不良贷款对我国商业银行流动性的影响摘要：不良贷款在一定程度上对商业银行的流动性有着重要的影响。而流动性在商业银行经营的“三性原则”中起着举足轻重的作用。虽然相关数据显示，近年来我国商业银行的不良贷款占比接近或低于国际良好银行的管理标准，但是研究相关的数据会发现我国商业银行近年来的不良贷款是“名降实增”，这无疑对商业银行的经营是不利的本文将结合相关数据，从商业银行的流动性角度来简要探讨不良贷款对商业银行经营的影响，并提出相应的应对措施。关键词：商业银行；不良贷款；流动性BadLoans'EffectsToTheLiquidityofTheDomesitcCommercialBanksAbstract：Badloansofcommercialbanksaffecttheliquiditytosomedegree.Asoneofthe"ThreePrinciples",liquidityactsaveryimportantroleincommercialbanks'business.Thoughtherelevantdatasshowthatinrecentyears,therateofbadloansofdomesticcommercialbankshaskeepupwithorevenlowerthansomeotherexcellentinternationalbanks'.Butafterhavinglookedupthroughouttherelevantdatas,wecanfindthat,infact,therateofbadloansdoesreallybeloweredwhenthescaleofloanshavebeenexpanded.Perhaps,inthiscase,thesumofbadloansisstillgrowingasthesumoftotalloansisgrowingmuchmore,whiletherateofbadloanshasbeenloweredeffectively.There'snodoubtthatit'sbadforthecommercialbanks'business.Thisessaywillcombinetherelevantdatastodiscusstheinfluenceofbadloanstothecommercialbanks'businessfromtheviewofliquidity,andatthesametimeputforwardsomerelevantsuggestions.Keywords:CommercialBank；BadLoan；Liquidity一、引言不良贷款是指银行贷款五级分类中的次级、可疑和损失这三类贷款，在一定程度上对商业银行的流动性有着不容忽视的影响，而流动性被视为商业银行保持经营活力的极为重要的一个因素。虽然近年来我国商业银行的不良贷款比率实现了有效的降低，但是从当下降低不良贷款率的选择途径来看，还是存在隐患的，并且会对商业银行的流动性状况产生影响，因此有效控制不良贷款的规模才是控制风险、解决问题的关键。二、我国商业银行不良贷款的现状根据中国银监会发布的统计数据，截至2010年2季度末，我国商业银行不良贷款余额4549亿元，比年初减少424亿元；不良贷款率1.30%，比年初下降0.28个百分点。2010年末商业银行不良贷款余额4293亿元，不良贷款率为1.14%，继续保持“双降”，不良贷款占比接近或低于国际良好银行的管理标准。实际上，不良资产下降的原因主要两点:第一，财政大规模注资及1999年2004年和2005年三次大规模的国有银行不良资产剥离。第二，贷款余额快速扩张。由于不良资产率＝不良资产余额/贷款余额，因此不良资产率降低有捷径可寻，这就是通过快速扩大分母降低不良资产率。通过研究我国商业银行的不良资产状况可知，不良资产率的迅速下降，与贷款规模的快速扩张不无关系：2007年较2005年不良资产规模减少485.4亿元，减幅为3.69％，而不良资产率却从8.6％降低至6.7％，降幅是减幅的329％；再如2010年６月较2007年，我国商业银行不良资产规模的减幅为60.9％，不良资产率降幅为76％，降幅是减幅的125％。由第二点可以引出这样一个问题：虽然目前我国商业银行有效的实现了不良贷款余额的减少，从而降低了不良贷款比率，但是还会有另一种情况：在贷款总额不断扩大的基础上，不良贷款余额不变甚至进一步增长，不良贷款率还是有可能降低的。这样一来，不良贷款的规模非但没能压缩反而进一步扩大，这一点从商业银行的“三性原则”角度来讲都是不利的。下面重点从流动性角度分析不良贷款对商业银行的影响。三、不良贷款对商业银行流动性的影响银行的净流动性头寸＝银行的流动性供给－银行的流动性需求目前，国内商业银行的流动性供给主要来自以下几个方面：对非金融机构的负债客户存款流入、贷款归还、对央行负债、同业拆借、银行盈利和资产销售。流动性需求来源于客户存款的提取、合格客户的贷款需求、偿还同业拆借以及经营支出、股息和税金支出。不良贷款对流动性的影响分为以下几个方面：1.大量...