摘要：商户是商业银行客户和账户“两户”基础的重要组成部分。商户业务不仅是扩大客户规模的有效途径，也是沉淀账户资金的重要入口，更是提升“两户”价值、创造综合收益的重要。本文分析了互联网金融背景下商户业务的发展趋势，指出了新时代大力发展商户业务的重大意义，并从组织领导、资源配置、营销推广、强化创新、风险管控等五个方面就如何加快发展新型商户业务提出了相关意见建议。关键词：商业银行；互联网金融；商户业务商户是商业银行“两户”基础的重要组成部分。商户业务不仅是扩大客户规模的有效途径，也是沉淀账户资金的重要入口，更是提升“两户”价值、创造综合收益的重要。商业银行已逐渐意识到，互联网金融时代商户业务呈现出的新趋势、新特征是商业银行打造高质量发展新优势的有力抓手。一、正确认识互联网金融背景下商户业务的发展趋势随着互联网金融，尤其是移动支付的不断发展，商户业务的内涵和外延进一步丰富，战略意义日益凸显。对商业银行而言，互联网金融尽管抢占了部分传统商户业务阵地，但同时也进一步激发了商业银行拓展新型商户业务的创造力，相互之间逐步呈现出优势互补、竞合并存、互利共赢的发展态势。（一）互联网金融给商业银行传统商户业务带来“替代效应”以微信支付和支付宝为代表的互联网支付，通过海量C端（客户）基础，网络式排兵布阵B端（商户）业务，逐步建立了成熟完备的金融生态，加速了金融“脱媒”进程，给商业银行带来巨大冲击。一是“支付脱媒”弱化了商业银行支付中介的优势。据统计，支付宝和微信国内C端客户总量分别超过7亿户、10亿户，B端商户总量共计超2000万户，移动支付市场占有率合计超90%，“支付脱媒”已成为不可回避的现实。二是“负债脱媒”弱化了商---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---业银行存储中介优势。互联网支付通过深耕民生领域支付场景，C端及B端均通过“钱包”类过渡支付和收付资金，同时互联网金融平台推出高于商业银行定期存款利率的低门槛理财产品，沉淀“钱包”资金，完成商业银行存款“搬家”。2017年年末，支付宝余额宝和微信理财通沉淀的存款，合计达1.7万亿元。三是“信贷脱媒”弱化了商业银行资金中介优势。互联网支付凭借科技赋能的天然优势，借助大数据提供信用支付、网络借贷以及小微商户融资等信贷产品，形成了金融生态闭环，替代了商业银行部分零售信贷业务。2017年年末，支付宝借呗和微信微粒贷的信贷规模，合计超6000亿元。（二）互联网金融给商业银行新型商户业务带来“鲶鱼效应”商业银行已经意识到，互联网金融对C端的吸附力不可抗拒，而B端既有连接C端的黄金优势，又有强大的业务联动价值，更能统一交易资金最终回流到商户的商业银行账户上，进而激发内生动能，以B端作为“弯道超车”突破口，创新发展新型商户业务。一是因势而变“借势”发展聚合支付。在互联网支付倒逼下，商业银行以商户为载体，整合微信支付、支付宝、银联扫码等为统一的二维码支付，形成C端开放而B端聚合的聚合支付新体系。当前，四大行分别开发了工商银行E支付、农业银行扫码付、建设银行龙支付、中国银行“来聚财”和“中银智慧付”等聚合支付产品，就是看准了互联网支付的大势，“以人之长、补己之短”。二是顺势而为，“借力”扩大“两户”基础。聚合支付精准锚定C端和B端对于便捷性的“痛点”，是商业银行拓取“两户”的有利抓手。就中国银行的聚合支付产品来看，“来聚财”和“中银智慧付”支持主流的互联网支付渠道，不改变C端支付习惯，有助于互联网金融用户绑定银行账户，扩大C端“两户”基础；“来聚财”和“中银智慧付”的统一对账免去了B端不同支付渠道分别对账的不便，收款直接进入商业银行账户，无需支付提现费用，降低了经营成本，有助于增强商户黏性，扩大B端“两户”基础。三是乘势而上，“借量”提升综合收益。商业银行竞逐B端，意在将金融服务从有限的网点延伸至海量的商户，借助商户业务打造集个人金融、消费信贷、代发薪、手机银行、对公结算以及供应链融资等于一体的全链条金融服务创新。总之，互联网金融在给商业银行关上一扇窗的同时，...