个人线上支付服务市场研究张璟霖+范静+杨净[摘要]随着中国电子商务全球化趋势加快，跨境电子商务发展呈现迅猛增长势头，个人线上跨境支付服务市场获得了良好的发展机遇。文章在跨境电子商务发展的基础上，探讨了个人线上支付服务的内涵及分类、参与主体和业务模式，分析了个人线上支付的发展状况和趋势，并针对问题提出政策建议。[关键词]线上支付；跨境支付；电子商务[DOI]10.13939/jki.zgsc.2016.41.125近年来，随着中国电子商务全球化趋势加快，跨境电子商务发展呈现迅猛增长势头，在对外贸易中所占比重进一步扩大，成为外贸新的增长点，改变着传统的国际贸易格局。国内消费者越来越多地通过互联网“海淘”在境外购物，境外消费者通过互联网在境内购物的交易规模也逐渐上升。在此背景下，个人线上跨境支付服务市场获得了良好的发展机遇。与此同时，人民银行、外汇局等监管部门也出台了一些有利于个人线上跨境支付服务市场发展的政策，获得跨境电子商务外汇支付试点资格的支付机构也正积极推进试点业务，个人线上跨境支付服务市场的发展潜力巨大。1个人线上跨境支付的内涵及分类1.1个人线上跨境支付的内涵跨境支付是指两个或两个以上国际或地区之间因国际贸易、国际投资及其他方面所发生的国际间债权债务，使用一定的支付工具和支付清、结算系统实现的资金跨境转移行为。本文的个人线上跨境支付是指个人与个人、中小商户之间通过线上渠道完成的跨境资金划转。个人跨境线上支付主要应用于跨境网络零售市场，包括跨境B2C及海外代购的线上支付。1.2个人线上跨境支付的分类根据资金流向的不同，个人线上跨境支付主要分为两类。一是境内消费者线上在境外商户购物，如境内人士“海淘”支付等。二是境外消费者线上在境内商户购物，如海外人士境内网站购物等。2个人线上跨境支付的参与主体及业务模式---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---个人线上跨境支付可以由银行账户（银行卡）支付或支付账户支付完成资金支付，银行账户（银行卡）支付是跨境网络零售领域使用最多的支付方式。根据参与主体的地位不同，境内人士“海淘”的个人线上跨境支付可分为银行卡清算组织主导和非银行支付机构主导两种模式，而海外人士境内网购的个人线上跨境支付则主要由银行卡清算组织主导。2.1对境外商户的线上跨境支付境内人士在线上境外购物“海淘”时，消费者通常使用境内银行机构发行的Visa、万事达、银联等品牌银行卡进行在线支付，部分境外商户也支持支付宝、财付通（微信支付）等非银行支付机构的支付工具，前者由银行卡清算组织主导，后者由非银行支付机构主导。2.1.1银行卡清算组织主导模式eBay、亚马逊等跨境电商平台支持的支付工具通常为银行卡，境内消费者线上购物后，可直接在支付页面输入银行卡号、有效期、银行卡安全码（CVV2）等银行卡信息进行支付，或通过登录账户绑定的银行卡进行支付。此种模式下，商户端需要收单机构与相应的第三方专业化机构（如PayPal、Stripe、CuberSource）开展合作。由于最终资金为银行卡，该合作模式由相应品牌的银行卡清算组织（如Visa、万事达、银联）主导。据艾瑞跨境用户数据测算，2014年银行卡清算组织主导模式的交易规模约为425亿元，其中Visa、万事达等国际卡组织约为355亿元，银联约为70亿元。2.1.2非银行支付机构主导模式境内非银行支付机构（如支付宝、财付通）比较重视跨境支付业务，积极拓展了部分境外线上商户，境内消费者在这些境外线上商户消费可以通过非银行支付机构的支付通道进行支付。在此模式下，非银行支付机构直联发卡银行，承担了商户拓展、交易转接、资金结算等功能，取代了银行卡清算组织、收单机构。该模式由非银行卡支付机构主导，2014年交易规模约300亿元。2.2对境内商户的线上跨境支付对于海外消费者在境内线上商户的跨境支付，消费者通常使用境外银行卡清算机构发行的Visa、万事达等银行卡。该模式下，各参与方仍遵循传统卡组织模式，由境外银行卡清算组织主导，2014年交易额约300亿元。3个人线上跨境支付服务市场发展状况3.1市场发展基础一是移动化联网用户规模大。近年来，移动互...