对我国商业银行发展个人理财业务的思考[摘要]随着我国经济的快速发展和居民的人均可支配收入不断提高，个人投资意愿以及理财观念、理财需求也在不断增大。但由于我国个人理财业务与国外银行相比还处于起步阶段，发展明显落后。面对我国商业银行传统业务风险日趋增大，外资银行步步进逼的形势，我国商业银行应当深刻反思发展滞后的原因，提出切实可行的发展对策来促进我国金融业的持续健康发展。[关键词]我国商业银行；个人理财业务；理财产品；理财营销宣传[DOI]10-13939/j-cnki-zgsc-2015-27-136个人理财业务，简言之，就是将个人资产委托银行打理，实现个人保值增值的过程。具体而言，是指商业银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。1我国商业银行个人理财业务的发展现状我国商业银行个人理财业务始于20世纪90年代中期，与发达国家相比，发展历程较短。我国的理财业务虽起步较晚，但近几年各商业银行个人理财中心如雨后春笋般地脱颖而出，而且个人理财业务也已经步入了品牌化、标准化、个性化、系统化服务的新阶段。商业银行通过设立理财中心、理财室和理财窗口，建立和完善服务网络；通过培训，建立优秀的客户经理队伍；通过信息整合和软件系统开发，提供较强的信息和技术支持；通过产品、渠道、流程的创新和整合，全面提高服务水平。从而逐步形成不断完善的理财服务体系，为消费者提供便捷、高效、全方位、个性化的理财服务。但是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各商业银行提供的理财产品和理财服务仍然处于起步阶段。2目前我国商业银行个人理财业务存在不足及限制因素2-1商业银行的政策体制制约由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适应性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务的发展空间。因此商业银行提供的个人理财服务，还只停留在咨询、建议或者方案设计等中间业务方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务，即个人理财增值业务大都无法办理。2-2理财业务的服务门槛偏高随着居民收入与个人财富的增长，按理说个人理财的需求应该相当大，但现实却恰恰相反。导致这一现象的主要原因是我国商业银行多数个人理财项目定位于少数的高端优质客户，服务范围狭小，服务门槛过高，没有适用普通大众和工薪阶层的金融产品。例如，有些银行的人民币理财产品的起点需要达到10万元甚至20万元、50万元才能办理，通知存款的起点也要在5万元以上。如招商银行的“金葵花”，要求客户资产要达到50万元；工商银行的“理财金账户”，要求客户资产要达到20万元等。而目前我国80%的居民仍属于低收入阶层，从现有品牌来看，能满足这一门槛条件的客户比例并不多，使得理财业务有效需求不足。2-3理财产品创新不足目前，虽然我国各商业银行的个人理财产品不断增加，但各家银行推出的产品实质上大同小异，产品的创新能力不足，无法满足不同层次客户的特殊需求。各商业银行个人理财业务大多是把现有的业务进行重新整合，没有针对客户的个性化需要设计产品，缺乏个性化服务。由此看出，目前银行针对普通人的“个人理财中心”的服务还处在较低的层次。2-4理财营销宣传不到位目前，各商业银行理财人员缺乏主动营销意识，营销观念不强，个人理财产品的营销大多通过网络、电台、短信等渠道把理财产品的信息传达给客户，等客户主动上门，然后通过专业人员推荐以进一步吸引客户，达到销售理财产品和留住客户的目的。由于宣传力度不够，导致不少客户对银行个人理财业务存在片面了解，有些人尽管拥有大量的金融资产，但又普遍存在“财不外露”的保守思想，对我国商业银行的理财水准心存疑虑，对此业务持观望态度。2-5高素质的专业理财人员匮乏目前银行的理财人员大多是原来银行储蓄所的员工，对证券投资、保险业务不甚了解，所以理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等传统储蓄业务...