2013年第5期贵州民族大学学报(哲学社会科学版)NO．5(总第141期)JournalofGuizhouMinzuuniversity．(PhilosophyandSocialScience)Oct．2013电子银行个人结售汇业务发展问题及监管对策研究姜安(中国人民银行贵阳中心支行，贵,k11贵阳550001)摘要：随着我国经济的发展和个人对外交往的不断加深，个人结售汇业务发展迅速。而电子银行的兴起，更使居民购付汇的便利性成倍地增强。但在业务快速发展的同时，也产生了相应的问题和监管的难点。在对问题和难点进行分析的基础上，提出监管对策和政策建议。关键词：电子银行；个人结售汇；监管：C931．2文献标识码：A：1003—6644(2013)05—0162—03电子银行是指商业银行等银行业金融机构利例，2013年1～6月，贵州省电子银行办理个人结用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网售汇总额达19706．5万美元，同比激增4．1倍，络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用占全省结售汇总量的29％。其中，结汇达12385网络等方式，向客户提供的离柜式银行服务。电万美元，同比增长达3．56倍；购汇达7321．5万美子银行目前有两种形式：一种是完全依赖于因特元，同比增长达5．49倍。网发展起来的全新电子银行，这类银行所有的业电子银行个人结售汇业务与传统业务办理方务交易依靠因特网进行，如美国安全第一网络银式相比，具有以下优势。行；另一种则是在现有商业银行基础上发展起来，首先具有成本优势。它的业务办理是通过电把银行服务业务运用到因特网，开设新的电子服子化完成，不仅节约银行的办公成本，还大大节约务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系居民办理业务的时间成本和交通成本。根据美国统‘1|。的金融业务运行数据显示，电子银行的开办费只一、电子银行个人结售汇业务发展现状有传统银行的1／20，业务成本只有1／104悼J。传近年来，随着我国金融行业电子化技术的高统银行渠道和电子银行渠道在成本上相差显著。速发展、个人对外交往程度不断扩大以及居民金其次突破了地域限制。同传统银行相比，电融素质的持续提高，电子银行个人结售汇业务进子银行有两个十分突出的特性：它传递信息(包入了一个前所未有的繁荣发展期。以贵州省为括契约)采用的是电子化方式；它模糊了国与国收稿日期：2013—09—10作者简介：姜安，女，汉族，河南开封人，中国人民银行贵阳中心支行副主任科员，硕士。万方数据2013年第5期贵州民族大学学报(哲学社会科学版)No．5(总第141期)Journal01．GuizhouMinzumiiversity(PhilosophyandSocialScience)Oct．2013之间的自然疆界。L31这两个特性决定居民可以随3．银行从业人员类型和素质需要进一步提高时随地通过网络、手机等电子化产品处理个人结随着银行电子化进程的逐步加快，对银行从售汇相关业务。业人员的素质要求也越来越高。电子银行个人结另外电子银行改变了银行传统业务方式的流售汇业务的高速发展不仅需要业务人员掌握电子程，个人购汇、结汇和资金的划转在很短的时间内化技术，更需要专业的技术和软件应用人员。目通过单独的操作即可完成，而它优质的业务扩展前，各大银行本身的电子银行系统在业务办理上性，更加快了银行的业务创新。就存在各种问题，电子银行业务所依托的各项技二、电子银行个人结售汇业务面临的问题和术也仍处于持续的升级、完善过程之中，这些都需监管的难点要更加专业的人才在实践中进行解决。电子银行个人结售汇业务是增强客户用汇便4．各种风险存在增大的趋势利、提高银行工作效率的双赢举措，具有长远发展我国的电子银行结售汇业务还处于发展初前景。但是电子银行业务的载体是网络，而网络期，关于发展的各种方向需要在实践中去尝试，而的开放性、匿名性和技术复杂性，使得电子银行个目前高速发展的现状必然会伴随着各种风险的增人结售汇业务面临比传统柜台服务更大的风险。多。银行的管理风险、操作风险、支付风险等导致此类业务作为一项新兴业务，在经过几年持续高的损失也日益增多。此外，一些居民利用电子银速发展之后，其风险和负面影响也开始有所显现。行事后审查和监管的特点，将大笔的资金通过不(一)电子银行个人结售汇业务面临的问题同个人开立的账户进行分拆，并汇往...