从农户融资难浅析中国农村信贷制度的扭曲与对策研究吕罡刘睿王静周宗放2012-07-1314:10:20来源：《经济研究导刊》2012年第9期摘要：农村信贷制度是搞活农村金融的重要政策，在农村经济的发展中发挥着重要作用，但农村信贷制度在运行中出现了不少问题，导致目前在大多数农村地区，农户普遍融资困难，这从一定层面上反映了中国的农村信贷制度的扭曲。从农户融资的特点入手，分析农户融资难的原因，结合农村信贷的现状，找到制度扭曲的成因并提出完善农村信贷制度的对策，以期为规范农村金融市场，促进中国农村经济快速发展提供有效措施。关键词：农户融资，农村信贷，制度扭曲一、农户融资特点及融资难的原因(一)农户融资的特点农户融资具有以下特点：融资需求的数量总体大个体小，融资农户居住地点较分散；不同类型和不同收入水平的农户，其融资需求存在较大差异；农户融资多以短期为主，有延长融资期限的意愿，最需要低利率融资；信息不对称是一个较为突出的特点，村民之间相互了解，能比较方便的获得借款人的品德、经济状况等相关信息，可以在一定程度上降低信用风险，而外来机构需要花费很长的时间和较多的人力，才能获得所需的信息资源；农户融资没有可抵押的物品，也没有相应的担保，这已成为制约农村金融的瓶颈；农业保险不完善、不配套，决定了农村的信贷资金风险更大；融资用途越来越多样化，教育和医疗等生活性融资仍占很大比重，但农户融资的真实用途很难被监控。(二)农户融资困难的原因1.融资成本高。目前中国的正规金融都是商业性机构，追求利润最大化。农户融资户数多、---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---金额小，农信社为了有效控制信用风险，投入大量的人力、物力、财力进行农户信用调查、建档、评级、授信和贷后管理的工作，增加了融资管理成本。过高的融资成本抑制了金融机构提供资金的积极性，也抑制了农户从金融机构获得资金的积极性。2.农村信用环境差。农户信用等级的评定体系主要靠农信社自己选取的标准和指标，由农信社与代表一起打分确定，存在很大的主观因素，缺乏科学合理的信用评价指标体系。在此信用评级基础上发放贷款，容易发生信用风险，形成不良贷款。再加上农户对个人信用的意识较弱，又缺乏有效的惩罚措施，恶意逃废信用社贷款的现象经常发生。3.农户融资抵押担保体系不健全。按照现行的法律规定和制度，农户的土地经营权、农房、农作物等资产不可用来抵押，缺乏合法的抵押物品是造成农户融资困难的根本原因。而在市场环境中，保证机制是金融交易的必要条件之一。因此在农村金融市场，农户缺乏抵押担保机制，必然导致农村信用风险的增加。4.农村保险体系处于起步阶段。到目前为止，很多地区的农户还处于靠天吃饭的状况，本身抗风险能力较差，一遇到天灾或者突发的环境污染等，就无法维持基本生活。但是农业保险发展缓慢，严重落后于农村经济的发展和农村金融对风险控制的需求。而政府主导的风险补偿机制尚未建立健全，农户损失得不到补偿，融资本金也无法偿还，导致产生的风险全部由农村金融机构承担，加大了机构的信贷风险。5.农业生产相关问题。农业生产的周期较长，收益相对较低，抗风险能力又差，从而导致资金向非农业方向转移，农村市场很难吸引外部资金，商业性金融活动难以广泛开展。二、农村信贷现状及制度扭曲的成因(一)农村信贷的现状农村信贷制度是由政府组织、引导和支持，由正规农村金融机构为农户提供资金，因此这项制度涉及到三方主体——需求方，供给方及政策制定、执行和监督方。三者之间的利益平衡以及相互制约是维持制度体系的前提，若三者之间出现利益失衡，体系实践就会偏离预期目标。1.农村信贷需求状况。近年来中国农村---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---经济发展较快，农村市场有巨大的融资需求，包括农业生产、个体工商户、农村基础建设、教育医疗等方面。随着新农村建设的推进和产业结构的变化，农户对资金的需求越来越强烈，结构也发生了很大变化。(1)农村信贷资金需求增加。农村经济出现多种产业并存的局面，农户的自有资...