农村信用社利率定价与信贷投入探析基于延安市的调查《西部金融》2011年第9期农村信用社利率定价与信贷投入探析基于延安市的调查徐团团（陕西省行政学院，陕西西安710068）摘要:本文通过对延安市农村金融市场的调查,探讨了农村信贷需求的特征以及利率定价与信贷投入的关系•认为目前农信社难以单纯通过差别化的利率定价扩大农村信贷投入.同时，提出了扩大贷款利率浮动范围，发展多元化农村金融主体，规范引导民间借贷以有效增加农村信贷供给的政策建议.关键词:农村信用社;利率定价;信贷投入中图分类号:F830.31文献标识码:B文章编号:1674—0017—2011（9）,0080—02随着我国利率市场化改革进程的推进，金融机构贷款利率浮动区问不断放宽.继2004年1月1日扩大贷款利率浮动区间之后，中国人民银行从2004年1O月29日起上调金融机构存贷款基准利率.并放宽人民币贷款利率浮动区间.对金融机构（不含城乡信用社）的贷款利率原则上不再设定上限,贷款利率下浮幅度不变，贷款利率下限仍为基准利率的0.9倍.对金融竞争环境尚不完善的农村信用社,贷款利率仍实行上限管理，最高上浮系数为贷款基准利率的2.3倍，贷款利率下浮幅度不变.理论研究以及国际实践表明，高利率有利于弱势群体得到贷款支持.那么，利率市场化改革能否促进农村信用社支农信贷投入，改善农村金融供给不足的状况，本文选取了延安市200户---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---农户,50户个体工商户，5()户中小企业进行了问卷调查，试图对农村信用社利率定价与信贷投放绩效进行研究.，延安市经济金融与利率定价概况2010年延安市实现生产总值885.42亿元,2010年末金融机构各项存款余额728.54亿元，各项贷款余额360.97亿元•目前农村信用社仍是支持农村经济发展的主力军.调查显示，延安市农村信用社贷款利率定价统一由县联社确定和管理，采取”基准利率+浮动幅度”的定价方式，基层社遵照执行•具体的利率定价见下表.延安市农村信用社贷款利率表单位：％资料来源:延安市农村信用社联合社(2010)二,延安市农村借贷需求的特征调查显示•延安市农村借贷需求呈现一些明显特征•一是63%的农户向农村信用社申请贷款时,注重申请贷款的满足程度，而52%的个体工商户和57%的中小企业则更看重于能不能及时获得贷款•二是92%农户和全部个体工商户和中小企业认为现行执行利率偏高，但62%农户认为如果信用社允许贷款的话还会中请贷款.三是48%的农户第一用途选择做小生意，反映了农民投资意识增强.四是在期限上,农户的借贷需求与个体工商户,中小企业贷款有很大的不同•个体工商户，中小企业贷款的回收期一般都比较短,其短期的流动资金贷款期限往往只有一年，长期的也不过是3年.但是农户贷款的期限则普遍比较长.如农民从事养殖业一般需要1〜3年，农产品加工和储运业一般需要1〜4年，林果业需要3〜5年才能产牛效益・1・3年这项比例•在具有借贷需求的农户中占到了78%的高比例•五是90%以上的农户，个体工商户和中小企业认---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---为，提高贷款利率与获得贷款并没有必然的联系•值得注意的是，在取得贷款的难易程度上,无论农户还是收稿日期:2011—7作者简介:徐团团，女，江苏徐州人，经济学硕士，现供职于陕西省行政学院.80《西部金融》2011年第9期个体工商户和中小企业都选择了金融机构要有熟人介绍，依次才是还款能力，抵押品.三，农村利率定价与信贷供给的关系分析从理论和实践上讲，采用提高利率水平的方式不啻为增加农村信贷供给的一种方法•孟加拉乡村银行就是一个成功范例•孟加拉乡村银行平均利率为20%,贷款利率根据不同目标客户灵活浮动•穷人虽然因此付出了相对高的利息成本,但获得了相对高的信贷机会.而延安农村金融市场的调查却显示90%t-2A:_的农户,个体工商户和中小企业认为，提高贷款利率与获得贷款并没有必然的联系•那么,依靠利率定价能否增加农信社农村信贷供给？（一）受农信社资金来源所限,农村信贷投入总量难以增加农村信用社资金来源有限,多年来，农村地区”存款多家抢，贷款一家扛“的实际情况并未改变,农村信用社在激...