城市商业银行对中小企业贷款的可行性分析与风险防范摘要：由美国次贷危机引发的金融危机已经在全球蔓延，我国也正在遭受着它的负面影响，其中中小企业受到了很大冲击，许多中小企业面临着因资金链断裂而破产的危险。城市商业银行的主要客户群是中小企业，对中小企业的信贷融资是城市商业银行发展的需要。然而中小企业与大型企业相比。在经营规模、管理方式、市场空间等方面有显著的差异。因此对其信贷风险的控制既要遵循贷款风险管理的原则。同时也必须适合中小企业的经营特点。关键词：银行；中小企业；贷款风险中图分类号：F832.33文献标识码：A文章编号：1001-828X(2011)01-0180-02一、前言不论在发达国家或在发展中国家，中小企业都是一国经济的重要组成部分，在吸收就业、稳定社会、活跃经济等方面发挥了重大作用。中小企业具有数量优势、效率优势、市场优势。为中小企业发展提供积极的金融支持，既是城市商业银行发展的必然之选，也是中小企业发展的必然要求。许多中小企业都正处于创业发展阶段，迫切需要资金的支持。商业银行贷款是它们最渴望的资金来源，如果商---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---业银行能在这个时候给中小企业提供融资，建立长期坚实的合作关系，随着中小企业的发展壮大，商业银行也将从中获利。我国很多城市商业银行在成立之初，即从自身的经营特点和资金实力出发，将目标客户群锁定为中小企业，提出了“立足本地，服务中小企业”的战略方向。在江浙，无论是大型国有商业银行、全国股份制商业银行，还是地方性的城商行、农商行和农信社，各家银行在宏观调控从紧信贷的形势下，并没有忽视对中小企业贷款。来自银监会的最新统计数据也支持了这一观点。二、城市商业银行开展中小企业贷款的风险分析(一)中小企业自身的缺陷造成的信贷风险1.中小企业生产规模小、资金短缺、抗风险能力弱。一些中小企业由于生产技术水平低、产品开发能力差、产品档次低、管理水平落后、人才缺乏等问题，在生产竞争中经不起原材料及产品价格的波动，经营风险很大，经常面临亏损甚至破产的风险。中小企业经营效益不佳必然导致其信用等级下降，影响到银行资金的安全性。2.银行与企业之间信息不对称。企业的财务和经营信息是银行贷款的重要依据，然而银行和中小企业之间存在着严重的信息不对称。绝大多数中小企业财务管理制度不规范，缺乏精通财务会计业务的专业人员。另外，由于企业管理---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---者素质不高，中小企业经常出现使用假造的供货合同、资信证明、财产证明来骗取银行贷款的现象。再者，中小企业遍布城乡，涉及各行各业，情况复杂，银行难以对其信息进行全面细致的了解，从而给银行贷款带来极大风险。3.信用意识淡薄。一些中小企业借企业所有制改革之机，逃废银行贷款。企业改制是中小企业优化和发展的主要途径之一，中小企业通过成立有限责任公司、兼并、重组、合资等形式，使资本短期内集聚，企业规模迅速扩大，产生规模效益，这一方面有利于中小企业的快速成长，同时效益不佳的企业被淘汰出局，从而实现资源的优化配置。但一些中小企业借改制之名，行逃债之实，给商业银行带来严重损失。4.中小企业可用来抵押担保的合格资产较少。商业银行一般要求企业以厂房、设备等固定资产作抵押发放贷款，而我国中小企业，特别是民营中小企业在经营发展过程中大量采取挂靠集体、合资合作经营的方式，不同程度地存在着机器、设备、房屋等固定资产所有权和土地使用权不明确的问题，或是固定资产积累较少，很难符合担保或抵押的条件，从而限制了银行对中小企业发放贷款。(二)城市商业银行自身问题1.内部管理制度不完善，缺乏系统的风险控制机制。城市商业银行市场性信贷风险控制制度的建设上十分落后，没有---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---建立一套能够有效控制市场性信贷风险的风险评估、监控、规避、预防、分散、转移和补偿机制。尤其表现在：缺少企业信用评级制度，使信贷资金流向低劣客户；缺乏有效的风险监控措施，使...