我国保险代理人制度现状分析2022年第3期总第129期中国农业银行武汉培训学院学报JournalofABCWuhanTrainingCollegeNo.3May.2022SerialNo.129我国保险代理人制度现状分析荣幸邹超(西南财经大学保险学院、工商管理学院,四川成都611130)[摘要]利益矛盾和信息不对称导致了保险代理人制度种种的问题。保险人与保险代理人之间是一种松散的经济利益关系,委托人无法实现对代理人合理有效的激励和约束。发展保险经纪人,公估人参与保险中介市场,弥补保险中介资源配置结构上的失衡,提升代理人职业的社会价值。这样才能减少纠纷,规范保险代理制度。[关键词]保险代理人;保险中介;佣金制度;保险经纪人[中图分类号]F840[文献标识码]A[文章编号]1014-4817(2022)03-0063-02市场是深不可测的,市场关系是瞬息万变的。无论是多么有竞争力的企业,也不论多么有自信的企业家,都需要并渴望与其他主体沟通交流。这正是介于商品生产者与商品经营者之间从事服务,协调,评价,沟通等活动的中介组织产生和存在的社会经济基础。一个完整的,繁荣的保险市场,离不开一支合格的、规范的保险代理人队伍,这已成为保险业内外人士的共识。1.我国保险代理人制度问题的根源在国际保险中介市场上,公估人,经纪人,代理人一起构成三大支柱。但由于各国自身的独特背景,三者所起的作用不尽相同。美国以代理人为活动中心,英国则主要靠保险经纪人发展保险业务。保险代理人是目前我国保险公司的主要展业方式。保险代理人一旦与保险人签订代理合同,保险人与保险代理人之间就存在了委托代理关系。保险代理人制度出现的种种问题,根源在于保险人与保险代理人之间存在的利益矛盾和信息不对称。他们的行动和决策都是从自己的利益出发,尽可能地追求效率,以最小成本获得利益的最大化。保险人希望保险代理人业务素质良好,工作努力,并且佣金低廉,而保险代理人则希望少努力就能达到较高的报酬收入。由此可见,在我国现行的保险代理人制度下,保险公司和代理人之间仅仅是一种松散的经济利益关系,委托人无法实现对代理人合理有效的激励和约束。2.现有的代理人制度所存在的问题及解决方法2.1保险代理人的权利义务界定问题保险代理人是在为保险公司推销保险产品,并接受了保险公司的培训和管理,但代理人与保险公司签订的却是代理合同而不是劳动合同。因此保险代理人不能受到《劳动法》的保护。这使得代理人作为劳动者合法权益得不到保障,职业忠诚度和社会认同度大大降低。当业务出现纠纷时,当然就会相互推诿,搪塞,都不愿对销售行为负责。如果对保险代理人使用"职员制",使曾经的保险代理人与保险公司正式编制内员工一样享受各种保障和福利,权利与义务对等,将更加有利于解决好许多问题。2.2保险代理人激励机制问题保险代理人的激励机制主要指佣金提取机制。保险公司按业务量完成的多少来提取佣金收入。佣金实行首期业务佣金与续期业务佣金相结合,由于首期保费提取佣金的比例大,所以代理人更多关注首期保费,忽视后继服务。在展业时,为获得保单,代理人往往一味地夸大保险范围,而一旦在保险合同规定的时期内被保险人出险向保险公司要求索赔时,原来的代理人常常已经跳槽转行,这使得客户对保险公司的信任度大打折扣。严格各类保险代理人的佣金制度,适当降低第一年佣金的分配比例,延长分配年份。同时,还可以从佣金中提取部分作为保险代理人每月固定的收入(底薪),则可更加稳定保险代理人队伍。2.3代理人职业的社会价值问题职业的社会价值是影响职业忠诚度的最重要因素。代理人本身不属于保险公司的正式员工,不大容易被消费者信任;同时,因为我国整体保险意识薄弱,对代理人职业了解不够;媒体过多的进行了负面宣传报道。这些2000410[收稿日期]8——本文来源：网络收集与整理，如有侵权，请联系作者删除，谢谢！