农村信用社为农村经济发展提供服务时存在的障碍和对策研究吕娜：F830文献标识：A：1674-1145（2017）01-000-02摘要农村信用社是我国农村发展的重要经济支撑体，但由于我国目前农村经济发展的不够完善，其在为农村经济发展提供服务时还存在许多障碍。本文通过对这些障碍的深入研究，并结合农村经济的实际情况，提出了具体的解决对策，希望能对农村信用社有所裨益。关键词农村经济发展障碍农村信用社改革开放以来，我国经济得到了飞速发展，人民生活水平得到了很大提高。但经济的发展并不能掩盖产业结构不合理、城乡居民收入差距拉大、农村金融基础薄弱等问题。同时，作为经济发展的重要资金，金融业发展也取得了长足发展。但尽管我国金融发展较为完善，但地区分布不合理，从全国地区分布来看，东南沿海及京津冀等经济发达地区的金融发展较为发达和完善，而西南和东北等内陆地区的金融发展则相对落后。从各地区局部发展来看，城市金融发展相当完善，金融资金比较充裕，但农村金融则发展缓慢，个别农村地区因为城镇化的推进，出现停滞甚至倒退。农村信用社作为农村金融的重要支持平台，承担着农业发展贷款、三农金融服务、农民短期融资等金融服务，是农村金融发---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---展的重要力量。但是，农村信用社由于自身原因在为农村经济发展提供服务时存在着诸多障碍。本文将就这一问题展开深入研究。一、农村信用社为农村经济发展提供服务时存在的障碍（一）官僚主义作风严重由于农村信用社脱胎中国农业银行，但却未进行彻底的改革，特别是文化方面，还存在很严重的官僚主义作风，未将服务三农落到实处，在服务时依然一副我是“官老爷”的做派，服务意识差。甚至出现个别农村信用在贷款给农民时“吃拿卡要”，贷款给乡镇企业时，明码标价要回扣等有损农村信用社社会声誉和服务宗旨的恶劣现象。（二）产权结构不清晰目前农村信用社产权结构不清晰，在改革的过程中也一直没有明确下来，信用社产权究竟属于国家、还是属于集体或是属于全体社员，都没有最终作为一项制度固定下来，这导致，在发展过程中遇到了很大的瓶颈，同时，在遇到问题时，责任也不明确，没法落实责任人。因此产权结构不清晰也成为农村信用社为农村经济发展提供服务时存在的一项制度性障碍。（三）国家政策支持落后农村信用社的贷款由于国家政策限制不能带个一般的制造类企业，只能用于三农扶持、乡镇企业小额贷款等农村服务项目，不能将贷款贷到利润率高的企业。同时，农村信用社作为专门服务于三农的企业，国家应该有相应的扶持政策，税收优惠等。但是现在国家不但限制农村信用社的业务范围，而且在税收上与其他银行一样，没有任何优惠。这样的政策也极大的限制了农村信用社的发展，进而阻碍了农村信用社为农村经济的深度支撑。（四）不良资产比率不断增加由于近年来，中国经济持续下行，导致企业整体经济环境恶化，特别是乡镇企业由于经营管理不科学，成本控制不规范等问题，正在勉力支撑，没有多余资---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---金来偿还农村信用社贷款。同时，另外一个主要的贷款方——三农贷款，也因为农业的高风险低附加值而产生了大量逾期欠款。这两方面导致农村信用社不良贷款率不断增加，农村信用社随时存在倒闭风险。（五）金融服务产品单一由于农村信用社服务的特殊性，服务对象单一，金融产品有限，其他商业银行可以经营的业务又不准农村信用社经营，这导致了农村信用创收能力不足，风险过于集中，阻碍了农村信用社的进一步发展。（六）金融服务人员素质不足农村信用社由于历史原因，从业人员普遍素质不高，这主要从两个方面体现：一方面是农村信用社管理层普遍为社员，没有经过系统的金融管理学习和从业经历，工作人员也通常未经过培训就直接上岗，服务技能不高。另一方面，农村信用由于通常都扎根农村，金融人才大多都不愿到农村信用社工作，基本上都流向了大中型商业银行。这就造成了在为农村金融服务时，常常出现服务不专业的情况，这也成为了农村信用社为农村经济发展提供服务时存...