我国推行长期护理保险的SWOT分析韦玫玫摘要：目前，中国已然成为世界上老年人口最多的国家，中国的人口老龄化的特征是增长快，规模大，未富先老，所以长期护理保险应运而生。据此，基于SWOT视角对当前我国推行长期护理保险进行分析，并提出一些建议。关键词：长期护理保险LSWOT分析：D9：Adoi：10.19311/jki.1672-3198.2017.18.0591长期护理保险概念我国国内对长期护理保险普遍的定义是：长期护理保险又称为长期看护健康保险，是指对被保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致身体上的某些功能全部或者部分丧失，生活无法自理，需要入住安养院接收长期的康复和支持护理或者在家中接收他人护理时支付的各种费用给予补偿的一种健康保险。SWOT分析法是基于内外部竞争环境和竞争条件下的态势分析，就是将与研究对象密切相关的各种主要内部优势、劣势和外部的机会和威胁等通过调查列举出来，并依照矩阵形式进行排列，然后用系统分析的思想，把各种因素匹配起来加以分析，从中得出一系列相应的结论，而结论通常带有一定的决策性。2长期护理保险的SWOT分析2.1优势长期护理保险的优势是相较于其他的一些人身保险产品而言的。例如传统的健康保险承保范围仅在于当被保险人因为大小疾病接受治疗时候产生的医疗费用进行经济补偿，再如养老年金保险，是投保人年轻时自主缴费，年老后每年或者每月可以领取到一笔保险金作为补贴。然而高龄老人行动不便，即使有了医疗费用的补贴是不够的，他们还需要看护。这些恰恰就是长期护理保险拥有的，它不仅能对因为年老、疾病、失能的老人提供补贴，还可以提供一些长期专业看护的服务。由此看来，它比传统的人寿保险和健康保险更易满足老年人的投保需要。2.2劣势（1）保障范围广，易发生道德风险。长期護理保险护理服务机构所提供的护理质量的好坏是根据被保险人自身的身体状况而定的。如果被保险人倾向于夸大自身的健康程度，那么护理等级越高，需要的护理费用随之增长，产生了过度消费的情形。这就是长期护理保险中的道德风险，非常有碍于长期护理保险发展的。（2）长期护理保险有高额的保费，却以附加险为主。一方面，人身保险的保费是随着投保人或者被保险人年龄的增加而增加的，年龄越大，所需支付的保费就越高，并且对于超过承保年龄的老人是拒保的，高龄老人群体被排除在外，无疑限制了长期护理保险的进一步发展；另一方面，目前我国保险市场上也推出了部分护理保险产品，但这些险种基本上都是针对老年人的护理问题，并且是作为其他人身险的附加险出现，和真正意义上的长期护理保险还有较大差距。（3）护理标准和专业机构人员缺乏，难以保证护理质量。长期护理保险依赖于护理机构而发展，但国内护理机构的护理人员大多都是低学历，实际的专业理论操作技能水平参差不齐，年轻的护理人员流动频繁，短时间内难以提高护理质量。而护理机构也没有一个较系统的组织体系，护理质量控制标准，未定期开展护理质量监控管理工作。2.3机会（1）老年人口逐年上涨，市场需求巨大。现如今是中国老龄化进入快速发展阶段，同时也是高龄老人迅速增长的阶段。如图1显示，2016年中国60岁以上的老人已达2.29亿，另外不容忽视的还有中国空巢老人的问题。在这些问题之下，传统的家庭养老模式不仅会让赡养的一辈压力倍增，更会使得家庭入不敷出。老年人口的增多意味对长期护理保险的需求增多，因此有着广阔的发展空间。（2）政府的政策的支持和国内城市的陆续试点。十八届五中全会中人社部首次提出探索建立长期护理保险制度。此外，国家还积极落实长期护理保险的试点，对长期护理保险待遇的具体资格条件和待遇标准，探索长期护理这表明长期护理保险适应了国内面临的人口老龄化的发展潮流，政策的支持势必带给长期护理保险巨大的动力。2.4威胁（1）我国的长期护理保险处于起步阶段。我国国内专营商业长期护理保险的保险公司只有四家，还是非真正意义的长期护理保险。而面对国外的竞争者诸如美国、日本等发达资本主义国家，它们对长期护理保险的应用已经达到成熟阶段，我国巨大的老年市场势必会被国外的保险公司抢占市场份额，这将抑制我国独立发展长期护理保险。（2）...