《上海金融》2015年第3期商业银行业务与金融实务!!!!!"!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!"竞争环境下社区银行发展策略研究*"!!!!!—以上海农商银行为例!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!"!!!!!!!!!!!!!!!!!!!上海农商银行课题组（上海农商银行，上海200120）摘要：随着利率市场化进程提速，金融脱媒趋势日益明显，国内银行业同业竞争日趋激烈，越来越多的中小银行谋求战略转型，推进社区金融服务。本文在简述社区银行概念的基础上，分析借鉴美国富国银行的建设经验，结合国内社区银行的发展模式，选择部分上海农商银行社区银行进行案例分析，提出竞争环境下社区银行的发展建议。关键词：社区银行；发展策略；竞争环境；战略转型JEL分类号：G21中图分类号：F832.33文献标识码：A文章编号：1006－1428（2015）03-0097-04DOI：10.13910/j.cnki.shjr.2015.03.019---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---一、社区银行的概念社区银行(communitybank)的概念主要源自于美国。综合学界和商界的说法，社区银行是资产规模有限、辐射半径有限、主要服务当地社区居民和中小企业的小型商业性银行机构。这体现了社区银行的两大特征：社区性和小型性。社区性是社区银行的根本特征。在这里，“社区”的概念并不是一个严格界定的地理概念，它既可以指一个市或县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。而社区银行是一种融入社区、主要为所在社区的住户和企业提供金融服务的金融机构。S．Cocheo(2003)认为，社区银行是社区的金融生命线，它提供了使消费者和商业客户借以完成当地经济活动中的金融交易的资源R．DeYoung和Duffy(2002)认为，社区银行是一种接受当地居民和企业存款，对当地居民和企业提供交易服务和发放贷款，并通过收集服务过程中的客户信息，形成比较优势的金融机构。而R．DeYoung和Hunt(2003)进一步认为，社区银行得以生存发展的关键是识别社区发展和杜区居民的需要，提供有针对性的服务。小型性是界定社区银行的另一个标准。出于数据统计的可行性和成本，规模常常作为区分社区银行和非社区银行的主要标准。如美国联邦存款保险公司(FDIC)在有关社区银行经营报告中采用了“资产规模在10亿美元以下的银行、控股公司、储蓄机构作为社区银行”的划分标准。而W．Keelon(2003)也认为，设定某一个规模临界值(如10亿美元)是判断社区银行最为常用的标准。我国从2000年后开始兴起对于社区银行的讨论。巴曙松(2002)认为，社区银行是指在特定地区的社区范围内，以中小企业和私人客户为主要服务对象，按照市场原则，独立自主经营的中小银行。晏露蓉、林晓甫(2003)认为，社区银行是指本地的、资产---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---*基金项目：本文系上海市金融学会2014年重点资助课题项目阶段性研究成果。收稿日期：2015-01-03课题负责人：刘勇奋，现任上海农商银行董事会秘书；课题参与人：胡恩中，周良，陈鼎文。---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---97---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---商业银行业务与金融实务《上海金融》2015年第3期---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---规模较小的、为特定区域范围内的中小企业以及本地居民提供服务的商业银行。王爱俭(2005)对我国社区银行的界定提出了三个指标：资产规模、产权机构和市场定位，认为我国社区银行的资产规模应该在20亿元以下，以股份制或股份合作制模式建立。侯福宁(2013)认为，社区银行不仅仅是“经济主体”，更是“社会主体”。社区银行服务社区的领域不只局限于经济活动，而是拓展到了社会生活、文化娱乐和生态建设等方面。二、美国社区银行的代表—富国银行富国银行是美国社区银行的典型代表。也是全球最成功的社区银行之一。在160余年的发展历程中，富国银行始终将社区银行作为其最为核心的业务板块，其社区银行业务专注服务个人客户以及年销售不超过1千万美元的中小企业。截至2012年，富国银行拥有2200万个家庭客户、250万个中小企业...