新形势下发展我国征信业的研究与思考张远军(中国人民银行沈阳分行，辽宁沈阳110001)摘要:《征信业管理条例》的出台、经济金融发展和信息科技进步为我国征信业提供了良好的发展机遇。我国征信业有其现实的基础和特点，综合比较国外征信业的发展模式，我国征信业应采取适度监管下的公共征信机构和社会征信机构并存，以市场化为导向的发展模式。关键词:征信业发展机遇;基础;特点;经验模式;发展方向;基本框架中图分类号:F832．479文献标志码:B文章编号:1674－747X(2013)08－0008－04信用是现代经济的核心。征信业的发展改善了社会与经济的发展环境，为市场经济的高效运行建立了新规则，为经济发展提供了必要的保障。征信业的健康发展有助于深化我国的社会信用体系建设，是我国经济社会发展的必然要求，是我国创新社会管理的重要内容。一、我国征信业面临前所未有的发展机遇(一)《征信业管理条例》开启征信业的新时代《征信业管理条例》于2013年3月15日正式实施，为我国征信业确立了有限监管下的市场化发展方向，标志着我国征信业步入有法可依的轨道。《征信业管理条例》的出台，将有效解决征信市场中信用信息的采集、使用不规范等问题，有助于服务中小企业融资和推进社会信用体系建设，将促进形成各类征信机构互为补充、依法经营、公平竞争的市场格局，可以满足社会多层次、全方位和专业化的征信需求。可见，我国征信业的发展将掀开崭新的一页，步入持续健康发展的快车道。(二)经济金融发展催生新的征信需求在利率市场化加快推进、互联网金融加速发展的新形势下，个人消费信贷市场需求巨大。商业银行对征信产品的要求已经不再局限于原始的信用报告，而是希望在提升风险管理水平、精细化营销等方面寻求更高级的征信服务。同时，随着中国经济的快速增长，金融、互联网、零售等行业近年发展迅猛，促使征信服务的需求已经不再局限于传统的银行类金融机构，而是扩展到保险、租赁、零售、电子商务、公用事业、企业雇主和消费者个人等，这些都是巨大的征信市场。因此，许多大型金融机构、互联网企业都跃跃欲试，准备占领征信市场开放之先机，一些私营征信机构已经进入申请与审批的筹建阶段。(三)信息科技进步为征信业发展提供新助力当前社会信息科技水平不断提高，呈现出大数据、大集中、大联网和大众化的发展趋势。以大数据为基础的数据挖掘技术，将促进从数据到知识的转化和从知识到行动的跨越，各种决策将越来越依赖数据的收集、存储、加工和分析。同时，在云计算、物联网时代，各类主体的信息可以简捷地跨越时空的限制，依托互联网实现高效的互联互通。信息技术的发展和广泛应用，一方面使得征信机构收集信息范围显著扩大，收集信用信息的难度和成本逐步降低;另一方面可以有效提升数据处理能力，开发高层次的征信产品，提供个性化的征信服务，满足不同层次的征信需求，推动我国征信业实现跨越式发展。·8·【行长论坛】张远军新形势下发展我国征信业的研究与思考二、我国征信业发展的现实基础和特点我国征信业经过二十余年的发展，从无到有、逐步壮大，初步形成了以市场为导向，以信贷征信为核心，各类征信机构互为补充，信用信息基础服务与增值服务相辅相成的多层次、全方位的征信市场格局。目前，我国征信业呈现出规模小、影响大和前景好的特点。(一)我国征信业尚处于起步阶段1．征信机构的实力逐步提升。征信机构作为征信业的主体，经过多年的发展，在数量、种类、经营能力、服务水平等方面均有显著提升。目前，全国征信机构业务范围涵盖信用登记、信用调查、信用评估等多项内容①，形成了业务种类齐全、服务范围广泛的良性发展态势。随着征信市场的逐步发展，征信机构经营状况逐步改善，盈利能力和水平均有所提高。同时，征信业规模效应初步显现，市场集中度不断提高。比如在信用登记领域，中国人民银行征信中心负责运营的金融信用信息基础数据库已为全国8．27亿自然人和1880万户企业建立了信用档案，成为我国重要的金融基础设施，收入将近占整个征信业的一半。2．征信产品日益丰富。征信机构提供的以信用报告、调查报告为基础的各类信用服务产品达到几十种。从服务的范围看，目前己经...