融喷薄式发展的同时，P2P网贷行业风险频频发生。仅2013年6月至今，平均每天就有一家P2P平台宣布倒闭，不少投资者在这轮行业洗牌中血本无归，在行业集体遭遇信任危机之时，我们不禁要发问：P2P投资还可靠吗?信用体系不完善P2P信用贷款模式陷泥沼P2P网贷行业起源于国外，因国情不同，国外P2P主流一直是以信用贷款模式为主。得益于近年中国进一步拓宽民间投资领域和范围之后，国内P2P平台也如春笋般纷纷破土而出，前期例如拍拍贷、红岭创投等P2P平台，亦都直接参考“信用贷款”模式。目前，中国P2P网贷平台已发展至上千家，但其中约九成以上依然使用“信用贷款”为主。“信用贷款”模式，借款人无需要提供抵押和担保，这种信用贷款是中国金融机构长期以来的主要贷款方式。其特点是债务人无需提供抵押品或第三方担保，并且只仅凭自身信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证，实际上这种贷款方式是风险较大的。加之国内信用体系尚未完善，大部分贷款公司皆尚未纳入征信系统，无论是投资者资金安全保障，抑或P2P网贷平台的逾期坏账风险，都是无法有所体现和保证的。收获宝理财平台高层表示，P2P信用贷款模式出现问题原因有很多：例如中国征信体系不成熟，例如贷款项目无担保公司，例如担保公司和平台是一伙的，例如没有第三方支付平台……种种可能，都在触动着“信用模式”P2P在中国的生存发展根基。“没有抵押的信用模式，对P2P而言是一把双刃剑！”收获宝理财平台高层分析了他对目前P2P信用模式的认知：融资人实际负债率过高，社会信用体系不完善，因而导致平台贷款坏账率高，从而使投资者的投资受到了伤害。所以，信用贷款模式要改变！收获宝抵押贷款P2P安全投资担保新港湾深圳市收获宝互联网金融服务有限公司，是集电子商务、风险投资、财富管理、P2P小微金融、信用风险评估服务等业务于一体的综合性实体生态金融机构。2013年12月，收获宝P2P试上线运营，在互联网宝宝、银行宝宝以及P2P网贷群英聚会、群魔乱舞的这近一年时间里，收获宝为何现在才始出来呢？收获宝的答复是：“宝剑锋从磨砺出！与对投资者负责！”“100%第三方平台支付，每个项目都由有实力的担保企业担保，T+1即时代偿，本息保障投资人的收益安全……”这些目标，都是收获宝团队自2011年起，就已经着手研究的方向。为打造P2P的风控安全，收获做了无数次的内测运营，最终确定100%严谨的风险控制流程。为打造P2P环境安全，收获宝平台100%自主开发，采用领先系统加密及保护技术，保障账户安全、交易安全和隐私安全。为打造P2P投资安全，收获宝实行100%抵押贷款与360°线下项目审核模式……收获宝所尝试的，远远不止这些。为保障投资的收益安全，收获宝与第三方担保企业还为投资者提供了本息保障“T+1”迅速代偿保障，一旦融资人还款逾期，投资者将在贷款到期24小时内获得垫付。抵押贷款模式，不仅对融资人资质要求高，对P2P网贷平台的风控考察实力要求也高。部分P2P平台想做“抵押贷款”模式，在实力方面也是比较捉襟见肘的，能够对各地借款人进行实地考察的平台是不多的。而有部分平台则是另辟蹊径选择与贷款机构合作，但如此一来，又会产生对应的风险控制、项目需求、地域限制等问题，因此，“抵押贷款”模式成了诸多P2P平台只可远观不可立做的未来愿景。那么收获宝是怎么样去做抵押贷款模式的呢？360°线下项目审核P2P网络贷款模式看未来“只有实地考核及风控考评满分的借款项目，才能出现在收获宝平台，这就是我们常强调的360°线下项目审核模式。这个模式就是客户提出借款需求后，收获宝线下风控团队根据360°风险防控体系，实地考察与核实，从借款人借款用途、思想态度、征信、抵押物、经济实力与还款能力、个人工作信息、企业的经营效益与发展前景等众多维度多层次的调查。审贷会考评满分项目上线制度：线下尽职调查结束后，公司组织审贷会评审，只有考评满分的借款需求允许上线。”正是因为收获宝P2P上有自主开发的网贷平台、有锐...