县域经济中的中小企业融资和新型农村金融机构现状、发展分析与建议谷彦芬王世卫2009年10月9日中小企业融资难和新型农村金融机构——村镇银行试点工作，是近年来社会各界十分关注的一个热议话题。中小企业，特别是县域经济中的中小企业已经发展成为我国经济增长的新的活力源。中小企业对国家增加税收、百姓就业、区域经济发展和社会和谐稳定是不可或缺的、是主力军。但是，长期以来，中小企业融资难问题一直是困扰其发展的瓶颈，也就成为一个长期的热点问题、难点问题和社会问题。2007年，一种新型农村金融机构——村镇银行的诞生，充实了农村金融市场，引入了新的管理理念，打破了原来单一的格局，形成并促进了农村金融市场竞争，对于农村经济发展，县域经济中的中小企业发展，尤其对老少边穷地区农村经济发展，以及对我们党提出的2020年实现小康社会的战略目标都起到了助推作用。村镇银行如同一株春苗，需要精心培育、呵护。探讨解决中小企业融资难问题和村镇银行发展问题，必须分析问题产生的深刻原因，研究其发展态势。一、中小企业融资难的深刻原因中小企业融资难是一个世界性的难题，并非我一国所有。但是，我国中小企业融资难有其国情下特有的成因。总体看，应包括以下三个方面：（一）现有金融体系的缺陷我国现有金融体系是以银行体系为主的金融组织体系，经过多年的改革与发展，已经为国民经济的发展做出了突出贡献。但现有金融体系的设计，是以服务大中型企业和大的经济主体为主的金融体系，无法、也不可能为广大的民营经济主体、中小企业提供有效的融资服务。一直以来，真正专门为中小企业融资服务的金融机构太少。因此，现有金融体系是承担不了、也不会承担中小企业融资市场需求。而我国的现状是，中小企业承担着巨大的市场繁荣、公民就业、地方经济发展，特别是县域经济发展的使命。但是，这一企业群体的发展，确长期处于融资难的困扰，这对持续繁荣市场、百姓就业、保持社会稳定的中小企业群体来说是个顽疾，必须认真研究，加以解决。而同样拥有大量中小企业的美国，其银行体系共有8000多家。其中，小型银行的数量占总数的94%，他们的主营业务就是面对广大的中小企业。这样的金融体系对中小企业融资提供了宽泛的融资渠道，对中小企业发展提供了有效的资金服务保证。（二）中小企业融资环境的缺失目前，我国的中小企业融资渠道大致可以分为民间高息拆借融资、金融市场直接融资和银行间接借贷融资三个方面。从这三方面的融资环境看，首先，中小企业民间融资数额太少，他们不敢从民间融资渠道获得额度较大的资金，因为民间融资成本过高，也就是高利贷，一般企业难以承受；其次，中小企业直接融资渠道太窄，由于我国证券市场发育程度不高，绝大多数中小企业不可能从证券市场获得融资；再次，间接的银行融资门槛太高，一定要抵押才有可能得到贷款。即使国务院三令五申要求各大银行要为中小企业发展提供信贷支持，各大银行也设立了中小企业服务部门，但中小企业有抵押能力的极少，因此，能得到贷款支持的中小企业也不多。因为，抵押制度的门槛限制了中小企业在银行的信贷融资。（三）信贷资源配置的失衡我国的信贷资源历来配置失衡，银行体系的信贷资源大都流向大中型企业，即使在信贷量猛增的2009年，中国银监会统计的中小企业获得贷款增幅高达63%，但据北京市担保协会统计，该地区新增贷款中，单笔额度在500万元以下的仅占3%，信贷资源配置严重失衡。此外，中小企业由于天然的弱小，从融资条件上看不占优势，这也是中小企业融资难的自身原因。二、新型农村金融机构试点情况和发展自2006年以来，银监会按照“低门槛、严监管；先试点、后推开”的原则，开展新型农村金融机---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---构试点工作，农村金融服务得到了积极改善。截至2009年6月末，全国已有118家新型农村金融机构开业。从机构类型看，村镇银行100家，贷款公司7家，农村资金互助社11家；从地域分布看，中西部地区84家，东部地区34家；从经营情况看，已开业机构实收资本47.33亿元，存款余额131亿元，贷款余额98亿元，累计发放农户贷款55...