河南省村镇银行的发展困局与现实应对摘要：河南省村镇银行存在体制机制不完善、金融生态缺损、人才匮乏、风险较大、融资渠道狭窄、结算系统不畅、创新能力不足等发展困局，导致村镇银行“脱农化”现象严重，缺乏竞争力政府应加大政策支持，加强农村信用体系建设，强化村镇银行服务“三农”的市场定位，健全内部控制机制，加强人力资源建设，拓展资金渠道，完善结算支付系统建设，通过创新金融产品和服务等措施提升村镇银行的竞争力、关键词：村镇银行；发展困局；脱农化；经营风险；金融创新：F832.35文献标识码：A：1001-8204（2015）02-0091-05近年来，河南省正规金融机构“去农村化”和“脱农化”趋势愈加明显，发展村镇银行是弥补商业金融支农小足的适时选择。引导银行业金融资本和民间资本进入农村，有利于缓解城乡资源的不公平配置、推动农村金融业的充分自由竞争。但是，因各种因素的制约，河南省村镇银行的发展现状与开办之初的预期目标差距很大，为此需要找出问题成凶及对策，以促进河南省村镇银行的健康发展。一、河南省村镇银行发展现状截至2014年6月底，全省已组建村镇银行法人机构61家，设立分支机构155家，覆盖73个县（市），占全省109个县（市）总数的67%。各项存款余额324.58亿元，其中储蓄存款余额161.85亿元；各项贷款余额278.99亿元，业务规模居全国前五，中部六省首位。盈利面达90%以上，实现利润4.5亿元。涉农贷款余额260.65亿元，涉农贷款占比93.43%。农户和小企业贷款余额254.13亿元，农户和小企业贷款占比达91.09%。资本充足率22.51%，资产利润率2.18%，资本利润率16.41%，流动性比例62.33%，单一客户贷款集中度6.82%，单一集团客户授信集中度3.65%，贷款拨备率2.58%；小良贷款余额4195.62万元，不良贷款率0.15%。村镇银行的发展实现了城乡之间资金的流转，降低了农村实体经济的融资成本。尤其在“支农”“支小”方面发挥了较好的作用。如中牟郑银村镇银行，至2013年底，存款余额已达41亿元，资产总规模达45亿元，各项经营指标稳居中牟县9家银行业金融机构的第二名，有力支持了当地经济社会特别是“三农”事业的发展。但是，村镇银行的发展还存在很多问题和困局，如市场定位不明确、发展战略不清晰，法人治理存在缺陷、内部控制制度不健全等，同时，农村金融产品和服务创新不足、缺乏特色化，社会公信度不高、吸储难度大。近年来，河南省村镇银行的发展出现明显的减速迹象，2012年底至2014年6月底，新开业村镇银行仅有5家；豫东某村镇银行在刚开业的三个月内，仅吸收3000元的储蓄存款；2014年6月未，全省村镇银行涉农贷款余额为260.65亿元，仅占同期全省农信社涉农贷款余额4228.54亿元的6.16%，涉农贷款规模非常有限。多数村镇银行没有找出突破困局的良方，经营缺乏动力。二、河南省村镇银行的发展困局与动因1.制度约束、政府扶持不到位河南省发展村镇银行基于两个方面的考量，一是服务“三农”，缓解河南省广大农村金融有效服务不足的顽症；二是激发竞争，打破农信社对正规会融的服务垄断，鼓励更多民间---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---资本服务广大农村。但是，为了防范农村金融风险，金融监管部门村民间资本人股村镇银行采取了审慎限制二银临会虽然于2012年在《鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》中将村镇银行的主发起行最低持股比例由20%降低至l5%，但目前河南省村镇银行大多数还是由发起行控股，限制了民间资本的参与，也反映了非公平竞争现象。同时，村镇银行容易受到发起行的过度干预，严重削弱了村镇银行的自主决策权，限制了村镇银行从公司治理到管理模式的创新和发展。村镇银行承担着服务“三农”、盘活农村金融资源的重任，因“三农”的特殊属性，政府对村镇银行必须予以扶持。但与农村信用社、农村小额贷款公司相比，政府对村镇银行的扶持力度较小，比如在税收方面，对村镇银行执行3%的营业税率，但只有单笔且该户贷款余额在5万元以下的小额农户贷款才适用减免政策；所得税对村镇银行没有优惠，而对农信社免征或减半征收；财政对农信社和农业银行发放的农业贷款进行贴息，而村镇银...