保险公司提升商业健康险竞争力的路径研究【摘要】商业健康险市场主体众多，竞争激烈，但由于政策利好、进入门槛和退出壁垒都较高、市场需求大，各家保险公司都将健康险作为业务发展的重点之一。不少保险公司虽然投入巨大，但在激烈的竞争中仍处于劣势地位。论文对商业健康险市场的竞争现状进行了分析，研究了保险公司在健康险业务发展中普遍存在的诸如运营体系落后、产品缺乏特色、业务员服务能力不足、缺乏长期营销规划等问题，并提出了相应的对策建议。【Abstract】Therearemanysubjectsinthecommercialhealthinsurancemarket，andthecompetitionisfierce.However，duetothefavorablepolicies，highbarrierstoentryandexit，andlargemarketdemand，variousinsurancecompanieshavetakenhealthinsuranceasoneofthefocusesofbusinessdevelopment.Althoughmanyinsurancecompaniesinvestalot，theyarestillatadisadvantageinthefiercecompetition.Thispaperanalyzesthecurrentsituationofcompetitioninthecommercialhealthinsurancemarket，studiesthecommonproblemsexistinginthedevelopmentofhealthinsurancebusinessininsurancecompanies，suchasbackwardoperationsystem，lackofproductcharacteristics，insufficientserviceabilityofsalesman，lackoflong-termmarketingplanning，andputsforwardcorrespondingcountermeasuresandsuggestions.【关键词】商业健康保险;市场竞争;产品结构;营销【Keywords】commercialhealthinsurance;marketcompetition;productstructure;marketing【中圖分类号】F842.6【文献标志码】A1673-1069（2020）11-0164-021商业健康保险市场竞争现状分析1.1商业健康保险市场在售产品结构商业健康险分为医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险、医疗意外保险（创新类险种）5类。我国保险市场上在售的商业健康险产品实现了险种全覆盖，但从险种结构上看，差别显著。我国的健康险产品以疾病保险和医疗保险为主，失能收入损失保险和护理保险供给严重不足。中国保险行业协会人身产品信息库统计数据显示，登记备案的在售健康险共4514款，包括个人税收优惠型险种34款和非个人税收优惠型查产品4480款。其中，非税优型产品包括疾病保险1957款，占比约43.3%，医疗保险2400款，占比53.1%;而长期护理险及失能收入损失险总共只有121款，占比约2.7%;新出现的医疗意外险只有2款。以中国人寿为例，其在售的230款健康险产品中，包括医疗保险121款、疾病保险105款、护理保险3款、失能收入损失保险1款（仅针对特定飞行员群体）。1.2市场主体竞争状况我国人身险市场竞争日益激烈，并呈现寡头垄断的格局。而对于商业健康险来说，市场上仅寿险公司经营健康险的就有40多家左右，另外还有财险公司也在经营健康保险。其中中国人寿、平安人寿保险、太平洋人寿、新华人寿和泰康人寿等寿险公司开展健康保险业务较早，市场份额都比较大。2019年统计数据显示，平安保险和中国人寿处于第一梯队，健康险保费规模均大于600亿，两公司保费总收入1454.32元，占整个市场33.54%;处于第二梯队的人保财险等9家公司，保费总收入1933.9亿元，占整个市场44.6%;处于第三梯队的数量众多的其他保险公司，保费总收入947.45亿元，占整个市场22%。由于我国专业健康险公司起步较晚，目前共有人保健康、平安健康等约7家专业健康险公司。它们凭借产品新颖而具有较强的竞争力，近几年市场份额快速扩大。值得一提的是人保健康，凭借其母公司人保集团的先天优势，健康险市场份额已经跃居前列。此外，合资、外资等保险公司也在加快抢占市场。2保险公司商业健康险竞争力制约因素分析2.1运营体系落后寿险公司在开展健康保险业务的过程中，所采用组织管理形式主要有三种，按职能的集中度从高到低依次为健康保险事业部制、健康保险部、健康保险管理职能分散制度。大多数保险公司采用的是第三种组织管理形式，就是将健康保险管理职能分散到寿险的各职能部门，使健康保险业务成为寿险业务的附庸。这种组织形式的弊端是产品开发、运营管理和销售培训等一系列活动分属于不同的职能部门，很难做到统一协调，而且不利...