我国居民购买商业保险影响因素分析[提要]随着我国社会环境、经济状况的不断发展，商业保险无论是在规模还是在发展速度上都发生了翻天覆地的变化。我国作为世界第一的发展中国家，为商业保险发展提供了无限的机遇与挑战。因此，研究年龄、收入、受教育水平等三因素对我国居民购买商业保险的影响，不仅有利于进一步分析我国居民购买商业保险的意愿变化情况，更有利于根据调查分析结果对我国商业保险未来的营销策略、改进方向提出适当性的建议。关键词：商业保险;年龄;收入;受教育水平基金项目：2017年度中华女子学院北京市大学生创新课题研究项目结项成果（项目编号：110004991354）中图分类号：F84文献标识码：A收录日期：2018年4月9日一、我国商业保险历史沿革（一）艰难困苦。改革开放之初，我国走上了由计划经济到市场经济的转变之路。但在当时，国家的政策法规、人民意识及社会环境都较落后，没有经验案例作为借鉴，只能摸着石头过河，而我国的保险业就是在这样的环境下艰难地成长起来的。1997年中??保险市场全面扩张后，大批人涌入保险行业。此后，代理制的残酷现实便逐渐显现，保险公司的“人海战术”、“员工就是客户”等策略，给行业带来巨大的负面影响，高素质者纷纷退出，这也给相对于银行业和证券业本就人才积累薄弱的保险业带来了可怕的恶性循环：员工素质低使行业形象越来越差;行业形象差则更招不到高素质人才，于是行业形象更差。到21世纪，我国走进发展新时代，保险业也面临机遇与风险并存的新局面。风险在于我国的保险市场存在四大不成熟：市场主体不成熟、消费者不成熟、监管机构不成熟以及保险市场不成熟。（二）互联网盛行前后。在互联网盛行之前，保险业曾以电话销售的形式做过预演。最初在中国实行时很快就进入了蓬勃发展的状态，但到后期，电话销售趋于泛滥，不仅让民众心生厌烦，也使得个人隐私的安全问题暴露出来。互联网盛行后，逐步实现对保险业的颠覆与重塑，从产品设计到服务，再到营销模式，各个层面都在互联网浪潮的大环境下发生着改变。首先，销售渠道结构不断趋向多元化;其次，嵌入场景的产品和服务创新能力也得到很大提升，越来越多的标准化、简单化的保险产品转移至互联网渠道。另外，定价模式也借助互联网渠道不断改进，保费规模得到大幅提升。（三）中国商业保险的千百面。在国内外，财险与寿险的蛋糕都存在很大的差距，财险以财产的实际价值为衡量标准，而寿险则取决于人群自身的经济实力等因素，并且财险具有补偿性而寿险具有储蓄性，所以寿险的额度要远远大于财险。以保险的形式赢得收益的险种为投资型保险，它的保险保障偏低，投资风险部分或者全部由投保人承担。其中，风险最小的、最为保守的是分红型保险，最激进的为投连险，位列中游的是万能险。二、定性分析为大致了解我国居民对商业保险的了解状况和认知程度并初步分析影响其购买商业保险决策的因素，我们进行了初轮的问卷调查，共搜集了180份调查问卷，以定性分析为主。在调查中，关于是否支持家庭购买商业保险的问题，绝大多数人都表示支持，所以在现今条件下，人们还是愿意花钱为自己或家人购买一份保障，而少数人不愿意购买的原因则是多方面的，除了人们自身的原因外，保险产品自身的缺陷也是原因之一。人们愿意购买保险产品的最主要原因就是他们将保险作为一种有效规避风险的理财方式，与其把钱放在银行让它贬值，不如找一种安全有利的方式去打理，对自身也是一种保障。但是，“人云亦云”也是我国居民购买保险产品的原因之一，说明我国居民在一定程度上存在因为周围的影响而选择购买保险的非理性行为。人们不愿意购买的原因则主要是保险产品的理赔存在很大问题，其次有些人购买了社保就不愿再购买商业保险，最严重的则是保险行业的服务混乱，不能深入人心。家庭购买商业保险的决策属于家庭金融决策的一部分，会动用到家庭共同财产，所以在此过程中，家庭主要劳动力需要参与决策。我们搜集的数据在很大程度上反映了我国居民关于保险的了解程度对家庭购买决策的影响程度，在参与家庭保险购买决策的人群中，对商业保险了解程度为不了解的人群占参与家庭购买商业保险决策的比例将近...