金融机构规模、贷款技术与农村小微企业信贷可得性董晓林1.3,杨小丽2,张晓艳2<1.南京农业大学金融学院，南京210095；2.南京农业大学经济管理学院，南京210095；3.南京农业大学江苏农村金融发展研究中心，南京210095)摘要：本文采用江苏省48个县域2007年以来新进入农村金融市场的243家金融机构的调查数据，运用宜接诱导式询问方法对金融机构发放农村小微企业贷款时所使用的贷款技术进行识别并分类，在此基础上，对金融机构规模、贷款技术与小微企业信贷可得性的关系进行实证检验。研究结果表明：(1)影响小微企业信贷可得性的关键因素是贷款技术，而非金融机构规模。金融机构规模是通过贷款技术发挥作用的，从而间接地影响到农村小微企业的信贷可得性；(2)财务报表型贷款技术和固定资产贷款技术不利于提高农村小微企业信贷可得性，而关系型贷款技术能够使得农村小微企业的信贷可得性得到显普的改善；信用评分贷款技术和判断型贷款技术对提高农村小微企业信贷可得性的积极作用目前还没有完全显现出来。关键词:农村金融；金融机构规模；贷款技术；农村小微企业；信贷可得性：F832FinancialInstitutions*Size,LendingTechnologiesandRuralSmall-microEnterprises1CreditAvailabilityDONGXiaolinu,YANGXiaoli2,ZHANGXiaoyani(1.CollegeofFinance,Nan激ngAgriculturalUniversity,Nan激ng210095;2.CollegeofEconomicsandManagement,Nan激ngArgiculluralUniversity,Nan激ng210095;3.CenterforRuralFinancialDevelopmentResearch,Nan激ngAgriculturalUniversity,Nan激ng210095)Abstract:Thispaperuses243financialinstitutions^surveydatawhichenteredruralfinancialmarketsince2007of48countiesin激angsuProvinceanddirectmethodstodistinguishandclassifylendingtechnologies・Thispaperdirectlyverifiestherelationsoffinancialinstitutions'size,lendingtechnologiesandruralsmall-microenterprises9creditavailability.Resultsshowthat:(1)lendingtechnologyisakeyfactor,financialinstitutions'sizethroughlendingtechnologiesplayarole,whichaffectssmall-microenterprises9creditavailability;(2)differentlendingtechnologieshavedifferentimpactsonruralsmall-microenterprises'creditavailability.Financial-statementlendingtechnologyandfixed-assetlendingtechnologyarenotconducivetotheadvancememofruralsmall-microenterprises'creditavailability,whilerelationshiplendingtechnologyhassignificantlyimprovedruralsmall-microenterprises'creditavailability.Creditscoringlendingtechnologyandjudgmentlendingtechnologywhichplayanactiveroleinruralsmall-microenterprises9creditavailabilityarenotyetfullyapparent.Keywords:RuralFinance;FinancialInstitutions'Size;LendingTechnologies;RuralSmall-microEnterprises;CreditAvailability0引言当前我国中小企业尤其是农村地区小型、微型企业的发展面临用工成本大幅上升、原材料成本明显上涨、订单量减少、资金链紧张和融资I木I难等诸多问题。其中，融资约束是小微企业发展壮大过程中面临的最大障碍。为了缓解农村地区小微企业融资难题，中央和各级地基金项日：教育部高等学校博士学科点专项科研基金项冃(20120097110036)作者简介：董晓林＜1963-),女，教授，博士生导师,主要研究方向:农村金融。E-mail:dongxiaolin@njau.edu方政府陆续出台了一系列针对小微企业融资的政策和措施。其中影响较大的是，2006年底银监会颁布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，降低农村地区金融机构的准入门槛，积极引导和支持境内外资本到农村地区新设、投资银行类金融机构，启动了我国新一轮的农村金融改革。随后，村镇银行、贷款公司(包括小额贷款公司)、农村资金互助补等新型农村金融机构迅速在全国各地区设立和试点。不仅如此，其他各种形式的金融机构也逐步开始涉足或巫返农村金融市场，包括邮政储蓄银行、农业银行成立的“三农''金融爭业部以及各主要商业银行设...