数字普惠金融视角下商业银行拓展农村支付业务的策略研究汤敏摘要：在数字普惠金融背景下，农村支付市场呈现出新趋势，银行新兴支付和非银行支付正逐渐成为“新宠”。为应对农村地区非银行支付竞争，通过SWOT分析，商业银行应精准分析自身的优势与不足，准确把握外界环境带来的机遇与挑战，积极布局农村支付市场。为此，商业银行要健全支付结算配套机制，夯实支付市场主导地位;搭建综合性金融服务平台，抢占移动支付市场;注重多方务实合作，构建互助共赢支付新生态;加强农村支付产品创新，全面提升市场竞争力。关键词：数字普惠金融;商业银行;农村支付业务DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.02.008：F830.46：A：1003-9031（2020）02-0050-09一、引言随着互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等新兴技术与金融产业的深度融合，作为新型金融业态的数字金融应运而生。数字金融促进商业银行通过“创新驱动”、“数据驱动”，为客户提供个性化、智能化、专业化和定制化的金融服务与产品。与传统金融不同，数字金融具有共享、便捷、低成本、低门槛等特点，是扁平化、平台型的金融，是普惠金融最优形式。2016年G20杭州峰会通过的《G20数字普惠金融高级原则》首次对数字普惠金融予以明确定义，即一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动，这是全球首次在该领域推出高级别的指引性文件，对全球数字普惠金融发展具有重要里程碑意义。数字普惠金融主要涵盖了支付、转账、储蓄、信贷等各类金融产品与服务。其中，数字支付以其方便快捷、成本低、覆盖面广、包容性大等诸多优势，极大程度地扩大了金融服务覆盖面及渗透率，是数字普惠金融极其重要的组成部分，对提升农村地区金融服务水平具有重要意义。近年来，我国农村地区数字化水平迅速提升，数字化基础设施日益完善，数字化运用场景日益丰富。截至2018年末，我国农村网民规模达2.22亿，占网民总人数的26.7%，农村地区互联网普及率为38.4%，同比提升3.0个百分点①。在数字普惠金融推动下，农村支付环境发生了重要变化，商业银行在农村传统支付领域的优势正逐渐被吞噬，新兴支付体系迅速崛起②。面对激励的市场竞争，商业银行必须准确把握农村支付业务发展趋势与特点，充分发挥自身独有的资源和优势，积极创新支付产品与服务，稳步增强在新兴支付产业中的地位，全面助力农村数字普惠金融发展。二、我国农村支付业务发展趋势与特点长期以来，我国农村地区支付业务主要是以现金支付，银行柜面转账、汇款、缴费等支付结算业务为主，其他类型支付方式较少。从2015年开始，随着数字金融向农村地区渗透，农村支付环境得到优化，支付服务和产品不断创新，支付工具日益丰富，用户体验持续升级，农村居民对新兴支付接受程度显著提高。具体来看，我国农村支付业务发展主要表现为以下几个方面。（一）农村支付基础设施日益完善农村支付业务发展与农村支付基础设施建设具有较强的正相关性。近年来，在政府相关部门的推动下，农村支付基础设施不断完善，支付布局不断优化，农村支付业务发展的广度和深度显著提升（见表1）。一是农村银行网点覆盖面更广，支付结算业务盲区收窄。截至2018年末，我国农村地区银行网点12.66万个，较2015年增长了4.03%。二是城乡支付服务差距缩小，农村金融机构加速接入大小额支付系统、农信银支付清算系统。截至2018年末，农村地区接入人民银行大小额支付系统的银行网点9.58万个，较2015年增长15.28%;接入农信银支付清算系统的银行网点4.48万个，较2015年增长9.07%，基本全部覆盖了农村信用社等金融机构营业网点。三是农村自助支付服务发展迅速。截至2018年末，农村地区布局ATM机38.04万台、POS机715.62万台，较2015年均有较大幅度增加。四是线上支付渠道平稳增长，助农自助支付服务功能弱化。截至2018年末，我国农村网民规模达到2.22亿，线上支付渠道拓展稳步推进，而其他自助服务终端（如多媒体终端等）及助农取款服务点（包括加载电商功能）已连续几年减少，服务功能持续弱化。目前我国农村地区全方位、多层次的支付体系已基本成形，支付基础设施正逐步完善，资金清收能力明显提高，资金使用效率显著提升。（二）...