《河北金融》2007年第6期金融与法防范金融风险的法律思考谭振波(河北政法职业学院,河北石家庄050061摘要:随着我国经济的高速发展尤其是对外开放的不断深入,对金融风险的防范显得尤为重要。本文在理性分析金融风险的内涵和外延的基础上,从法律角度提出我国在防范金融风险方面的建议。关键词:金融风险;市场准入;金融犯罪:F830文献标识码:A:1006-6373(200706-0070-03作者简介:谭振波(1975-,男,河北石家庄人,硕士,供职于河北政法职业学院。收稿日期:2007-02-12金融是货币流通的调节和信用活动的总称,在推动社会经济发展中起着特殊的杠杆作用,一旦金融领域出现风险甚至爆发金融危机,经济发展就会面临极大的灾难。当前,我国金融业正处于快速发展阶段,但是随着对外开放的进一步扩大,我国金融业面临的挑战将是空前的,金融风险也将日益加大。一、我国目前的金融风险状况金融风险可划分为各种不同的类型,如经营性风险、制度性风险、宏观风险、微观风险等。目前我国的金融风险主要有以下四种类型。(一市场风险。在市场经济的大潮中,各金融机构为抢占市场份额和地位展开的竞争愈演愈烈,有的甚至趋于恶性化发展,严重地干扰了金融秩序,使金融市场风险急剧膨胀,主要表现为利率风险和汇率风险。利率是资金的价格,利率的高低由政治、经济、金融状况来决定,利率的调整会使银行的收益随之变化,因此,有些金融机构竞争的立足点没有站在健全功能、加强服务上,而是随意抬高利率,乱拉客户,争夺存款。同业之间无序竞争,国有商业银行客户严重流失,负债减少,资产质量下降,借贷利差缩小乃至利息倒挂。(二信用风险。近几年,我国银行类金融机构的资产质量趋于好转,不良贷款的绝对量和相对水平都呈现下降趋势。中国银行业在防范不良资产上取得的进步是明显的。但这些成绩首先要归功于政策性剥离不良贷款、注资、引入战略投资者等工作。账面上的风光不代表经营业绩的全面提升,以新换旧不是最终目的,原有体制性缺陷有待抹平。在不良资产的处置问题上,中国银行业已经开始从事后化解转向事前防范。比如对不良资产的核销问题,国外采“”取的是贷款损失允许核销、账销案存、保留追索权的做法。而我国长期以来实行的呆账核销制度要求十分严格,不利于不良贷款下降,往往导致利润高、拨备足,而不良资产高的尴尬局面。(三代理行业务风险。代理行是指互相委托代办结算业务或提供其他服务,并互相建立代理业务关系的银行。随着国际交流、国际贸易的不断发展,代理行系统成为商业银行办理各项业务的重要工具。由于代理行业务是以银行信用为中介,因此存在一定的风险,主要包括国家风险和银行风险。国家风险即政治风险,而银行风险是指由于对方行的偿债能力不足或信誉经营作风较差而导致损失的可能性。金融机构在办理信用证、托收、代理外汇买卖、委托贷款、贸易融资、账户清算等代理业务时,要充分考虑代理行的信用状况或有负债的承受能力、经营作风以及代理行之间的行际关系等重要70《河北金融》2007年第6期金融与法因素,最大限度地化解代理行风险。(四案件风险。目前,金融犯罪的大案要案仍呈上升趋势,其主要原因是内控机制不健全,国家金融法律不完善,给犯罪分子以可乘之机,给银行资金安全带来潜在危险。如诈骗银行贷款、利用银行结算系统洗钱或银行工作人员利用职务之便挪用、贪污等等。二、对金融风险的几点认识金融风险已成为影响最大的越来越集中的社会风险,一方面,由于金融资本经营的相对集中,以及对实体经济的全面渗透乃至控制,使得金融部门成为现代市场经济中牵引资源配置的核心,即通过金融资本的流动就可影响甚至决定着人力资本、其他物质资本以及技术要素的流向与相互结合,因而对于现实生产力的形成和整个实体经济效率是至关重要的。但金融资本的集中,也使其人为操纵因素与投机愈加浓烈,尤其是以金融资本为直接经营对象的“金融”创新形式的发现与广泛使用,致使金融资本极易脱离实体经济而单独运行。如果失去了产业资本的广泛支撑,金融资本营运的不确定性及其决定的风险也就更大。这说明,现代市场经济本身所带有的市场性金融风险随着金融资本的日益集中也变得集中化了。另一方面,我国金融体系中存在的风险,在很大程度上与一些...