我国消费金融发展中的问题及策略研究摘要：作为一种新型的消费信贷模式，消费金融在发达国家中已经得到了广泛的运用并日益发挥着重要的作用，但我国的消费金融发展过程中还存在着许多制约因素，仍然处在发展的初期及探索阶段。本文从研究我国消费金融的视角出发，系统阐述了消费金融在我国运用的基本概况及必要性，指出我国现阶段消费金融发展中的制约因素及面临的问题，并提出促进我国消费金融发展的政策和建议。关键词：消费金融；制约因素；政策建议：F713.50文献识别码：A：1001-828X（2016）015-000-01一、引言消费金融作为一种新的消费信贷模式，目前越来越引发人们的关注，国内学者近几年也积极参与对消费金融模式的研究，国内的学者分别从不同的角度系统阐述了消费金融的发展模式，既有对理论内涵进行了多维度的创新，也有从发展模式方面提出了建设性的对策，作为一种新的消费信贷---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---模式，消费金融可以促进消费者的现期消费，提高人们的消费能力，拉动经济的增长，在投资和出口增长明显回落的情况下，充分发挥其对经济增长的新引擎作用，意义重大。二、消费金融的概况（一）消费金融的内涵由于消费金融发展较晚，目前，对于消费金融的研究尚处于初级阶段，还没有形成独立的理论体系，因此对于消费金融的概念尚无统一的定义。笔者认为，所谓消费金融，主要是指金融机构为了满足消费者当期或者预期对商品或者服务的需求而提供的金融服务。由于可支配收入始终是居民开展消费需求的前提，而消费需求既取决于当期可支配的收入水平，也与未来的预期可支配收入息息相关，当消费者的当期收入无法满足当期需求时，他们就有可能通过借贷预期收入来满足当期需求，消费金融正是为了满足这些需求而产生的。（二）消费金融的分类从已有的业务模式和市场现状来看，目前消费金融主要可以分为如下三大类：1.结合消费场景的消费金融。主要是通过与线下的3C卖场开展合作关系，为线下的消费者提供3C产品的分期付款业务，如买单侠这家公司，---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---它通过人工智能和大数据算法模型为年轻人提供信用借贷、小微借贷的消费金融服务。2.直接发放个人贷款的消费金融。相较于前者，这种类型的消费金融模式更加直接，放贷由公司直接运作，其方式主要是通过采用大量的人力进行信贷产品推广。3.校园市场分期。这类消费金融主要定位于校园电商平台，并为电商平台提供消费赊账服务，如趣分期这家公司，它主要是面向大学生提供分期购物和现金消费等服务，为用户提供丰富的商品以及超前的购物体验。三、消费金融发展的必要性（一）新型城镇化的建设与消费金融发展存在互动效应目前，我国城镇化率与发达国家相比仍然较低，还有很大发展潜力。按照国家的政策要求，未来二三十年，我国的城镇化速度将会不断加快，每年将有1000多万人口转移到城市，人口的转移与变化将会给消费和投资的快速发展带来巨大拉动效应。一方面，新型城镇化的建设可以带动投资和消费的需求，依据相关数据进行实证研究发现：城镇化水平每提高一个百分点，将会拉动最终的消费水平增长一点六个百分点。另一方面，消费金融可以为储蓄向投---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---资与消费转化提供渠道，为居民提供多样性的消费信贷服务和产品，以满足其最终消费需求，通过优化金融市场结构来推动城镇化进程。（二）“互联网+消费金融”为消费金融的发展提供了巨大的机遇2015年消费对我国经济增长的贡献率已经提升到了66.4%，经济增长正转向由消费拉动为主的局面，消费金融将会成为消费领域万亿级别的大市场。另外依据国家统计局相关数据，过去5年时间内，国内居民的总消费支出几乎翻倍，平均增长率达14%。消费支出占GDP的比例将会持续地增加，预计2018年将达47%。对于消费金融而言，“互联网+”意义重大。“互联网+”将在一定程度上会对现有的消费金融领域进行“洗牌”，重新塑造全新的消费金融业务模式。对于消费金融行业而言，“互联网+”无法回避，最优...