碉亍避衙眈smg2018-08-1704:50:50人民论坛2018年20期郑坤【摘要】网贷行业以其方便与快捷满足了用户的需求，也改变了传统金融行业贷款的规则。但是，由于法律供给不足，网贷行业也难免存在各种问题，影响了行业本身的健康发展和用户的利益，为此，必须进-步强化法律规制，形成良好的行业秩序，维护用户的基本权益，进而推动网贷行业的良性发展。【关键词】网贷行业消费者权益法律规制【中图分类号】D922【文献标识码】A网贷行业作为互联网技术和金融业的有效结合，自诞生ZII起，即以其方便快捷赢得了广大难以在传统金融行业尽快获得贷款的用户。但是，长期以來，由于这一行业法律供给不足，因而，其运作流程的不规范，不可避免地引发了各种问题，不仅损害了广大用户的利益，危害了传统的金融秩序,也影响到了其自身的发展。惟其如此，对于网贷行业进行全面的法律规制无疑成为了迫在眉睫的现实课题。网贷行业为什么亟待特定的法律规制网贷行业之所以需要不同于传统金融行业的法律规制，既是由于其口身具有的特姝性，也是由于其特殊性引发的问题。就其特殊性而言，网贷行业与传统的金融业贷款活动相比有着明显的不同，使得传统的法律条款很难适用。其一，是贷款发放主体一般具有私有性和多元性。所谓“私有性”，即网贷行业的放款主体其本身是私营机构或者个人，他们虽热也可能经过了一定的程序，但是，其准入门槛比较低，操作程序相对简单，而且主要活动借助于网络平台进行，从而形成了网贷行业的多元化局面。除了包括互联网消费金融公司、分期购物平台、P2P网络借贷平台、电商信贷平台等较大平台以外，还有很多名不见经传的主体也借助互联网、微信等实施网贷。其二，是网贷办理的快捷性和简便性。网贷活动不仅借助于网络具有快捷性的特点，而且，也往往因为其运作程序简单而“因简而便”，有很多网贷行业为了吸引客八，往往采取所谓“无担保”，也不考察用户信用等手段，加Z手续简便，因而，其信贷产品远较Z于传统的金融贷款更容易获得。而也正是这些特点，使得其贷款利率明显高于传统金融行业,但这种高利率有时候乂往往足比较隐蔽的，也就使得贷款对象集中于不容易在传统金融行业获得贷款的各种群体，即贷款对象往往是急需用款，不计利害得失，风险意识单薄而抵御风险能力较低的特殊群体。正是网贷行业的这些特殊性，自然引发了网贷行业待有的风险和问题。其一，即由于门槛低、利率高、需求旺盛、操作相对方便、市场管理匮乏，因而，网贷行业发展迅速而无序，不仅从业主体良莠不齐，而且市场竞争无序，极大地增加了系统性风险。这种风险不仅可能影响到金融行业，而且有可能影响到社会稳定。其二，与网贷风险直接相关的就是不论是在社会上，还是在校园内，网贷行业从业人员往往依靠非法手段进行催债，直接导致不能按时述款的贷款人受到不法侵害，共至实行所谓“肉偿”，至于其隐蔽性的虚假利率和“砍头息”等各种陷阱，也成为网贷行业隐紙风险的一大“特色”。其三，由于网贷行业在我国尚属于新兴产业，国家尚没有对其进行有针对性监管，导致一些投机者往往浑水摸鱼，进一步加大了网贷的风险和信用问题，这就从多个方面、多个层面影响到了金融行业、经济社会乃至信用文化、进而是道德体系的健康发展。必须以法律形式规制网贷行业，依法确立网贷从业主体的特殊义务虽然网贷行业己经如火如荼，但当前的一些网贷行业其实是在钻法律空子的形式下才获得发展的。面贷行业发展的实践，我们有必要在正视其合理性和必要性的基础上，统筹把控其风险底线，制定相应的法律法规，对其准入门槛、准入模式、明确规定其银行存管制度利金融备案制度，完善其通信管理部门的许可证制度，除规定银行等监管部门对其资金进行存管、对于网贷行业合同等业务档案进行备案和抽查外，保障电信监管部门能够对于网贷行业进行许可和监管，确定其业务操作细则，保障其技术科学和规范，从而既保障网贷行业投资人、合伙人的资金安全和合法权益，也降低贷款人风险，切实保障网贷行业合法合规运营，并以此作为其具有合法地位和合法运营的起点。由于网贷大部分是针对弱势群体开展的一种贷款业务，其之所以乱象从牛，除了...