我国农业保险发展困境的深层根源———基于福利经济学角度的分析费友海(西南财经大学保险学院,四川成都市610074)摘要:自90年代初以来,作为对农业的一个重要屏障和支持农业发展的制度安排,我国农业保险的发展处于停滞不前、日益萎缩的尴尬局面。本文着眼从对我国农业保险发展困境的经济成因的分析出发,提出了导致目前农业保险发展困境的根本成因———农业保险自身的外部性、准公共物品的特性,正是由于农业保险的外部性导致目前农业保险“有效需求不足,有效供给有限”,发展面临日益萎缩的尴尬局面。对我国农业保险的发展走出困境,恢复活力的发展思路,作者提出一点拙见,以供探讨。关键词:农业保险;外部性;准公共物品;制度创新中图分类号:F840166文献标识码:A文章编号:1002-7246(2005)03-0133-12农业是国民经济的基础产业,又是一个弱质产业,农业的发展受到许多不确定因素的影响。在农业生产经营和农民日常生活中,农业风险几乎无处不在,无时不有。而农业保险正是集中了农业风险,承担着补偿农业灾害损失的责任,是处理农业非系统性风险(如天灾人祸等)的重要财务安排,是把各方面用于农业的风险准备基金,通过保险和被保险的责任契约有机地整合在一起发挥补偿风险损失的制度。建立农业保险制度是市场经济发展的客观要求和必然趋势,是降低农业风险、提高农业抵御自然灾害能力的有效措施和基本保障。纵观现代市场经济国家农业经济的发展,无不得益于这一制度的保障。一、我国农业保险的发展现状我国是一个农业大国,农业保险是个巨大而富有潜力的市场。然而,自90年代中期以来,我国农业保险的发展一直处于停滞不前、日益萎缩的局面。据了解,中国自上世纪80年代恢复办理农业保险业务以来,农业保险就长期处于不景气状态,1993年-2003年保费收入从近6亿元下降到4亿多元(见图1和表1)①。有资料显示,2003年我国农业收稿日期:2004-12-24作者简介:费友海(1977-),男,重庆人,西南财经大学保险学院硕士研究生。①中国统计年鉴,1993年-2003年数据。133保险保费收入4132亿元,仅占全国保险业保费收入总额的01081%和财产险保费收入总额的015%。按全国213亿农户计算,户均投保费用不足2元。另外,在保费收入大幅下降的同时(见图1和表1),农业保险的险种数目也在不断减少,由最多时候的60多个险种,下降到目前的不足30个。例如作为中国开展农业保险业务最大的保险公司———中国人保,其2002年农业险的收入近3亿元,也仅占到公司保费总收入的016%左右。1993年-2003年农业保险赔付率不断上升,2003年达到9211%,大大高于保险界公认的70%的临界点(见图2)①。美国著名的保险学者Hazell(1992)把商业保险公司持续经营农业保险的条件界定为(A+I)/P<1。其中,A为平均管理费用,I为平均赔款支出,P为平均保费收入,即保费收入大于赔款支出和管理费用之和,保险公司才会有盈利,否则将亏损;Hazell(1992)还对美国、日本、墨西哥、巴西、菲律宾等国的(A+I)/P比率进行了计算,得到五国的(A+I)/P比率分别为2142、2160、3165、4175、5174,说明这些国家农业保险的商业化经营都普遍亏损②;从1993年-2003年,我国农业保险的(A+I)/P比率,最高为13611%,最低为9212%,平均为10618%,也就是说,这11年里我国农业保险的经营是处于亏损状态(见表2)③。事实上由于高赔付率、高风险,加上业务经营的费用支出,人保和中华联合的农保险经营都一直处于亏损状态。尽管国家1996年开始免征农业保险的营业税,但与高赔付率的风险相比根本微不足道。农业保险虽然市场巨大,但高赔付率,高风险使得各商业保险公司避而远之、不愿经营,使我国农业保险发展举步维艰、停滞不前,处于日益萎缩的困境局面。图11993-2003年我国农业保险保费收入与赔付额比较图数据来源:中国统计年鉴1983-2003年。①②③根据《中国统计年鉴》1993-2003年数据计算。Hazell,PeterB1R1TheAppropriateRoleofAgriculturalInsuranceinDevelopingCountries,JournalofInternation2alDevelopment4,567-5811中国统计年鉴,1993年-2003年数据。134金融研究总297期图21993-2003年我国农业保险赔付率变化图数据来源:中国统计年鉴1983-2003年。表11993-2003年我国农业保险保费收入、赔付额和赔付率表年份项目保险费(亿元)...