我国农村金融服务体系发展现状及对策分析我国农村金融服务体系发展现状及对策分析赵银银摘要:随着我国农村经济体制改革的深化,农村金融改革滞后,金融供给严重不足的问题突显出来。积极推进农村金融改革,健全农村金融服务体系,这不仅成为保持农村社会经济又快又好发展的迫切任务,而且是建设社会主义新农村的需要。关键词:金融服务体系;社会主义新农村;农村信用社;农村经济中图分类号:F830文献标识码:A文章编号:CN43-1027/F(2022)3-089-01作者:湖南商学院金融系;湖南,长沙,410205一、我国农村金融服务体系发展现状农村金融服务体系是整个金融服务体系的有机组成部分。而金融服务体系的内涵是指资金融通关系的总和,它包括融资主体、金融机构体系、融资渠道、融资方式、资金价格形成机制及相关的法律规则、政策和宏观调控机制。农村金融服务体系要适应农村经济稳定发展的需要,能充分反映农村金融的特殊性,有利于国家对农业经济所采取的保护、支持、发展三个层次目标的实现。建立健全农村金融服务体系的基本原则是:将农村金融服务体系的构建和完善与建立农村市场体系相结合,和国家经济发展战略与基本产业政策相结合,从改善信贷资金供给入手,提高农民营运资金的能力和需求。二、我国农村金融服务体系存在的问题(一)我国农村金融服务体系的供求问题。11收入水平低影响了金融服务的发展中国自古以来是一个农业大国,数千年来直到20世纪中叶,农业经济一直是经济的主要构成,农村人口始终占总人口的主体部分。建国以后,经过了半个世纪的工业化和城市化过程,特别是经过了改革开放20多年来经济的高速发展,我国的非农产业(工业和服务业)迅速扩大,农业在国内生产总值(GDP)中的比重由建国初期的51%(1952年)降低到仅仅12.541%(2005年)。但与此不成比例的是,迄今为止农业劳动力仍然占了全国从业人员总数的44.80%(2005年),农村人口在全国总人口中仍然占有58.01%(2005年)的比重。21农业信贷投入不足制约了信贷需求的发展11018年以来,农业银行撤销了全部乡镇机构网点,随后农信社撤销了全部乡镇信用社分社。目前,乡镇信贷服务由农村信用社全部承担。由于乡镇信用社信贷人员少,任务重,将信贷投放重点向乡镇个体工商户、重点户转移。边远地区的农户贷款,需要跑几十公里,经常因遇不到管片信贷员而得不到贷款支持。31农村居民人民币储蓄存款低近年来,全国邮政储蓄机构吸收的存款全部存在中央银行,中央银行又贷款给农业发展银行,农业发展银行的资金专项用于农副产品的收购,这两块资金几乎相抵。然而,据调查,3年我国农村的邮政储蓄亿元,只占全国居民人民币储蓄的8.8%,与城乡城镇居民的人民币储蓄水平差距很大。(二)我国农村金融服务体系的结构问题。11农业发展银行业务面窄,功能发挥不充分近几年,随着市场经济的逐步发展及粮食流通体制改革的深化,农业发展银行的业务急剧萎缩。2002年,农业发展银行系统累放粮棉油贷款比上年同期减少152亿元,其中粮食贷款减少62亿元。农业发展银行对农村经济发展的促进作用极为有限。21农业银行转为商业银行,农村业务有萎缩的趋向加入WTO以来,为迎接外资银行挑战,农业银行加快了建设现代商业银行的步伐,采取了一系列改革措施,比如撤并低效网点,分流精简员工,提升经营层次等,在这一过程中,贷款向优质客户、大客户倾斜的同时,逐渐远离了农村中小客户,农业银行对农村经济的支持作用日渐减弱。31农村信用社包袱沉重,服务“三农”力不从心随着农业发展银行在农村业务的退出和农业银行农村业务的收缩,农村信用社承担起支持“三农”的重任。但因农村信用社多年来改革未有大的突破,存在不少问题:一是合作化没有实质性恢复,“官办”也没有根本性改变,产权不清,法人治理结构不完善,股东权责不明,风险责任未落实,自我发展、自我约束机制没有形成;二是经营状况不佳,不良贷款占比高,盈利能力低下;三是服务方式和服务手段陈旧,不适应农村经济发展的需要,农民“贷款难”的问题比较突出;四是资金来源渠道狭窄,难以满足农村经济发展的需要;五是管理体制不够完善,一些信用社因缺乏有效管理和监督,业务经营陷入恶性循环。三、完善我国农村金融服务体系的对策建议(一)深化农村信用合作社改...