我国商行个人理财业务问题研究摘要：近年来，外资银行的大量涌入，对于我国商业银行理财业务的发展是一个巨大的挑战。我国商业银行要想面对外资银行环球化专业化的理财服务而立于不败之地，就必须不断完善个人理财业务体系。我国商行个人理财业务的问题主要表现在缺乏专业的理财从业人才、理财产品同质化现象严重、客户风险提示及信息披露不充分、分业经营对理财业务的限制等方面。通过借鉴发达国家和地区商行个人理财业务的发展经验，我国应注重专业理财人才的培养；加大理财产品创新力度，探索理财产品发展的新空间；完善风险监管机制，创建良好金融环境。关键词：商业银行；个人理财业务；风险监管：F8文献标志码：A：1673-291X（2016）29-0112-02一、我国商行个人理财业务发展的现状??人理财作为综合性服务性强的新兴业务，是我国商业银行重要的利润增长点。商业银行一直把利润最大化作为发展的重中之重。近年来金融行业竞争激烈，使得银行把发展重心放在了客户服务上，积极拓展业务范围，完善、健全现有业务服务体系。银行为满足客户需求，需要分析客户心理，开发创新理财产品，吸引更多的客户投资，从而提高自身盈利。商业银行通过发展个人理财业务提高核心竞争力，也是面对国际外资银行挑战的需要。现阶段，我国个人理财业务一方面受到理财资金投资方向以及运行的模式限制，另一方面受到利率市场化以及互联网金融兴起的影响，导致理财成本大幅度提高，理财资金受到挤占。尽管理财渠道狭窄，我国理财业务依旧迅猛发展，理财产品主导财富管理市场。2015年，银行理财产品发行规模达到44492个，同比增速38.41%，发行规模再创历史新高。金融业竞争激烈。央行的多次降息，存贷款利差急降，使得商业银行必须对银行内部结构进行调整，积极发展中间业务。另外，国内居民收入水平的不断提高，理财意识的不断增强，使得我国必须大力发展个人理财业务。二、我国商行个人理财业务存在的问题（一）缺乏专业的理财从业人才个人理财业务作为一项专业化程度极高的综合型业务，要求理财从业人员不光要全面掌握金融专业知识、熟悉金融市场规律，还要具备较高的沟通协调能力、市场营销能力。由于个人理财业务在我国发展较晚，对于专业化的理财服务人员的选拔、培养，我国还没有建立一套完善规范的管理体系，因此缺乏大量高素质的理财专业人员。我国商业银行现有的理财经理大多为非专业人员，他们只能为客户提供咨询服务，而无法提供全方位、高质量的专业化理财服务。理财服务人员不应只是向客户营销理财产品，而应该根据客户自身的需求和资产状况量身定制一套最优的理财计划，达到为客户资产保值增值的目的。只有高素质的专业理财人才能有效规避客户的投资风险，优化客户资金结构。（二）理财产品同质化现象严重，缺乏创新近年来，虽然金融产品层出不穷，但大多都只是对原有的理财业务进行简单重组，而并没有切实满足客户的理财需要，理财产品同质化现象严重。银行间理财产品效仿现象严重，各种理财产品大同小异，没有明确的市场定位，严重影响了金融市场的良性发展。相比国外的理财业务发展，我国缺少独立的定价系统，影响了产品的设计能力。我国商业银行的个人理财业务大多是由总行的业务拓展部门进行研发，再由各个分行和支行进行营销，开发的创新产品忽略了地方的差异性。不同于外资银行重视客户的需求，国内商业银行理财产品的投资收益和风险大多趋同，缺乏对客户需求的分析调研。“以客户为中心”的服务理念渐渐变成了“以产品为中心”，缺乏对客户进行细致的分析和分层，无法结合客户的现实需要为其提供专业的个性化理财服务。研发理财创新产品需要投入大量的资源，但是未必新产品就得到市场的认可，所以大胆创新要承担巨大的风险。由于金融市场复杂多变，银行大多不敢做期限过长的理财产品，所以银行间相互复制模仿，理财产品实质相同。（三）风险提示及信息披露不充分随着市场开放程度的增加，我国商业银行个人理财业务作为金融创新的核心领域迅猛发展，理财产品信息披露问题逐渐成为人们关注的重点问题。商业银行理财产品信息披露包含了售前、售中和售后三个环节。大多数国内商业银行...