P2P模式对商业银行信用机制建设的借鉴分析程燕摘要：在我国P2P网络借贷经历了萌芽期、高速发展期、风险爆发期、政策调整期四个阶段之后，大批平台退出或转型，但其对我国商业银行信用机制建设的借鉴价值不容忽视。本文通过阐述P2P在我国的发展历程与现状，对P2P网络贷款与商业银行信贷进行了SWOT分析，提出了商业银行信用机制建设借鉴P2P模式的具体策略。关键词：P2P网络借贷;SWOT分析;信用机制建设;第三方托管;资信审核：F832.33文献标识码：A：2096-0298（2021）06（b）--031P2P网络借贷在信贷领域，P2P网络借贷的全称是“Peer-to-PeerLendingandOnlineInvest”，即“个人对个人的信贷”的意思，其实质是一个为资金的供、需双方提供融通的第三方借贷平台，平台面向的客户主要为低收入人群或有紧急资金需求的普通人士。AgarwalandHauswald（2008）的研究认为，网络借贷领域起源于2005年的英国，名字叫作Zopa，之后相继有RateSetter，Yes-Secure以及为大学生提供融资的GreenNote等平台在英国相继建立。欧洲其他国家的网络借贷平台在此基础上逐步兴起并逐渐分化为三种经营模式：一种是纯粹的非盈利性的;第二种是以盈利为目的的;第三种仅提供交易平台，对贷款成功与否以及是否违约并不承担任何责任。Steelmann（2006）的研究表明，P2P网络贷款存在一个共同的特点就是交易双方互相匿名，存在信息不对称性的问题，再加上借款无抵押，因此信用风险无法避免。2P2P在我国的发展历程与现状张正平、胡夏露（2013）的研究表明，国内第一家P2P网络借贷平台是成立于2006年4月的宜信，之后拍拍貸、人人贷、陆金服等网络借贷平台相继成立并发展迅速。在运行模式上，主要存在以下三种：单纯中介型，无抵押无担保;复合中介型，无抵押有担保;复合中介型，有抵押有担保。我国P2P网贷的行业发展历程大致经历了萌芽期、高速发展期、风险爆发期、政策调整期四个阶段。2007—2011年为萌芽期，全国有约20多家P2P平台，主要以区域性借贷为主;2012—2013年为高速发展期，平台数目爆发式增长，民间资本投入P2P创业，部分软件开发商着力设计制作销售平台;2013—2014年为风险爆发期，平台数目猛增，鱼目混杂，问题频出;2015年至今为政策调整期，多家平台出现重大问题，调整监管政策不断出台，平台大量退出，行业日趋完善。随着我国征信系统的日趋完善、P2P网贷行业法律法规的健全和P2P网贷风控体系的完善，中国P2P网贷行业的本土化进程已基本完成。近年来，P2P网贷清退和转型工作一直在进行中。截至2019年9月底，P2P网贷行业累计成交量8.84万亿元。截至2019年9月底，P2P网贷行业正常运营平台合计贷款余额总量为6099.48亿元，环比下降5.12%，下降了329.31亿元，同比2018年9月底下降幅度高达28.55%。截至2019年9月底，P2P网贷行业正常运营平台数量继续呈现下行的态势，下降至646家，相比8月底减少了9家。累计停业及问题平台数量达到了5971家，P2P网贷行业累计平台数量继续为6617家。3P2P网络贷款与商业银行信贷的SWOT分析目前，P2P网络贷款已无能力撼动商业银行在国民经济中的统治性地位，但其经营模式不得不引起商业银行的重视，在未来的发展中，商业银行必须正视P2P网络贷款模式的优势，扬长避短，在互联网金融的新业态层出不穷的竞争中打好坚实的基础。4商业银行信用机制建设借鉴P2P模式的策略分析从表1可看出，P2P网络贷款模式有商业银行信贷业务值得借鉴之处。商业银行在信用机制建设中应抓住机遇，发展自身业务。4.1建立自己的P2P平台，发展自己的网络贷款在互联网金融大势所趋的背景下，商业银行涉足P2P领域的步伐已不可阻挡。商业银行可在充分调研的基础上，凭借多年建立起来的众多物理营业网点和积累下来的信贷调查经验、风险管理经验以及利用自己庞大的客户资源与良好的信誉等优势，建立自己的P2P平台。多年来，商业银行在国内建立了强大的信用背景，相对现有的P2P网络贷款平台，更易募集到低成本的资金，在互联网技术方面，也不输于上述企业。更为重要的是，介入P2P领域，还可以帮助商业银行实现业务上的转型：传统的商业银行对“VIP”个人客户和规模大的企业客户依赖性强，对小微企业和普通个人客户由...