中国小微企业融资难的原因与对策论文题日：从银行角度谈中国小微企业融资难论文提纲：一、小国小微企业的重要性与融资现状（一）、中国小微企业的重要性（二）、中国小微企业融资难的现状二、小国小微企业融资难的原因分析（一）、银行“排挤”小微企业（二）、小微企业自身问题三、双方血•解决小国小微企业融资难问题（―）、例举各银行有效经验与模式（二）、小微企业应加强口身建设，赢得银行青睐四、总结一、小国小微企业的重要性与融资现状（一）、中国小微企业的重要性据统计，2011年，我国小微企业已达到了1023.1多力•户，占我国企业总数的99%。作为我国实体经济的主体，小微企业对GDP的贡献率达到了60%,上缴税收占国家税收总额的比重也接近50%,提供城镇就业岗位80%,占进出口贸易额70%。显而易见，小微企业在安排社会就业、扩人税源、繁荣市场、稳定民生方血发挥着重要作用。与此同时，小微企业也是企业家们创业成长的主要平台，是科技发展的重要力量。然而，这些对国家繁荣富强做出如此贡献的小微企业却在经济发展的过程中遇到了影响其生死存亡的融资困境，前景堪忧。（二）、中国小微企业融资难的现状如今，融资难已成为制约小微企业生存发展的瓶颈。其实，小微企业融资的方式并不单一，比如想亲友借款、通过中小企业板和创业板融资、发行债券等。然而“银行贷款”作为企业融资最常用的方式，却没有能够为小微企业提供强有力的资金后盾。据2010年发布的《中国金融发展》数据显示，日前国内，设立仅1年的企业没有一户获得贷款，2〜3年的企业有39%获得了贷款，3〜5年的企业仅有46%获得贷款。据国家统计局在2011年抽样调查的3.8力家小微企业经营状况显示，仅有15.5%的小微企业能够获得银行贷款。据全国工商联发布的一份报告显示，10%的小型企业、80%的小型企业难以从银行茯得贷款，小微企业血临在贷款时基木无法享受基准利率等待遇。2012年发布的《2011年沿海三地区小微企业经营与融资现状调研报告》则显示，2011年，沿海三地区中，环渤海地区有62%的受调研小微企业有融资需求。另有12%的受调研小微企业虽无融资需求，但匕有外部借贷。小国经济吋报抽样调杳结果也显示，86.7%的小微企业主要通过口筹和向亲友借贷的方式进行融资，占绝对多数。这些数据表明，小微企业亟需资金，却难以通过银行贷款的方黃融资。导致这种现状的原因是多方血的，比如整个经济人环境的影响、国家政策的倾向、法律体系的不完善等，但本文只从小微企业自身和银行两个角度进行分析，并提出相关建议。二、中国小微企业融资难的原因分析（一）、银行“排挤”小微企业1、“嫌贫爱富”。银行在贷款方血偏好于人中企业，对小微企业不够重视。银行嫌贫爱富既是小微企业由于自身实力较弱，在市场竞争中属于弱势群体导致的，也是银行趋利避害的正当选择。小微企业贷款往往“额小、血广、期短”，工作量人，与人额贷款相比较，成木要高得多，而且风险人，难以获得银行所追求的规模经济效益。2、贷款利率高。有小微企业业主反映，要贷款的话，利润必须超过贷款利率才行，要不就是门给银行打T,茯至倒贴。H前的基准利率比其它国家高，L1经使得企业在竟争小出于劣势，银行对小微企业贷款要在基准利率基础上上浮40%^50%,M至更高，此外，担保公司从中抽利10%左右，从而将贷款利率推得更高。3、贷款门槛高，担保体系需升级。小微企业主要以集体、私营等形式存在，资金规模小，资信担保能力都很低。银行对企业设定的过高的贷款准入门槛让不少小微企业望而却步。有业主表示，银行贷款都需要贷款，但他人学毕业刚开始创业，没有固定资产作抵押物，很多银行说是有无抵押贷款，但很难落实下來。4、贷款程序繁琐。银行贷款程序复杂拖沓，而小微企业的资金需求往往比较“急”。有业主称“于续过于繁琐，于头急需用钱，但办于续要一个来月，等银行贷款下來我已经用不着了。”5、产品单一。银行创新不足，缺乏适合小微企业的融资平台和信贷产品。（二）、小微企业自身问题1、缺乏固定资产。由于人部分小微企业的规模较小，因而缺乏可供抵押的固定资产。目前，我国除少数实力雄厚的中小企业以外，很多小微企业缺少土地使用权、...