P2P保险在网约车领域的应用研究周世英王学成谢淑琦[摘要]近年来，随着互联网的高速发展，出行领域出现大量的商业模式创新。“网约车”变成人们日常出行中必不可少的重要方式。人们生活的便利性由于网约车的存在得到了极大的提升，但也存在大量新的问题，在保险领域的表现尤为突出。网约车保险的滞后，不能给予司机以及乘客提供有效的保障。文章在对网约车运营风险特征分析的基础上，引入P2P保险理念，讨论了网约车保险创新的路径，并在可行性方面进行一定的研究。通过研究发现，发展网约车P2P保险具有较强的必要性，也具有经济、技术上的可行性，因此建议国家出台相应政策，鼓励网约车P2P保险的发展，从而促进出行行业快速发展。[关键词]P2P保险;网约车;互联网+[DOI]10.13939/jki.zgsc.2021.13.0661引言与文献综述随着目前网约车行业的快速发展，人们出行的便利性得到了很大提升，也产生了很多安全隐患，引起社会广泛关注。保险作为分散风险的有效途径，但网约车领域的保险瓶颈问题却一直未得到有效解决。当前保险公司面向网约车进行了创新，总体看针对性不强，因此需要进一步完善。P2P保险作为一种新型的保险模式，可以针对网约车保险目前存在的问题，提供良好的解决思路。国内外学者对网约车进行了大量的研究，主要集中在以下二个方面。（1）对网约车搭载及其经济、技术、社会风险特征的研究：张羽琦（2018）[1]研究了互联网时代的出行新业态，通过对于四个城市的实地调研发现传统出租车改革方向并提出了网约车发展建议。吴群琪（2018）[2]对比了国外网约车发展的策略，认为我国应充分借鉴各国经验，并结合本国国情制定适宜的政策法规。卓越等（2019）[3]通过平台经济理论认为网约车在服务消费过程中事前、事中、事后均存在问题，提出应以“政府+平台”二元监管模式为基础强化网约车市场风险监管。（2）对网约车风险规制以及保险作用的探讨：杨超（2018）[4]通过对互联网保险发展特征及趋势的识别和判断，明确提出发展我国P2P保险的原则，系统地研究提出了发展我国P2P保险业务的路径与策略。杨超等（2018）[5]运用比较静态分析，研究P2P保险的道德风险问题。肖文铨（2015）[6]通过研究P2P模式的平台化运营，得出了对我国保险企业P2P发展的启示。2P2P保险及网约车发展的概述2.1P2P保险的基本情况概述P2P保险（PeertoPeerInsurance）是一种新型的保险模式，此种保险是依靠互联网发展起来的。由数个投保人构成风险互担小组，当小组中某个投保人需要承担较大损失时则可以获得来自保险人的赔付，但面对较小损失时则可以在小组中进行分摊。P2P保险的产生有其必然性。传统保险行业是以销售为驱动，其中介的存在，可详细向消费者解释保险产品，但也无疑抬高了保险产品的价格。对传统保险公司来说，盈利模式是赚取的保费与赔付金额之间的差额。因此，为提高利润，他们拒绝赔付的动机会加强，这也使得用户在赔付时总遇到各种困难，甚至抵触保险、形成恶性循环。相较于传统保险，P2P保险最大的优势在于可减少道德风险问题的发生：此模式的保险池是由朋友、家庭成员或利益相似的个人组成。通过选择自己的小组成员，被保险人对小组的风险状况承担责任。这种选择技术便可激励个人发起一个具有低风险结果的保险池，从而为成员带来低成本。此外，通过将保费资金集中在已知的熟人身上，P2P保险提高了运营的透明度。在保险期结束后，保险池中的可用资金还将退还给其成员，这一点更可消除投保人与传统保险公司在双方激励机制不一致时所面临的问题。互联网技术的进步，为P2P保险的创新发展提供了支撑。通过互联网发挥渠道作用，使得保费低廉可以在一定程度上解决车主的经济负担，不必再为理赔时得不到补偿而担忧。此外，P2P保险是依托于互联网经营，使得人们在保险的理赔案环节不必远途奔波，在给车主们提供安心保障的同时，可以极大节约时间成本。2.2表现特征从盈利模式来看，P2P保险更加多样化，可以充分利用奖励手段降低出险概率。以Friendsurance公司为例：其经营模式为投保人缴纳一定的保费之后，与投保人列表上的人建立互助关系。其中的保费分为2部分，60%的保费支付给保险公司，购买相关的保险...