文章编号:1009-9190(2002)1-0022-07试论国有商业银行业务创新的基本思路与具体方略APREUMNARYANALYSISONTHEBASICTHOUGHTSANDCONCRETEMEASURESFORBUSINESSINNOVATIONOFTHESTATE-OWNEDCOMMERUALBANKS刘岩方聂永忠周朝阳本文对国有商业银行的业务创新方略进行了深入的硏究。作者首先对发达国家（地区）商业银行业务创新的成功经验进行剖析，从其创新的制度、机制和方向上总结出6大特点，然后分析国有筒业银行业务创新的现状，指出存在的问题及其根源。在借鉴国际成功经验并同时充分考虑我国商业银行的特殊经营环境和自身经营管理现实的基础上，作者提出了国有商业银行业务创新的基本思路，包括应遵循的原则和具体构想。最后从国有商业银行自身的角度来分析实现业务创新所必须的保障措施，特别谈到区别客户经理和产品专家的定位及职责，以利于银行真止---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除------本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---20世纪70年代以来，全球商业银行经营发展的外部环境发生了巨大变化，从而导致商业银行在经营理念、运作方式、管理机制、服务手段等方面都经历着深刻的变革，金融创新浪潮日益高涨，传统的银行经营模式己经发生了根本性的变化。在经济金融全球化和现代科技发展的双重推动下,21世纪的世界银行业又将进入一个崭新的金融创新时代。我国入世后，如何增强金融创新能力以应对迫在眉睫的金融全球化的严峻挑战，已经成为中国商业银行必须面对的重要课题＜一、商业银行业务创新的国际借鉴日新月异的金融创新是当今国际银行业的重要特征之一。充分借鉴和吸收发达国家（地区）商业银行在业务创新中的成功经验和做法,是硏究我国银行业创新策略的重要一环＜剖析发达国家（地区）商业银行的业务创新经验，大致可归纳出以下6大特点：1•业务创新具有良好的制度和环境保障。发达国家（地区）的商业银行一般都采用股份公司的组织形式。作为商业银行，为股东赚取尽可能多的利润是其最主要的目标＜当银行面临的外部环境有可能影响自身的盈利水平时，银行管理者就会想方设法避开金融监管当局的监管措施进行各种各样的金融创新。因此，国外有•人认为金融创新是微观金融组织为了寻求最大的利润、减轻外部环境对其产生的金融压制而采取的“自为”行为。尽管这种说法并没有涵盖金融创新的全部动因，但股份公司的组织制度设计,确实成为银行业务创新的最直接也是最具决定意义的动因。与此同时，近年来不断发展的混业经营趋势也为商业银行的业务创新创造了良好的环境条件。作为金融创新领头羊的美国，金融服务的综合化发展是7（）年代末金融自由化以来金融企业创新的主要方向，银行监管当局也逐步放松对银行机构多样化经营的限制。1987年4月，美联储允许银行家信托、JP摩根、花旗银行等机构从事证券承销业务，其业务收入以不超过5%为限后来这一比例逐步提高到10$和25%1993年7月，保险监管当局允许银行在小城镇从事保险销售业务，次年3月又放松了地域限制。1999年11月，美国通过了《金融服务现代化法案》，废除了1933年《格拉斯•斯蒂格尔法》关于银行业、保险业、证券业分业经营、分业管理的限制，允许银行扩展所有的金融服务。这一法案的实施，为商业银行的业务创新打开了广阔的天地。随着混业经营时代的到来，筒业银行的业务品种比以前大大丰富了，摩根大通集团甚至明确提出全球未来只用四五家超大型金融机构就可满足所有人的金融服务需求。尽管这一说法略显夸张，但说明了在未来的银行业竞争中，商业银行不在业务创新上下功夫，就很难再有立足之地。2.“以客户为中心，以市场为导向”的经营理念贯穿于业务创新的全过程。目前，发达国家和地区的商业银行正处在由产品主导型银行向客户主导型银行的转变过程中，如何通过客户细分，在为普通客户批发式提供标准化服务的同时为优质客户暈体裁衣式地提供特色金融服务，是商业银行需要重点考虑的问题。这-点在香港的银行业中可以看得很清楚。如美国的大通银行将香港的个人客户分为一般客户（对银行没有特别要求）、年轻而富裕的客户（要求方便快捷的服务）...