互联网金融对传统商业银行的影响及应对策略一、互联网金融概述1.含义广义上讲，互联网金融是网络技术与金融服务相互融合、相互作用的产物，在互联网和移动互联网环境下开展的所有金融业务都属于互联网金融的范畴，主要包括银行、证券、保险等实体金融机构以互联网为媒介的线上服务，以及各类互联网在线服务平台直接或间接向客户提供的第三方金融服务。狭义上，互联网金融包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等模式。依托于“云计算+大数据+移动互联网+电子商务”技术，互联网金融具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道自主化、用户行为价值化等优点。2.特征(一)支付便捷、受众广泛金融的基础功能中，支付由于与很多其他的金融服务联系在一起，因此是非常重要的一项。互联网金融模式具有支付便捷的特征。这主要是由于在相关信息技术的支持下，主流支付手段逐渐被移动通信设备、无线通信设备所构成的移动支付手段所替代。由快捷、方便、成本更低的第三方来完成支付成为商家和客户进行支付的选择。而互联网具有普惠性质的平台降低了进入门槛，使得其受众更加广泛，对中小微企业融资等问题的解决有极大的促进作用。(二)市场信息不对称程度相对较低互联网等相关信息技术的发展是支撑互联网金融模式发展的基石。基于相关技术的信息处理功能，我们更容易辨别互联网金融主体的金融行为。这主要是因为，通过社交网络、搜索引擎、云计算等生成和传播信息并进行组织和结构化地分析，新的获取信息的方式得以产生。通过这种方式，每个个体产生的有限信息被整合和拼接成为一个相对完整的整体，从而给金融交易提供了充分的信息基础。因而，在互联网金融模式下，不对称的信息变得更具标准化和结构化的性质，最终形成了动态变化、时间连续的金融市场信息序列，从而使得金融交易的交易成本和信息成本得到了有效的降低，即使市场具有相对较低的信息不对称程度。(三)资源配置具自主性依托于互联网平台和互联网相关信息技术，我们能够在互联网金融模式下较为方便地查阅交易对象的交易记录、通过信息技术对数据进行深入的挖掘和分析，在此基础上，较为全面和深入地掌握交易对象的信息，使资源配置效率得以提高。更进一步地，作为一种直接融资方式，在互联网金融模式下，无需金融中介的参与，资金供需双方能在互联网上直接进行供需信息的匹配，从而较为高效地实现个人投资渠道和企业特别是中小企业融资等供需对接问题的解决。由此，在互联网平台上，可以同时进行的双方或多方交易以及完全竞争的定价都将最大化提升资金效率，从而最大化社会福利。因此，在这种方式下互联网金融呈现出加速金融脱媒的迹象，对传统金融机构造成了一定的影响。(四)具有独有的风险特征首先，互联网金融由于出现时间较短，因此，我国的金融法律法规还未涉及互联网金融的很多方面，互联网金融的相关企业开展的业务极易处于监管漏洞和法律盲区之中，累积风险。其次，由于互联网金融是金融与互联网技术结合的产物，其技术风险也是显而易见的。计算机病毒或是平台技术的缺陷等都可能导致整个互联网金融体系出现系统性风险。同时，由于互联网金融集中了海量的数据，对数据信息的管理不当造成信息的损坏、丢失甚至泄露也是它的一个主要风险。创新能力强是互联网金融的一大特征，但同时也是风险的来源。互联网金融相关企业面对的不确定因素较多，创新过度或是跟不上其他企业创新的步伐都可能导致相关企业丧失持续盈利的能力而走向失败。二、互联网金融对传统商业银行影响分析互联网金融影响商业银行盈利状况途径○对商业银行资产项产生的影响互联网金融对商业银行资产项的影响主要在于互联网融资类业务分流商业银行贷款业务的担忧。贷款是商业银行的资金运用业务，它为商业银行带来利息收入并影响其资产收益率。对于我国商业银行来说，以存贷利差收益为主是其经营模式的一大特色。因此，如果互联网金融业务使得商业银行贷款业务减少或是两者的竞争降低了商业银行在贷款上的定价权，将在一定程度上挤压商业银行的利润。由于互联网融资类业...