我国小额信贷发展初期研究刘璇[摘要]自20世纪90年代以来，小额信贷在中国试点至今，为了更好地通过小额信贷业务增加贫困农户收入，以及其在扶贫方面的效果发挥得更加显著，文章运用定性分析法，分析得出中国小额信贷存在的问题并提出相应的对策。[关键词]小额信贷;格莱珉银行模式;市场化[DOI]10.13939/jki.zgsc.2020.28.0431引言20世纪70年代以来，小额信贷一直帮助贫困人口以及一些小型企业解决资金难筹的问题，这有效地解决了就业、贫困的不良状况。小额信贷的发起人尤努斯教授于2006年获得了诺贝尔和平奖，这表示小额信贷的成功得到了认可。在我国，长期以来正规金融机构对那些贫困者和一些中小企业提供资金一直不够照顾。1993年起，我国就开始逐步发展起小额信贷，发展至今虽然已有25个年头，可是相比国际上好多模式仍然不够成熟，在运行的过程中仍然存在着很多问题。文章运用定性分析法，探讨出我国小额信贷存在的问题及对策。2我国小额信贷发展历程及存在的主要问题2.1发展历程2.1.1初期阶段（1993—1999年）这个时期的明显特点是以探索国外银行模式的小额信贷项目在中国的可行性为基本目标，融合项目小额信贷和非政府组织小额信贷，国际援助和软贷款是资金的主要渠道。形式为民间机构或是半官方来运行，并着重关注项目的规范性。县级扶贫经济合作社，是我国第一个规范借鉴国际经验开展小额信贷扶贫的项目。2.1.2全面发展阶段（1999—2005年）这个时期的明显特征是政府利用小额信贷这一新的金融工具，旨在实现21世纪扶贫任务，凝心聚力，攻坚克难，全面进入制度化建设。资金是国家财政资金和扶贫贴息贷款，同时也继续借助国际援助资金。农村信用社在中央人民银行的支持下，全面试行小额信贷活动，并且更好地为小额信贷提供政策支持，农信社联合政府，加强了相关法律法规制定的研究，在推动城乡金融机构开展小额信贷项目方面做出了巨大贡献。2.1.3正规化制度化阶段（2005年以后）2005年以后，监管当局有意将小额信贷机构的发展指向商业化、正规化方向。在组建发展商业性小额信贷机构方面，这个时期主要是将以扶贫和社会发展为中心转变到既要发展小额信贷机构的可持续性，又要支持、扶贫中小企业的发展，最终可以持续为其提供金融服务。2.2主要问题2.2.1小额信贷的利率偏低银监会于2008年5月发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，贷款利率上限小于法定利率的4倍，下限是央行公布的基准利率的0.9倍，再根据市场原则自主确定其具体浮动幅度。这样的结果看似有助于小额信贷机构的发展，但利息收入通常并不能弥补小额信贷的高运行成本。低利率虽然降低了穷人贷款的利息负担，但是同时也产生了很多的负面影响：低利率往往会导致高违约率，而真正贫困的人并没有得到帮助获得贷款，使借贷双方缺乏精心经营的压力和动力，认为可以不按期归还甚至不归还小额贷款，从而难以维持小额信贷的可持续发展。2.2.2小额信贷缺乏明确的法律地位小额信贷机构是小额信贷服务的载体。中国小额信贷之父杜晓山认为从性质上看，有三种小额信贷，分别是补贴式公益性的小额信贷、公益性的小额信贷、商业性的小额信贷。对于第一种和第三种国家都有相关政策扶持，然而第二种小额信贷到现在也没有政策法规和外部实质性的支持。由于欠缺一个明确的法制基础，使得小额信贷机构面临极高的风险，导致像商业和慈善资金这样新的投资者不敢进入该行业。同时，我国专业小额信贷机构没能取得合法的金融机构地位，也是小额信贷资金渠道被限的原因。这样就很难确保小额信贷长期稳定地发展。2.2.3小额信贷机构的监管部门缺位目前，我国小额信贷机构缺乏明确的法律地位，这导致缺乏相匹配的一系列监管体系来对小额信贷进行有效的监管。仅是正规金融机构开展的小额信贷由银监会根据相关程序和监管银行的法律监管方面进行监管。这主要是由于对于当前设立的商业性小额信贷机构的试点，国家也只是规定由央行以及当地分支机构和政府负责监管，这个群体的问题主要表现为组织松散、监管职责不清、管理经验有限、专业化程度有待加强，以及缺乏这样一套科学统一的监管标准，这都限制了小额信贷的长远发展及运作。2.2.4小额信贷...