三农贷款的风险和征询题分析,银行篇一：当前农村信誉社信贷风险及防备措施当前农村信誉社信贷风险及防备措施近年来，农村信誉社贷款业务开展非常快，贷款的高速增长，有力地支持了地点经济的开展，提升了农村信誉社的知名度，加强了农村信誉社的盈利才能。但是，贷款操作风险也日渐显现，如何处理好贷款增量与质量的关系，加强农村信誉社贷款治理，提高信贷资产质量，有效地防备贷款操作风险，已成为当前农村信誉社改革与开展的重中之重。一、当前农村信誉社存在的信贷风险1、信贷资产质量反映不实。一是贷款到期转贷较多。贷款到期后，只要能收清利息，非常多农村信誉社都采取办理转贷的方式，特别是大额贷款到期后屡次转贷，妨碍了信贷资金的流淌性，掩盖了其风险。二是通过转抵债资产的方式实现“双降”，同时抵债资产大多不能抵偿贷款本息，掩盖了贷款治理方面存在的征询题。2、保证抵押流于方式。当前农信社规定了除小额信誉贷款外，一般采纳保证抵押方式，以防备贷款风险。但在实际操作中，却存在以下征询题：一是在保证担保贷款中，对保证人资信和担保才能调查不实，出现一人多保、穿插互保等情况，导致担保流于方式。二是对抵押物的价值评估偏高，在收回抵押物进展处置时，其变现价值缺乏抵偿贷款本息。而且对抵押物缺乏有效的监管，潜在风险大，监管措施不严，有些企业采取以次充好互换抵押物或者擅自处置抵押物，使抵押流于方式。3、贷款治理不实。一是贷前调查不力，投向不准。对贷款实际用处不清，有的还存在放跨区放款现象。二是疏于贷后治理，贷款发放后未及时进展有效的跟踪检查，贷款档案不全保管不善，致使贷款治理出现出现破绽。4、内控治理不严。当前农信社建立了大量的信贷治理制度，这些制度对防备信贷风险发挥了积极的作用。但也存在一些征询题，一是制度流于方式。片面强调集体审批和审贷别离制度，认为只要程序“合法”的贷款确实是“合规”贷款，而无视了贷款的“三性”原那么。二是农信社的各岗位之间、联社职能部门之间缺乏有效的监视和制约。会计、稽核监视人员在行使职权上缺乏相应的独立性，使内部监视与操纵乏力。5、贷款营销出现偏向。当前农村信誉社为了开辟贷款市场，实行了贷款营销制度，把信贷人员发放贷款的多少直截了当与资金相挂钩，部分信贷人员一味追求贷款数量，而无视贷款的质量，造成有的营销贷款构成了风险。6、贷款责任追查不力。有些联社对放款责任的有关规定未进展细化和落实，有的地点信贷人员调动频繁，接任者不理旧帐，导致责任不清，责任追查也形同虚设。二、当前农村信誉社信贷风险防备措施1、坚持市场定位，立足效劳“三农”。农村信誉社在信贷的投向上，要一直坚持以“三农”为主、以小额贷款为主、以发放流淌资金贷款为主。农村信誉社要加快开展，要占据市场，要提升地位和作用，决不能以偏离运营主旨、出现贷款风险为代价，不能使贷款构成风险。农村信誉社应更新思想观念，深化调查研究，创新支农效劳水平，要站在大农业的高度来做好信贷支农工作，接着加大对与“三农”相关的消费、加工、流通、消费等各个环节的信贷投入，真正找准农村信誉社生存与开展的空间和土壤。2、真实反映贷款形态，加大清收力度。农信社应按贷款五级分类的标准，真实、全面、动态地反映贷款质量，提醒贷款的实际价值和风险程度。特别是对办理转贷、收旧贷新、借新还旧或展期的贷款，要制定相应的规章制度，但凡消费运营不正常、担保抵押缺乏值、不能偿付所欠贷款利息的，一律不得为其办理。同时应制定农信社不真实反映贷款形态应承担的责任及相应的处分规定。---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---3、严格担保抵押手续。担保的意义在于当风险发觉时，建立一种补偿的机制，使农信社的风险得已转移和化解。一是在办理保证担保贷款时，必须加强对保证人担保资历及其才能的审查。为理处理中小企业担保难的征询题，可设立中小企业贷款保险机构和担保机构，通过创办中小企业贷款保险业务，当风险发生时，由保险公司进展赔偿，从而降低农信社的贷款风险，或成立中小企业担保公司，以政府牵头，地点财政...